Empiece a pensar en la quiebra ahora, para maximizar sus opciones más adelante

Si la crisis coronaria ha puesto más presión en su capacidad para pagar las deudas, la quiebra puede ser su mejor opción.Liz Weston 7 de mayo de 2020

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Si ha perdido su trabajo o tiene dificultades para pagar sus deudas, es posible que tenga que declararse en quiebra. Si ese es el caso, deberías ignorar algunos consejos financieros comunes y empezar a pensar a la defensiva.

También se espera que la pandemia de coronavirus que puso patas arriba la economía envíe a un número sin precedentes de personas y empresas a los tribunales de quiebra. Millones de personas se han quedado sin trabajo, y las perturbaciones económicas podrían continuar hasta que se disponga de una vacuna generalizada, algo que puede tardar más de un año.

«Me estoy preparando para tener un tsunami de nuevos casos», dice Jenny Doling, una abogada de quiebras en Palm Desert, California, que forma parte del Comité Asesor del Capítulo 13 del Instituto Americano de Quiebras. «Creo que habrá mucha más gente declarando que lo que nadie ha visto nunca.»

Si la quiebra puede estar en su futuro, esto es lo que necesita saber ahora.

No espere a hablar con un abogado especializado en quiebras

Por lo general, se aconseja a las personas que resuelvan sus problemas de deuda por su cuenta, si pueden, o que consulten a un asesor de crédito, con la quiebra como último recurso. Pero las personas que salen de la bancarrota en mejor forma suelen ser las que obtuvieron asesoramiento experto desde el principio, dice Doling. Puede obtener referencias de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor, y la primera reunión suele ser gratuita.

«Si crees que existe la posibilidad de que tengas problemas con las deudas o que no puedas pagar algo, haz una consulta gratuita antes de hacer cualquier tipo de movimiento financiero», dice Doling.

Sin embargo, eso no significa que deba apresurarse a presentar la quiebra, dice John Rao, abogado del National Consumer Law Center. Su situación podría mejorar, o las cosas podrían empeorar mucho. Dado que las quiebras de liquidación del Capítulo 7 sólo pueden presentarse cada ocho años, le conviene presentarlas cuando pueda borrar la máxima cantidad de deuda.

No toque el dinero de su jubilación

Este es un consejo anterior a la pandemia: nunca ha sido buena idea asaltar sus fondos de jubilación. Es una idea especialmente mala si la quiebra puede estar en su futuro.

Los nuevos retiros por dificultades coronarias permiten a las personas tomar hasta 100.000 dólares de sus 401(k) o cuentas individuales de jubilación sin penalización ni retención obligatoria. Los retiros están sujetos a impuestos, pero las personas que pueden devolver el dinero en un plazo de tres años pueden modificar sus declaraciones de impuestos para que se les devuelvan esos impuestos.

Pero pocas personas en crisis financiera podrán devolver el dinero, predice Doling. Y lo que es más importante, el dinero de los fondos de jubilación suele estar protegido de los acreedores, por lo que no debe utilizarse para pagar deudas que podrían borrarse en la quiebra, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas.

No dejes que el dinero se acumule

Un colchón de efectivo es importante, pero el dinero de las cuentas bancarias puede ser embargado para pagar a los acreedores. Su abogado le aconsejará sobre dónde poner el dinero extra. Una opción puede ser una cuenta IRA Roth. Cualquier cantidad que aporte puede ser retirada libre de impuestos en cualquier momento, y mientras tanto está protegida de los acreedores.

No vendas cosas

A menudo se aconseja a la gente que venda las posesiones que no necesita para pagar lo que debe. Sin embargo, si la bancarrota está en su futuro, consulte primero con un abogado ya que la venta puede ser innecesaria o puede ser más necesaria más adelante.

«Después de la quiebra, si lo necesitas para pagar el alquiler, puedes venderlo», dice Doling.

Además, no hay que regalar activos, porque el administrador de la quiebra -la persona que administra el caso- podría demandar al receptor para recuperarlos, dice Kate Nicholson, abogada especializada en quiebras en Cambridge, Massachusetts.

No deje pasar las opciones de indulgencia de morosidad

Debido a la crisis, muchos prestamistas están permitiendo a los prestatarios saltarse algunos pagos. El consejo habitual es aprovechar esa prórroga sólo si realmente se necesita, ya que la deuda tendrá que pagarse igualmente.

Pero la deuda de las tarjetas de crédito y la mayoría de las demás deudas no garantizadas se borrarían en una bancarrota del capítulo 7, que es el tipo que presentan la mayoría de los consumidores. Las deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, no suelen borrarse, pero la indulgencia podría ayudarle a ahorrar dinero para otras necesidades, como la comida, los servicios públicos y el pago de su abogado de quiebras. (La presentación del Capítulo 7 suele costar unos 1.500 dólares, mientras que la presentación del Capítulo 13 cuesta a partir de 3.000 dólares).)

«(La indulgencia) es un buen método de espera para no tener que pagar ahora mismo», dice Doling. «Puedes ver lo que'va a pasar con tu trabajo, con el de tu cónyuge'tu situación.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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