Los planes «compre ahora y pague después» prometen que no habrá intereses ni cargos ocultos, pero no suelen ayudar a construir el crédito.Jackie Veling Nov 22, 2021
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El plan de pago «Compre ahora y pague después» (BNPL) es un plan de pago que le permite dividir el total de su compra en una serie de cuotas más pequeñas.
Aunque estos planes no son nuevos, recientemente se han convertido en la corriente principal, con las principales compañías de crédito.S. minoristas como Amazon, Walmart y Target los ofrecen ahora. Pero con las promesas de comodidad, interés cero y comisiones mínimas, muchos compradores se preguntan: «¿Cuál es el truco??»
Podría ser su crédito.
Los proveedores de BNPL no suelen informar de los pagos puntuales a las principales agencias de crédito, por lo que, a diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de crédito o los préstamos, no se puede crear crédito con este tipo de financiación. Sin embargo, algunos proveedores informarán de los pagos no efectuados, lo que podría acabar perjudicando su puntuación.
BNPL y las agencias de crédito
Afterpay, una empresa australiana que ofrece planes de pago BNPL a más de 16 millones de compradores sólo en los Estados Unidos, no interactúa con las agencias de crédito en absoluto, incluso cuando los compradores solicitan la aprobación por primera vez.
Según Nick Molnar, cofundador y codirector general de Afterpay, la comprobación del expediente de crédito de un comprador no tiene «ninguna correlación positiva» con la capacidad de la empresa para reducir las pérdidas. En lugar de llevar a cabo una extracción de crédito suave o dura, la empresa aplica salvaguardias como la pausa de la cuenta de un comprador después de un incumplimiento de pago, que Molnar dice que los clientes aprecian.
«Creo que esta nueva generación está buscando estos productos que tienen su mejor interés en el corazón», dice. «En el fondo, por eso hemos podido crecer tan rápido.»
Aunque este enfoque supone una aprobación más fácil para quienes no tienen crédito o tienen un mal crédito, los compradores no pueden utilizar los pagos de Afterpay para demostrar un uso responsable del crédito a las agencias de crédito. La puntualidad en los pagos es el factor que más contribuye a determinar la puntuación de crédito FICO.
Afterpay no es el único. Las empresas de BNPL Klarna y Affirm tampoco suelen informar de los pagos de sus planes sin intereses.
Esta práctica es especialmente perjudicial para los jóvenes que pueden necesitar acceder a un crédito para alquilar o comprar un coche, alquilar un apartamento o comprar una casa, dice Bruce McClary, vicepresidente senior de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling.
«Hay tantas circunstancias en la vida de un consumidor joven en las que se requieren comprobaciones de crédito», dice McClary. «Es muy difícil sortear los tipos de situaciones en las que tu informe de crédito puede ser una consideración.»
Los proveedores de BNPL pueden denunciar el incumplimiento de los pagos
Aunque los proveedores de BNPL no informan de los pagos puntuales, algunos siguen informando de los impagos.
Por ejemplo, Zip, antes Quadpay, no informa de los pagos a las agencias de crédito, pero enviará las cuentas atrasadas a los cobros, lo que puede afectar a tu puntuación.
Pamela Capalad, una planificadora financiera certificada con sede en Brooklyn, Nueva York, dice que la falta de pagos es el mayor riesgo cuando se utiliza un servicio BNPL. Debido a que las cuotas pueden ser facturadas automáticamente a su tarjeta de débito, usted podría sobregirar su cuenta, lo que resultaría en cargos de penalización, antes de finalmente incumplir el préstamo. Esto puede perjudicar en un momento en el que eres particularmente vulnerable.
«A menudo las personas que utilizan este tipo de planes necesitan fraccionar los pagos por una u otra razón», dice Capalad. «Que eso afecte a su crédito al mismo tiempo, no creo que sea algo bueno.»
McClary señala que el incumplimiento de un pago también podría conducir a una financiación costosa en el futuro, ya que los tipos de interés probablemente aumentarán para los prestatarios con menor puntuación de crédito.
«Una vez que la cuenta de cobro de la deuda aparece en el informe crediticio, se crea una barrera más importante que hay que superar», dice. «El coste de los préstamos sube a medida que baja tu puntuación de crédito.»
Formas alternativas de crear crédito
Tanto Capalad como McClary reconocen que los planes de pago de la BNPL pueden ser una forma válida de presupuestar las compras grandes, sobre todo si el plan cobra cero intereses y puedes hacer los pagos. Pero si estás centrado en construir un crédito, es mejor que busques en otra parte.
Una tarjeta de crédito garantizada es una alternativa inteligente. Requiere un depósito de seguridad en efectivo, normalmente igual a tu línea de crédito -un depósito de 300 dólares para un límite de gasto de 300 dólares, por ejemplo- y no necesitas un buen crédito para poder optar a él. Una vez que puedas cambiar a una tarjeta sin garantía, recibirás tu depósito de vuelta.
Para los que no conocen las tarjetas de crédito, Capalad recomienda cargar un pequeño gasto recurrente en la tarjeta, como la suscripción a Netflix, y configurarlo como pago automático. Este enfoque le permite utilizar la tarjeta de forma constante sin gastar en exceso.
Otra opción es un préstamo para crear crédito, que puedes encontrar en cooperativas de crédito, bancos y algunos prestamistas online. A diferencia de un préstamo tradicional, primero harás los pagos y luego recibirás el dinero. Los pagos se comunican a las agencias de crédito.
Al mostrar un historial de comportamiento financiero responsable, puedes construir tu perfil crediticio y acceder a una financiación más asequible en el futuro.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.