En qué invertir: Cómo elegir sus inversiones

Todo lo que necesita para invertir para la jubilación es una combinación de acciones y bonos. Nosotros'le ayudaremos a decidir en qué invertir y le mostraremos cómo elegir las inversiones – o encontraremos a alguien que lo haga por usted.Andrea Coombes 13 de noviembre de 2019

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Lea nuestra guía sobre la planificación de la jubilaciónEste artículo forma parte de nuestro sitio web'de explicación en lenguaje sencillo sobre cómo construir, hacer crecer y gestionar su dinero.Lea la guía completa

Ahora ya sabe cómo y dónde ahorrar para la jubilación, y la diferencia entre invertir y ahorrar. Hemos repasado algunos de nuestros tipos de inversión favoritos, y hemos elogiado repetidamente el mercado de valores.

De hecho, después de leer el capítulo 3, podría pensar que recibimos un soborno cada vez que alguien invierte en el mercado de valores. No lo hacemos. Aunque creemos firmemente que la mayor parte de sus ahorros para la jubilación deben invertirse en el mercado, una buena cartera está equilibrada entre acciones y bonos.

Necesita las acciones por su potente crecimiento y los bonos por sus ingresos constantes y su baja volatilidad. (¿Y qué pasa con las criptomonedas y otros activos alternativos?? Fino. Pero utilice su dinero de juego, no sus ahorros para la jubilación, para estas empresas especulativas.)

En este capítulo, le ayudaremos a decidir en qué invertir – cómo dividir su dinero entre acciones y bonos – y le mostraremos cómo elegir inversiones específicas. Si eso no te interesa, quédate por aquí: también tenemos información sobre cómo contratar a un profesional para que te ayude, de forma barata.

Decida cuánto dinero va a invertir y dónde

Una regla general para decidir dónde invertir su dinero y cómo dividir su cartera entre acciones y bonos es restar su edad de 100, y poner el resultado – como un porcentaje de su bote de dinero – en acciones. Si tienes 30 años, invertirías el 70% en acciones y el resto en bonos.

Por desgracia, las reglas generales no son perfectas. Algunos expertos dicen que los inversores de 30 años deberían invertir cerca del 80% de sus ahorros para la jubilación en acciones. En otras palabras, reste su edad a 110 e invierta esa cantidad en acciones.

Otra forma de profundizar en la mejor asignación de activos para usted es responder a estas dos preguntas:

1. Cuánto tiempo falta para necesitar el dinero?

Ya tratamos esta cuestión en el capítulo 1. Este es el mismo concepto, pero específicamente sobre su edad de jubilación prevista, y cuántos años tiene hasta alcanzarla.

Si su respuesta es «No hasta que me jubile dentro de 20 años», entonces hola, mercado de valores. Ese plazo le da tiempo para soportar las subidas y bajadas del mercado, y para disfrutar de las bondades de la bolsa a lo largo del tiempo.

A medida que se acerque la jubilación, querrá considerar la posibilidad de cambiar una parte de su cartera por dinero en efectivo, como una cuenta de ahorro, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito. Estará dentro de la zona de cinco años de la que hablamos en el Capítulo 1, y querrá asegurarse de que el dinero del que necesita disponer para los gastos de la vida en los primeros años de la jubilación estará disponible incluso si el mercado sufre una caída.

2. ¿Qué grado de aversión al riesgo tiene usted??

Cuando la bolsa se desplome, ¿cuál será tu reacción?? Si puede sentarse y centrarse en el juego a largo plazo, incluso mientras ve cómo se diezman temporalmente sus inversiones, es un buen candidato para invertir el 80% o el 90% en acciones.

Pero si su reacción ante una caída del mercado es coger su dinero y salir corriendo, opte por una cartera de inversiones menos volátil. Renunciará a algunas ganancias potenciales, pero si es más probable que siga con esa cartera durante los altibajos, merece la pena.

Los inversores que siguieron invirtiendo en acciones incluso durante el desplome del mercado de 2008-09 terminaron 10 años después con saldos de cuenta aproximadamente un 50% más altos que las personas que vendieron sus acciones durante la caída, según un estudio de alrededor de 1.5 millones de personas en planes de jubilación en el lugar de trabajo administrados por Fidelity Investments.

Si no está seguro de cómo reaccionaría ante una caída del mercado, tenemos un test de tolerancia al riesgo al final de la página para ayudarle a averiguarlo.

Elija sus propias inversiones…

Así que ya sabe que quiere invertir, digamos, el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si quiere crear su propia cartera de inversiones para la jubilación, la siguiente decisión es en qué acciones y bonos, concretamente, invertir. (Si realmente prefiere no entrar en estos detalles, no hay que avergonzarse de obtener ayuda con estas cosas. A continuación, hablamos de formas económicas de obtener orientación de expertos.)

Invertir para la jubilación no es tan complicado. Puede construir una cartera de jubilación fantásticamente diversificada invirtiendo en sólo tres fondos de inversión:

  • Un fondo de inversión que invierte en todo el mercado de valores de Estados Unidos.S. mercado de valores.

  • Un fondo de inversión que invierta en toda la bolsa internacional.

  • Un fondo de inversión que invierte en el total de U.S. mercado de bonos.

Estos fondos de inversión le permitirán invertir en miles de empresas, además de tener una gran variedad de bonos, y pueden alimentar sus ahorros para la jubilación durante décadas.

