El fondo para imprevistos es tan importante como el ahorro para emergencias

Amber Murakami-Fester 3 de octubre de 2017

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Hacer acopio de ahorros para los días de tormenta -literales o figurados- puede ayudarle a cubrir los contratiempos financieros.

Cuando el huracán Irma azotó las costas de Carolina del Sur a mediados de septiembre, la planificadora financiera Laura Scharr-Bykowsky, que vive en el interior de Columbia, perdió tres cipreses en su jardín. Aunque evitó los grandes daños que sufrieron muchas personas, el dinero que tenía guardado para el mantenimiento del hogar le permitió pagar los 250 dólares de las reparaciones sin mucho sacrificio.

Eso es relativamente raro en Estados Unidos: Un informe reciente de la Junta de la Reserva Federal reveló que el 44% de los adultos tuvo que vender algo o pedir prestado dinero para pagar una emergencia que costó 400 dólares. Para muchos, unos pocos cientos de dólares son suficientes para inclinar la balanza hacia el endeudamiento. Por ello, un fondo de ahorro es crucial para cuando se produzcan emergencias.

Sin embargo, es importante distinguir entre gastos previstos e imprevistos. Piense en dos enfoques: ahorrar para un día lluvioso o para una emergencia grande e imprevista.

Fondos de emergencia. fondos de emergencia

Los fondos de emergencia, que idealmente proporcionan un colchón de tres a seis meses de gastos de subsistencia, se reservan para eventos que pueden poner en peligro su vida financiera y son más difíciles de anticipar. El divorcio, la pérdida del empleo o los gastos médicos inesperados entrarían en esa categoría.

James Kinney, planificador financiero de Bridgewater (Nueva Jersey), recomienda cubrir los pequeños contratiempos financieros con un fondo para imprevistos. Se trata de gastos ocasionales que puede anticipar, como la reparación del coche, los gastos médicos rutinarios y el mantenimiento del hogar.

«En realidad, la mayoría de estas pequeñas emergencias son hasta cierto punto predecibles», dice Kinney. «Sé que es muy probable que necesite reparar el coche. De hecho, podría estar absolutamente seguro de que voy a necesitar una reparación del coche, sólo que no sé cuándo.»

Estrategias de ahorro

Puedes abrir una cuenta bancaria independiente para crear un fondo de emergencia que cubra gastos inesperados. El acceso rápido a ese dinero es crucial.

La creación de una estrategia de ahorro para días lluviosos empieza por conocer los gastos futuros. Para la mayoría de las personas, los gastos mensuales como los pagos de la casa, los servicios públicos, el seguro y los comestibles se mantienen estables. Otros gastos son menos frecuentes pero no son técnicamente emergencias.

Haga una lista de los gastos que probablemente tendrá que pagar en los próximos años. Además del mantenimiento del coche o las reparaciones de la casa, esto podría incluir los aparatos de ortodoncia de los niños o las facturas del veterinario.

Kinney y Scharr-Bykowsky recomiendan crear varias cuentas de ahorro, una para cada categoría. Puedes utilizar una cuenta de ahorro normal o una cuenta del mercado monetario: ambas te permiten acceder a tu dinero en efectivo si lo necesitas, pero una cuenta del mercado monetario puede incluir la posibilidad de emitir cheques. Busca un banco que ofrezca varias cuentas de ahorro sin cuotas mensuales.

Los certificados de depósito y las cuentas de inversión no son ideales para guardar los ahorros para días lluviosos o de emergencia. Retirar el dinero con poca antelación puede acarrear penalizaciones o incluso pérdidas económicas.

Acostúmbrese a guardar una parte de sus ingresos mensuales en cada uno de sus fondos de ahorro. Se puede empezar con poco dinero al mes. Si tienes depósito directo, Scharr-Bykowsky recomienda automatizar tus ahorros canalizando una parte de tu nómina a los cubos de ahorro.

«Para tener la máxima tranquilidad, hay que tener suficiente dinero en cada cuenta para cubrir el mayor gasto que razonablemente podemos esperar en esa categoría», dice Kinney.

Scharr-Bykowsky afirma que crear fondos con una intención específica puede ayudar a la gente a ahorrar. «Cuando nuestros objetivos son más visuales, tendemos a ahorrar más," dice ella. "Ponerle nombre a esa cuenta. Hazlo visualmente."

Evite la «burbuja del ahorro»

Mucha gente deposita el dinero extra en una sola cuenta de ahorro y tira de ella cada vez que el saldo de su cuenta corriente es bajo, dice Kinney.

Scharr-Bykowsky llama a esto la «burbuja del ahorro».»

«No tiene realmente un propósito», dice. «Sólo tienes que echar mano de ella cuando. No piensas, eso es para cuando pierdes el trabajo o, ‘Espera, esas son nuestras vacaciones’.'»

Cuando surgen verdaderas emergencias, su cuenta de ahorro general puede resultar insuficiente. A continuación, puede recurrir a formas caras de pedir dinero prestado, como tarjetas de crédito o líneas de crédito sobre el valor de la vivienda.

Separar los ahorros en cubos de fondos para días lluviosos y un fondo de emergencia tiene un beneficio adicional: será mucho menos probable que se recurra a esas reservas para fines distintos a los que están destinados.

Esto se debe a un fenómeno de la economía del comportamiento llamado contabilidad mental, dice Scharr-Bykowsky. La gente tiende a dejar de gastar en una categoría cuando sabe que el dinero de ese cubo se ha acabado, aunque haya otros fondos disponibles. Si se establecen categorías de ahorro claras para gastos futuros, se dudará antes de utilizar el fondo para gastos médicos en un teléfono nuevo.

Aunque nunca estarás totalmente preparado para todo lo que la vida te depare, saber que serás capaz de superar algunos de los baches financieros del camino debería ayudarte a estar más tranquilo.

«El ahorro», dice Kinney, «nunca se desperdicia.»

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