Elecciones 2020: Los problemas de los préstamos a los estudiantes

La gratuidad de la universidad, la cancelación de la deuda de los préstamos estudiantiles y la reducción de los costes de los préstamos estudiantiles son las principales preocupaciones de los candidatos presidenciales de 2020.Anna Helhoski, Ryan Lane 14 de junio de 2019

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A medida que los debates del Partido Demócrata se acercan a las elecciones generales de 2020, escucharás a los candidatos presidenciales hablar sobre la condonación de préstamos, la gratuidad de la universidad, incluso la cancelación total de la deuda estudiantil.

Algunos ofrecerán recetas políticas muy detalladas, y otros se limitarán a respaldar un concepto.

Mientras que solo el 6% de los estadounidenses dicen dar prioridad a las cuestiones educativas a la hora de votar por los cargos federales, más de dos tercios de los estadounidenses dicen que la deuda de los préstamos estudiantiles es una amenaza para la economía, según una encuesta de 2019 de Politico y Morning Consult.

Aunque los préstamos estudiantiles no sean su factor de decisión, las propuestas que escuche podrían afectar a los estudiantes actuales y futuros, a sus padres y a 43 millones de estadounidenses que tienen deudas estudiantiles. A continuación, un desglose de los principales temas relacionados con la universidad y los préstamos estudiantiles de los que es probable que oigas hablar más.

Universidad gratuita

Varios estados, como Tennessee, Oregón y Nueva York, ofrecen matrícula gratuita en muchas universidades públicas. En estos programas, los estudiantes siguen teniendo que cubrir los gastos no relacionados con la matrícula, como el alojamiento y la comida, los libros de texto y el transporte. A nivel federal, no existe un programa de universidad gratuita ni una idea clara de cómo sería si se aplicara.

Las ideas: Los candidatos han propuesto múltiples versiones de la universidad gratuita, entre ellas:

  • Universidad pública sin deudas: Apoyar que la universidad sea más asequible aumentando la ayuda financiera para que los estudiantes no tengan que pedir préstamos estudiantiles para asistir.

  • Universidad sin matrícula: Apoyar la eliminación de los costes de matrícula en las universidades públicas, escuelas técnicas y/o colegios comunitarios.

Cancelación de la deuda de los préstamos estudiantiles existentes

La deuda pendiente de los préstamos estudiantiles ha superado el millón de dólares.5 billones, según la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes. Los estudios han demostrado que este nivel de deuda impide a los prestatarios alcanzar objetivos financieros como la compra de una vivienda o la formación de una familia.

Las ideas: Los candidatos han propuesto un programa único que cancelaría todos o algunos de los préstamos estudiantiles federales y privados de los prestatarios, con la cantidad quizás vinculada al nivel de ingresos del prestatario. Los candidatos que respaldan estas propuestas creen que la cancelación de los préstamos a estudiantes estimularía actividades que benefician a la economía en general, como la compra de viviendas o la formación de familias. Sin embargo, otros cuestionan la equidad y los costes asociados al rescate de los prestatarios.

Nuevos programas de condonación de préstamos

Actualmente, el gobierno tiene algunos programas que eventualmente perdonan los préstamos estudiantiles federales de los prestatarios si aceptan trabajos muy necesarios pero potencialmente mal pagados. Estos programas incluyen la condonación de préstamos para el servicio público – para los prestatarios en el gobierno y las profesiones sin fines de lucro -, así como la condonación de préstamos para maestros, que incentiva a los prestatarios a enseñar en áreas de alta necesidad.

Las ideas: Los candidatos han mencionado la necesidad de más programas que permitan a los prestatarios obtener una eventual condonación del préstamo. Los prestatarios probablemente tendrían que realizar servicios especializados para poder optar a ellos, como trabajar en zonas rurales o con poblaciones desatendidas. No está claro cuántas personas se beneficiarían de estos programas, y los que reúnan los requisitos probablemente no recibirán ninguna ayuda durante años, según el funcionamiento de los programas actuales.

