El gran problema de las tarjetas de crédito de alto riesgo fáciles de conseguir

Los emisores especializados en subprime comercializan tarjetas de crédito mucho más caras que las garantizadas.Claire Tsosie 30 de septiembre de 2016

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La tarjeta de crédito First Premier Bank se comercializa como una solución para las personas con mal crédito que no pueden optar a una tarjeta «normal». Y definitivamente no es una tarjeta normal.

Para empezar, es mucho más cara.

Antes de obtener la tarjeta, hay que pagar una tasa de tramitación de 95 dólares. Luego hay una cuota anual de $ 75, $ 100 o $ 125 en el primer año, dependiendo del límite de crédito. El año siguiente y los siguientes, tienes una cuota anual de 45 o 49 dólares, además de las cuotas mensuales de servicio que suman 75 o 124 dólares.80 al año.

Qué se obtiene por todo ese dinero? «Una auténtica tarjeta de crédito MasterCard», según el sitio web de la tarjeta. Una con un pequeño límite de crédito de 300, 400 o 500 dólares y una alta tasa de porcentaje anual del 36%.

First Premier es un emisor especializado en subprime, una empresa de tarjetas de crédito que comercializa productos específicamente diseñados para personas con mal crédito. Estas empresas venden el sueño de tener una tarjeta de crédito «normal» a personas que tienen problemas para encontrarla en otros lugares. Algunas de estas tarjetas están disponibles como tarjetas no aseguradas, parcialmente aseguradas y aseguradas, pero pueden conllevar elevadas comisiones que pueden dejarle sin efectivo. De hecho, las tarjetas sin garantía de los emisores especializados en hipotecas de alto riesgo acabarán costándole una media de casi 400 dólares más que una tarjeta de crédito con garantía -que requiere un depósito de seguridad- de un emisor del mercado masivo en el transcurso de tres años, según un estudio reciente de nuestro sitio web.

Comisiones, comisiones, comisiones

Si recibe una oferta de tarjeta de crédito y quiere ver lo cara que es, empiece por mirar su tabla de comisiones, o el cuadro de Schumer, que generalmente puede encontrar en las ofertas por correo directo o en el sitio web de la tarjeta, en «Términos y condiciones» o «Tarifas y comisiones».»

Una señal de que una tarjeta es excesivamente cara: Las comisiones que hay que pagar durante el primer año después de abrir la tarjeta, incluida la cuota anual, suman el 25% del límite de crédito. Es el máximo permitido por la Ley Federal de Tarjetas de Crédito de 2009. Así, una tarjeta con un límite de 500 dólares podría tener un máximo de 125 dólares en comisiones el primer año, una con un límite de 400 dólares podría cobrar 100 dólares y así sucesivamente. La tarjeta First Premier llega al límite con su cuota anual, al igual que otras tarjetas denominadas de ahorro, como la Surge, la Verve y la Matrix de Continental Finance Co. y las tarjetas First Access y Total Visa de Mid America Bank & Trust Co.

En el caso de los grandes emisores, que generalmente sólo ofrecen tarjetas de crédito garantizadas a personas con mal crédito, la regla del 25% no es un problema. El mayor gasto es el depósito de 200 o 300 dólares, pero ese dinero lo recuperas cuando cierras la cuenta en regla o la conviertes en una tarjeta sin garantía. Algunas tarjetas garantizadas del mercado masivo tienen cuotas anuales -normalmente inferiores a 35 dólares-, pero también hay un puñado de opciones sin cuotas. Como la garantía elimina gran parte del riesgo del emisor, éste puede permitirse ofrecer mejores precios. Si pagas el saldo completo y puntualmente todos los meses y te devuelven el depósito, una de estas tarjetas podría ayudarte a crear crédito de forma gratuita.

Sin embargo, para los emisores especializados en hipotecas de alto riesgo, el umbral del 25% aparece mucho, por lo que sus tarjetas sin garantía o con garantía parcial pueden parecer un buen negocio pero en realidad no lo son. Y los emisores especializados en subprime no se detienen ahí: Muchos también cobran comisiones más altas después del primer año y antes de abrir la cuenta, cuando no se aplica la regla del 25%.

Por ejemplo, la tarjeta First Premier cobra su comisión de tramitación de 95 dólares antes de abrir la cuenta, lo que la sitúa fuera del límite del 25%. Eso fue legalizado por un cambio de 2013 en las protecciones de las tarjetas de crédito al consumidor. Las cuotas mensuales de servicio no entran en vigor hasta el segundo año. Combinados con la cuota anual, estos cargos pueden hacer que las cuotas del segundo año alcancen el 40% del límite de crédito de la tarjeta.

La tarjeta no es tan cara en el primer año como algunas de las tarjetas de la vieja escuela, que la Ley de Tarjetas de Crédito prohibió, pero su modus operandi parece ser el mismo: cobrar lo máximo posible.

El coste del riesgo

First Premier dice que las altas comisiones y los tipos de interés son sólo el coste de hacer negocios con los prestatarios con mal crédito, que son más propensos a incumplir los pagos.

«Hay un límite [de riesgo] que podemos compensar en ese primer año» a través de las comisiones, dice Darrin Graham, vicepresidente de marketing de First Premier Bank. «No te voy a decir que no es por la ley. Pero intentamos compensar más ese riesgo en el segundo año.»

Graham subraya que las condiciones de las tarjetas de su banco son totalmente transparentes y no pretenden engañar a los clientes. «No estamos ahí para engañar a nadie», dice. «Si no lees todo, y recibes un extracto con tasas y no lo entiendes, te hacemos un reembolso completo.»

Sin embargo, la empresa roza el límite de las leyes de protección del consumidor. Y otros parecen estar operando con el mismo libro de jugadas.

El año pasado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor multó a Continental Finance Co. y la orden de reembolsar unos 2 dólares.7 millones de euros en comisiones ilegales para los titulares de las tarjetas. El problema: la empresa superó el límite del 25% cobrando a algunos consumidores hasta 49 dólares.50 euros en «comisiones por extractos de papel», según la CFPB. Estas comisiones habrían sido legales si la empresa hubiera permitido a los consumidores optar por ellas, tal y como se indica en sus materiales. Pero la CFPB descubrió que la empresa no había. Continental no respondió a las múltiples solicitudes de comentarios.

Para los prestatarios con mal crédito, hay mejores ofertas

Si los emisores especializados en hipotecas de alto riesgo están compitiendo, parece que están participando en una carrera hacia el fondo, apostando por un público cautivo de clientes de bajo riesgo con pocas opciones de tarjetas de crédito. Pero si tiene mal crédito y está buscando una tarjeta de crédito, las tarjetas garantizadas de los emisores del mercado masivo son una mejor opción, y están mejorando todo el tiempo.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One Platinum Secured, que tiene una cuota anual de 0 dólares, permite a algunos titulares abrir una cuenta con un límite superior al depósito inicial. Y la tarjeta de crédito Discover it® Secured ofrece recompensas y una forma de pasar a una tarjeta sin garantía. En lugar de optar por una tarjeta que cobra cientos de dólares en comisiones durante el primer año, considere destinar ese dinero a un depósito de seguridad.

Si tiene mal crédito, estas tarjetas con tarifas más bajas -las que compiten entre sí con mejores beneficios- pueden ayudarle a reconstruir su crédito por un precio razonable. No haga caso de esas ofertas de tarjetas especializadas de alto coste. No merece la pena dedicarles tiempo.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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