Muchas personas podrían beneficiarse del alivio de la quiebra, pero no se declaran por miedo, mitos u optimismo equivocado.Liz Weston Sep 25, 2020
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El misterio no es por qué tanta gente se declara en quiebra cada año. Por eso hay más gente que no lo hace.
Cada año, sólo una parte de los estadounidenses que podrían beneficiarse financieramente de la quiebra buscan realmente el alivio. Los economistas afirman que algunos no se declaran en quiebra porque los cobradores no los persiguen agresivamente, mientras que otros pueden retrasar estratégicamente la declaración porque la quiebra podría beneficiarles más en el futuro.
Muchos abogados especializados en quiebras tienen una explicación mucho más sencilla: El miedo, la falta de información y un optimismo equivocado impiden que la gente empiece de nuevo.
Una pausa temporal
Alrededor del 14% de las personas de U.S. hogares, unos 17 millones, deben más de lo que poseen, según estimaciones del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Muchos de estos hogares podrían beneficiarse de la anulación de sus deudas, pero menos del 1% de los que se declaran en quiebra se benefician de ello.S. hogares se declaran en quiebra cada año. El año pasado se presentaron 752.160 solicitudes de quiebra personal. Los investigadores se refieren a esta brecha como «bancarrotas perdidas», es decir, las presentaciones que podrían estar ocurriendo, pero no lo hacen.
Ahora, hay un conjunto adicional de quiebras que faltan: los casos que la gente normalmente habría presentado en los últimos meses, pero no lo ha hecho. Las solicitudes de quiebra se redujeron drásticamente en el segundo trimestre de este año, hasta un 60% de la media de los cinco años anteriores.
Los juzgados se cerraron por la pandemia, lo que dificultó a los acreedores las ejecuciones hipotecarias y los embargos de salarios. Esos son los dos grandes impulsores de las solicitudes de quiebra de los consumidores, dice David Cox, abogado especializado en quiebras de Lynchburg, Virginia, y coautor de «Consumer Bankruptcy: Fundamentos del Capítulo 7 y del Capítulo 13 de la U.S. Código de quiebra.»
Los prestatarios se han beneficiado de varias formas de alivio coronario, como la suspensión de pagos de los préstamos estudiantiles federales, la indulgencia de la hipoteca y la ampliación de las opciones de dificultad para los préstamos y las cuentas de tarjetas de crédito. El aumento de 600 dólares semanales en los cheques de desempleo, que expiró en julio, también mantuvo a muchas personas a flote, dice Cox.
La disminución de las prestaciones por desempleo, junto con la reapertura de los tribunales y el alto nivel de desempleo, hacen que la pausa en la presentación de quiebras sea probablemente temporal, afirma Jenny Doling, abogada especializada en quiebras de Palm Desert, California, que forma parte del Comité Asesor del Capítulo 13 del Instituto Americano de Quiebras.
Le preocupa que la gente espere demasiado para presentar la demanda. Con demasiada frecuencia, la gente agota los fondos de jubilación u otros activos que estarían protegidos en la quiebra para pagar deudas que finalmente se borrarán, dice. Aplazar la quiebra también puede dificultar la obtención de los 1.500 dólares necesarios para presentar un caso típico.
No lo perderá todo
Cox afirma que muchos de sus clientes retrasan la presentación porque temen perder sus coches, casas y otros bienes. Se sorprenden gratamente de que no les quiten todo lo que poseen, dice.
«Hay un malentendido sobre cómo funciona la quiebra y lo que te quitaría», dice Cox.
La gran mayoría de las personas que se declaran en el tipo más común de quiebra, el capítulo 7, no tienen que renunciar a ninguna de sus posesiones. Los tipos y la cantidad de bienes que se pueden conservar varían según el estado, pero suelen incluir ropa, herramientas profesionales, anillos de boda y, al menos, una parte del valor neto de la vivienda. Unos cuantos miles de dólares de capital en un coche también suelen estar protegidos. Si tiene activos que no estarían protegidos en el Capítulo 7, podría presentar un plan de reembolso del Capítulo 13 en su lugar.
Puede volver a tener crédito
Una declaración de quiebra permanece en sus informes crediticios hasta 10 años. Pero las puntuaciones de crédito pueden empezar a recuperarse poco después de declararse en quiebra. Es posible conseguir una hipoteca VA o FHA dos años después de una quiebra. La mayoría de los préstamos exigen esperar al menos cuatro años.
La gente puede empezar a reconstruir su crédito unos meses después de que su caso de bancarrota sea dado de alta, obteniendo tarjetas de crédito garantizadas, que requieren un depósito, o préstamos para la construcción de crédito, disponibles en algunas cooperativas de crédito, bancos comunitarios y en línea.
El problema de la ansiedad – o el optimismo irreal
Las deudas suelen provocar ansiedad y depresión, lo que dificulta la adopción de medidas, afirma Cox. Muchos de sus clientes llegan a su primera reunión con sacos de la compra llenos de billetes sin abrir.
Pero el optimismo equivocado también puede ser un problema. La misma esperanza que lleva a la gente a endeudarse demasiado también puede llevarles a posponer el ajuste de cuentas, dice.
«Siempre piensas: ‘Nuestros ingresos van a aumentar, las cosas irán mejor en el futuro'», dice Cox.
Cualquiera que esté luchando con la deuda ahora debería considerar consultar a un abogado de bancarrota, dice Doling. La primera visita suele ser gratuita, y las referencias están disponibles en la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor. Consultar con un abogado no le obliga a declararse en bancarrota, pero podría ayudarle a evitar errores costosos si más tarde decide que esa es su mejor opción.
«Las personas a las que les va mucho mejor en la quiebra son las que acuden y se asesoran desde el principio», dice Doling.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.