Agilizar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes

La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, es la clave para acceder a la ayuda financiera federal, incluyendo las Becas Pell, las becas, el trabajo-estudio y los préstamos federales para estudiantes. Al no completar la FAFSA, los estudiantes elegibles se pierden miles de millones en ayudas de la Beca Pell. En los últimos años, el gobierno ha ampliado el acceso a la FAFSA adelantando la fecha de inicio de la solicitud, permitiendo a los estudiantes acceder a las declaraciones de impuestos de años anteriores (de dos años antes) para presentar las solicitudes antes, e introduciendo una aplicación móvil.

Las ideas: Los candidatos dicen que la FAFSA es larga y complicada, lo que disuade a los estudiantes de completarla, en particular los de bajos ingresos y los de primera generación, que a menudo no tienen acceso a la ayuda de alguien que tenga experiencia previa con el papeleo y el proceso. Abogan por un proceso de solicitud simplificado que elimine las barreras de acceso a la ayuda universitaria.

Reducir los costes de los préstamos estudiantiles

Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales oscilan entre el 4.53% a 7.08% para el año escolar 2019-20 y que se mantenga fijo hasta que se devuelva el préstamo. Los tipos de interés se basan en el tipo de préstamo y en el año en que se desembolsan, no en el perfil crediticio del prestatario. Actualmente, la única manera de reducir las tasas de los préstamos federales es refinanciar a través de un prestamista privado, y los prestatarios pierden los beneficios de los préstamos federales al hacerlo.

Las ideas: Las propuestas de los candidatos incluyen eliminar las comisiones de apertura y los tipos de interés, reducir las tasas de interés y permitir la refinanciación de los préstamos federales a través del gobierno. Ofrecer la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales a través del gobierno permitiría a los estudiantes reducir sus tasas mientras mantienen el acceso a los beneficios de los préstamos federales como los planes de reembolso basados en los ingresos.

Ampliar el programa de concesión de becas Pell

La Beca Pell es una ayuda financiera federal basada en la necesidad para estudiantes universitarios de familias con bajos ingresos. En el año académico 2017-18, más de la mitad (52%) de los graduados de la escuela secundaria fueron elegibles para una Beca Pell, según los datos de ayuda financiera federal de la Red de Acceso a la Universidad de Florida. La cantidad cambia cada año, pero no está ligada a la inflación. El Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario encontró que en 2019-20, el premio máximo cubrirá el 28% del costo para asistir a una universidad pública de cuatro años. Esto deja a los estudiantes con necesidades financieras para cubrir dos tercios de su coste de asistencia con otras ayudas financieras y préstamos.

Las ideas: Los candidatos argumentan que los importes de las becas Pell, que ayudan a los estudiantes necesitados a pagar la universidad, no siguen el ritmo de la inflación. Proporcionar mayores montos de subvención aumentaría el acceso a la universidad y el logro para los estudiantes de ingresos bajos y moderados.

Limitar los préstamos estudiantiles

Existen límites anuales y totales para los préstamos federales a estudiantes, tanto los subvencionados, que son para estudiantes de grado, como los no subvencionados, que son para estudiantes de grado y postgrado. Sin embargo, no hay límites para los préstamos federales PLUS, que son para estudiantes de posgrado y padres de estudiantes universitarios que necesitan fondos adicionales para cubrir los costes de la universidad.

Las ideas: Como solución a los préstamos estudiantiles desmesurados, los candidatos han propuesto eliminar los topes anuales de los préstamos federales subvencionados y limitar los préstamos federales PLUS. Con los préstamos PLUS limitados, los padres y los estudiantes de posgrado tendrían más probabilidades de recurrir a los préstamos estudiantiles privados, que carecen de los beneficios de los préstamos federales. Sin embargo, los préstamos privados podrían ser más asequibles que los préstamos PLUS para los prestatarios con buen crédito.

Revisar el reembolso basado en los ingresos

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales actualmente pueden elegir entre cuatro planes de reembolso basados en los ingresos. Estos planes tienen características similares -pagos limitados a un porcentaje de los ingresos discrecionales y la eventual condonación del préstamo-, pero tienen suficientes diferencias como para que sea difícil elegir el más beneficioso.