«uevos conceptos de inversión? Ver más ejemplos de carteras de inversión para la jubilación

Tenga en cuenta que los fondos de inversión tienen diferentes nombres, dependiendo del proveedor. Lo que verá en su 401(k) o en su agencia de valores puede variar. Por ejemplo, invertir en toda la U.S. Si quiere invertir en el mercado de valores, tiene el Total Stock Market Index Fund de Vanguard, el Total Market Index Fund de Fidelity o el Total Stock Market Index Fund de Schwab, y eso son sólo tres opciones entre muchas otras.

Si invierte a través de una agencia de valores, no tendrá problemas para encontrar un fondo total de U.S. fondo bursátil, un fondo internacional y un fondo total de U.S. fondo de mercado de bonos. Su 401(k), sin embargo, puede tener menos opciones. Si no ve fondos que se parezcan a estos tres tipos, considere un fondo con fecha objetivo. A continuación, se analizan los fondos con fecha objetivo con más detalle.

Cada fondo tendrá su propia página web, en el sitio web de su plan 401(k) o en el propio sitio web del proveedor del fondo, donde podrá ver cuál es su estrategia (por ejemplo, invertir en el índice total de U.S. bursátil).

En esa página también puede consultar las comisiones del fondo, y definitivamente le conviene consultarlas. Céntrese en el ratio de gastos: Es el coste del fondo como porcentaje de lo que has invertido en ese fondo.

Tenga en cuenta que el coeficiente de gastos para el mismo fondo de inversión puede variar, dependiendo de si está invirtiendo a través de un 401(k) o no, y de la cantidad de dinero que está invirtiendo, por lo que debe comprobar el coeficiente de gastos de ese fondo en particular utilizando el enlace que se encuentra en su cuenta 401(k) o de corretaje.

Lo ideal es que inviertas en fondos de inversión indexados. Como mencionamos en el capítulo 3, hacen un seguimiento de un índice compuesto por muchas empresas, a diferencia de los fondos gestionados activamente, en los que una persona elige las inversiones subyacentes del fondo. Los fondos indexados suelen costar menos. Busque fondos de inversión que tengan un ratio de gastos inferior a 0.5%, si es posible.

… o busque un profesional que le ayude

Hay una alternativa a la elección de sus propias inversiones: Contratar a un inversor profesional para que lo haga por ti, de forma barata.

Si invierte a través de su plan 401(k) u otro tipo de plan en el lugar de trabajo, un fondo con fecha objetivo puede ser una gran opción para invertir sin intervención. Los fondos con fecha objetivo son creados por profesionales de la inversión, y están configurados para invertir en un grupo diversificado de fondos de inversión en su nombre, con una mezcla de U.S. acciones y bonos internacionales, similares a los descritos anteriormente.

Estos fondos se denominan con un año de jubilación en mente – como XYZ Target Date Fund 2050 – y usted elige el fondo con el año que se alinea con la fecha en que planea jubilarse. A medida que se acerca la fecha de jubilación, la combinación de fondos se ajusta automáticamente para ser menos agresiva/volatil que cuando la jubilación estaba lejos (aunque muchos fondos con fecha objetivo asumen que seguirá invirtiendo durante la jubilación y, por tanto, le mantienen invertido al menos en parte en acciones mucho después de su año de jubilación).

Aún así, debe asegurarse de que no está pagando demasiado: A modo de comparación, los fondos de inversión con fecha objetivo ofrecidos por Vanguard, uno de los proveedores de menor coste, tienen un ratio de gastos medio ponderado de alrededor del 0.13%, según Morningstar Research. Si los fondos con fecha objetivo disponibles en su 401(k) cobran mucho más que eso, tiene tres opciones:

  • Invierta lo suficiente para obtener su aportación y luego empiece a hacer aportaciones a una IRA.

  • Arme su propia cartera de fondos, como la cartera de ejemplo de tres fondos mencionada anteriormente. Puede hacerlo, se lo prometemos.

  • Obtenga asesoramiento profesional sobre su plan 401(k) a través de Blooom, una empresa que le dará a sus opciones de inversión del plan 401(k) una revisión única, incluyendo ideas para mejorar, de forma gratuita. (Hay una comisión por el mantenimiento continuo. Consulta nuestra reseña de Blooom para saber más.)

  • Si inviertes fuera de un plan en el lugar de trabajo, puedes obtener la gestión de inversiones a través de un asesor digital (también llamado robo-advisor), como Betterment o Wealthfront, o a través de una aplicación como Acorns o Stash.

    Muchos robo-advisors no tienen un mínimo de cuenta, por lo que puede empezar con 10 dólares o incluso menos. Los robo-asesores de menor coste cobran una comisión del 0.25% del saldo de su cuenta.

    Rellenarás un cuestionario para que el robo-advisor se haga una idea de tu grado de tolerancia al riesgo y del tiempo que piensas invertir. Eso, a su vez, le ayuda a elegir las mejores inversiones para usted.

    » Listo para probar un asesor digital? Consulte nuestra selección de los mejores robo-asesores

    Eso es todo! Tanto si elige sus propias inversiones como si contrata a un profesional para que le ayude, ya puede tachar «invertir para la jubilación» de su lista de cosas por hacer.

    Cuestiones prácticas

    No sabe cómo reaccionaría en caso de caída? Nuestro rápido cuestionario te ayudará a hacerte una idea de tu tolerancia al riesgo.

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