El uso del «compre ahora y pague después» supera a los préstamos personales en el último año

nuestro sitio web 2021 PRESTAMOS PERSONALES REPORTElizabeth Renter Nov 9, 2021

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Tener acceso al crédito, o la capacidad de pagar cosas cuando no se tiene dinero en efectivo, es una piedra angular de la salud financiera. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son medios tradicionales para cubrir estos costes, pero las opciones cada vez más populares de «compra ahora y paga después» hacen que este tipo de crédito esté al alcance de personas que no podrían optar a los antiguos.

Se calcula que los estadounidenses han pedido 385.000 millones de dólares en préstamos personales en los últimos 12 meses, según una encuesta realizada en línea por The Harris Poll en septiembre. 30 a octubre. 4, 2021. Las principales razones para obtener estos préstamos fueron consolidar la deuda (40%), cubrir los costes de un gran evento (39%) y pagar gastos de emergencia (35%).

A lo largo de este informe, los prestatarios «recientes» de préstamos personales y los usuarios de «compre ahora, pague después» se refieren a quienes han utilizado un producto de este tipo en los últimos 12 meses.

A diferencia de los préstamos personales, los préstamos a plazos «compre ahora y pague después» pueden no ser apropiados para cubrir los gastos de una boda o facturas de emergencia – generalmente están destinados a compras menores en la caja – pero están ampliando la disponibilidad de crédito sin que los prestamistas lo comprueben. Con una barrera de entrada más baja, más estadounidenses utilizaron los servicios de BNPL que los préstamos personales en el último período de 12 meses (37% frente a. 29%), según la encuesta.

Las opciones de financiación, como los préstamos personales y los servicios de «compre ahora y pague después», pueden ayudar a las personas a alcanzar grandes objetivos y a escalonar las compras», afirma Annie Millerbernd, una autoridad de nuestro sitio web en materia de préstamos personales. «Pero los prestatarios deben dar un paso atrás y elaborar un plan para devolver lo que es, en ambos casos, una deuda.»

Resultados clave

  • Se calcula que los estadounidenses pidieron 385.000 millones de dólares en préstamos personales en los últimos 12 meses. Casi 3 de cada 10 estadounidenses (29%) pidieron un préstamo personal durante ese periodo de tiempo, pidiendo una media de 5.210 dólares.

  • Los préstamos reflejan necesidades dispares. Las razones para pedir un préstamo ilustran cómo los préstamos personales pueden ser una herramienta adecuada para una amplia gama de propósitos: El 40% de los prestatarios recientes de préstamos personales lo hicieron para consolidar deudas, el 39% para cubrir los costes de un gran evento (e.g., una boda o unas vacaciones) y el 35% para pagar gastos de emergencia.

  • Más estadounidenses utilizaron los préstamos a plazos del BNPL que los préstamos personales en el último año. En los últimos 12 meses, el 29% de los estadounidenses pidió un préstamo personal, frente al 37% que utilizó un servicio de «compra ahora, paga después». Y el 12% de los prestatarios de BNPL utilizaron el servicio cinco o más veces en ese periodo.

  • El BNPL es un sector en auge. Affirm y Afterpay, dos grandes del sector de los BNPL, cuentan con un 7.1 millón y 10.5 millones de clientes activos en Norteamérica, respectivamente, según los informes anuales. Estas cifras han aumentado considerablemente en los últimos años.

Situación actual de los préstamos personales

Se calcula que los estadounidenses pidieron 385.000 millones de dólares en préstamos personales a bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea en los últimos 12 meses.

Casi 3 de cada 10 estadounidenses (29%) han pedido un préstamo personal durante este periodo, según la encuesta. Los millennials (entre 25 y 40 años) son los más propensos a hacerlo: el 52% de esta generación lo hizo, mientras que el 41% de la Generación Z (entre 18 y 24 años), el 27% de la Generación X (entre 41 y 56 años) y el 9% de los baby boomers (entre 57 y 75 años) lo hicieron.

Por término medio, los que pidieron préstamos pidieron 5.210 dólares.

Una encuesta de nuestro sitio web publicada en agosto de 2021 descubrió que el 53% de los estadounidenses se endeudaron a causa de la pandemia. Los resultados de nuestra encuesta sobre préstamos personales reflejan algunos de estos préstamos relacionados con la pandemia: el 35% de los prestatarios recientes de préstamos personales pidieron su(s) préstamo(s) para pagar gastos de emergencia.

Pedir un préstamo personal tradicional requiere una investigación por parte del prestamista, que suele implicar una «extracción dura» de su historial crediticio, lo que puede afectar negativamente a su puntuación. Los servicios de «compre ahora y pague después» ofrecen una alternativa a las personas que desean realizar compras de inmediato sin disponer de dinero en efectivo o sin el historial crediticio necesario para los préstamos tradicionales.

Comprar ahora, pagar después: Una alternativa a los préstamos personales

Según la encuesta, más de un tercio de los estadounidenses (37%) ha utilizado un servicio de «compra ahora, paga después» en los últimos 12 meses. Tres de cada 10 estadounidenses (30%) lo han utilizado más de una vez, y el 12% lo ha hecho cinco o más veces durante ese periodo.