Las ideas: Las propuestas candidatas que implican el reembolso en función de los ingresos incluyen la consolidación de los planes existentes en una sola opción, el aumento de las cantidades de pago y la disminución de los plazos de reembolso. Sustituir cuatro planes por uno simplificaría la elección, pero ese plan podría beneficiar menos a los prestatarios si los pagos aumentan. Y aunque una condonación más rápida suena bien para los que tienen dificultades, los pagos más grandes significan que más prestatarios probablemente pagarán sus préstamos antes de recibirla.

Inscripción automática en el reembolso en función de los ingresos

Actualmente, todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales entran en el plan de reembolso estándar de 10 años. Este plan ofrece pagos mensuales fijos durante 10 años basados en el importe del préstamo, en contraposición a los ingresos del prestatario o su capacidad de reembolso.

Las ideas: Los candidatos han sugerido que los prestatarios se acojan a planes basados en los ingresos, planteando también la idea de tomar los pagos directamente de los cheques de pago. Mientras que la amortización en función de los ingresos ayuda a los prestatarios que no pueden permitirse la cantidad de amortización actual, puede aumentar las facturas para aquellos que ganan suficiente dinero. Esos prestatarios pagarían los préstamos más rápido, pero pueden preferir utilizar ese dinero extra para un objetivo financiero diferente, como iniciar un fondo de emergencia.

Forzar el reembolso mediante deducciones en la nómina limita esas decisiones para todos los prestatarios. Les haría priorizar los préstamos estudiantiles sobre otros gastos -como el alquiler o los pagos de la hipoteca- que tienen un mayor impacto en su vida cotidiana.

Apoyo a las alternativas universitarias

Un título universitario de cuatro años no es adecuado para todos. Otras alternativas, como los colegios comunitarios, los centros de aprendizaje y las escuelas de oficios, pueden ofrecer formación profesional práctica gratuita o a precios relativamente asequibles, dependiendo del programa.

Las ideas: Algunos candidatos abogan por una mayor inversión en colegios comunitarios, escuelas técnicas y programas de aprendizaje, incluso haciendo que los colegios comunitarios sean gratuitos. Sin embargo, muchas escuelas de comercio son instituciones con fines de lucro, que generalmente tienen costos más altos, menores tasas de graduación y mayores tasas de incumplimiento de los préstamos estudiantiles.

Aumentar la financiación de las universidades históricamente negras

Los colegios y universidades históricamente negros desempeñan un papel fundamental en la educación de los estudiantes negros, incluida una importante población de estudiantes de primera generación y de bajos ingresos. Sin embargo, estas escuelas no pueden ofrecer tanta ayuda financiera a sus estudiantes como lo hacen otras escuelas, normalmente debido a que tienen dotaciones más pequeñas.

Las ideas: Los candidatos han propuesto dotar a los HBCU de financiación adicional. Los estudiantes negros suelen carecer de apoyo financiero y acaban pidiendo préstamos en mayor proporción que otros grupos. Esta es una de las razones documentadas por las que la crisis de la deuda estudiantil ha afectado más a los estudiantes negros. Los HBCU podrían utilizar fondos adicionales para ayudar a los estudiantes que tienen dificultades con los costes universitarios.

Relajación de la normativa sobre quiebras

Los préstamos estudiantiles pueden ser cancelados por medio de la bancarrota, pero son tratados de manera diferente a otras deudas. Los prestatarios deben presentar una demanda adicional, y pocos lo hacen. Aquellos que sigan adelante deberán demostrar que el reembolso de sus préstamos estudiantiles les causa «dificultades excesivas».» Sin embargo, no existe una definición para este término, por lo que los prestatarios están a merced de su tribunal de bancarrota específico.

Las ideas: Los candidatos han propuesto cambiar la normativa sobre quiebras para que sea más fácil liquidar los préstamos estudiantiles. Algunos simplemente quieren estandarizar el significado de «dificultad indebida», mientras que otros han propuesto eliminar por completo este paso adicional para los préstamos estudiantiles. Cualquiera de las dos opciones proporcionaría a los prestatarios más claridad sobre la quiebra, así como otra opción potencial para gestionar una deuda abrumadora.

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