Los BNPL, también conocidos como préstamos en el punto de venta, permiten a los prestatarios realizar una compra y pagarla a lo largo del tiempo, a menudo sin intereses. Aunque no son nuevos, la popularidad de estos servicios está creciendo considerablemente.

Según el informe fiscal anual de 2021 de Affirm, uno de los servicios de BNPL más populares, el número de usuarios activos de su servicio pasó de poco más de 2 millones en 2019 a 7.1 millón de euros en 2021, un aumento del 248% en dos años. Afterpay, una empresa similar de BNPL que comenzó en Australia y se expandió a los Estados Unidos.S. en 2018, vio cómo los clientes activos en América del Norte aumentaron de 1.8 millones de dólares en 2019 a 10.5 millones de euros en 2021, un aumento del 483% durante el mismo periodo.

«El importante aumento de BNPL coincidió con el momento álgido de la pandemia, cuando la gente compraba por Internet pero quizá no quería que una gran compra repercutiera en su cuenta bancaria de golpe», dice Millerbernd. «BNPL ofrece una solución en el momento de la compra, sin necesidad de solicitar un crédito, lo que hace que sea una opción fácil y rápida.»

Riesgos de la BNPL

Como la BNPL no suele requerir una comprobación de crédito y puede elegirse en el momento de la compra, es muy conveniente, posiblemente demasiado.

Un tercio de los usuarios recientes de BNPL (33%) dicen que eligieron utilizar la conveniente opción de financiación porque les permitió comprar varios artículos que no habrían podido conseguir de otra manera. Casi 3 de cada 10 (28%) dicen que utilizaron el BNPL porque les permitió «derrochar» en un artículo caro que normalmente no comprarían, y el 27% dicen que lo utilizaron porque no tenían el dinero para pagar la compra directamente.

«El peligro real de la BNPL es que podrías ver tu cesta de la compra dividida en pagos más bajos y sin intereses -en lugar de un gran total- y comprar más de lo que habías planeado en un principio», afirma Millerbernd. «Puede ser mucho más fácil excederse cuando no se tiene en cuenta el precio total.»

La mayoría de los servicios de BNPL no cobran intereses, pero sí cobran recargos por demora. De hecho, Afterpay recaudó 87 millones de dólares en comisiones de demora en todo el mundo en el año fiscal 2021, un aumento de 46 millones de dólares en 2019 y 69 millones de dólares en 2020, según sus informes anuales. Afterpay cobra hasta 8 dólares por los pagos atrasados, aunque las comisiones varían de una empresa a otra.

Qué utilizar: BNPL, préstamos personales o tarjetas de crédito

Más de uno de cada cuatro usuarios recientes de BNPL (26%) dicen que eligieron esa opción para ayudar a construir su historial de crédito, pero no todos los servicios de BNPL informan de los pagos puntuales a las agencias de crédito. Como informan de las cuentas morosas, existe la posibilidad de que los servicios de BNPL perjudiquen su crédito en lugar de ayudarlo, sobre todo si se excede al utilizarlos.

La compra de algo que no se puede pagar directamente debe reservarse para las emergencias. Pero elegir la opción de financiación adecuada para otras compras puede ser difícil, ya que las opciones son cada vez mayores. He aquí algunas pautas a seguir:

Utiliza una tarjeta de crédito cuando estés en un periodo promocional de 0% de interés o puedas pagar el saldo completo al final del ciclo de facturación.

Utiliza un préstamo personal cuando necesites más tiempo para pagar la compra. Un préstamo personal suele tener un tipo de interés más bajo que la media de las tarjetas de crédito, sobre todo si se tiene un buen crédito. Y los pagos mensuales fijos pueden ser más predecibles para el presupuesto.

Utilice el BNPL para artículos esenciales (no de lujo). Si necesitas un colchón o una nevera, por ejemplo, y estás comprometido y eres capaz de hacer los pagos necesarios, el BNPL es una forma sencilla de repartir un poco los costes. Asegúrese de elegir una tarjeta sin intereses, y preste atención a la letra pequeña: los retrasos en los pagos pueden perjudicar su crédito, y las comisiones por demora pueden dificultar la puesta al día si se retrasa.

METODOLOGÍA

Esta encuesta fue realizada en línea en Estados Unidos por The Harris Poll en nombre de nuestro sitio web desde septiembre de 2009. 30 – octubre. 4, 2021, entre 2.039 adultos mayores de 18 años. Esta encuesta online no se basa en una muestra probabilística y, por tanto, no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación y el tamaño de las muestras de los subgrupos, póngase en contacto con Mauricio Guitron en [email ndash;]

A lo largo del informe, los términos «prestatarios recientes» y «usuarios recientes de BNPL» se refieren a los encuestados que han pedido un préstamo personal o han utilizado un servicio de BNPL en los últimos 12 meses.

El importe total de los préstamos personales solicitados por los estadounidenses se ha calculado a partir de las estimaciones de la población adulta de 2019 de la U.S. Oficina del Censo.

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