Es hora de dejar de avergonzarse por sus deudas

Los estigmas sobre la deuda pueden ser contraproducentes, nublando nuestro juicio y haciendo que nos sintamos demasiado avergonzados para buscar ayuda.Liz Weston 9 de diciembre de 2019

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Muchos nos sentimos mal por nuestras deudas. La mayoría de nosotros probablemente no debería.

Tres cuartas partes de U.S. los hogares deben dinero, pero la gran mayoría paga sus facturas a tiempo y tiene una carga de deudas razonable teniendo en cuenta sus ingresos.

Pero mucha gente sigue diciendo que se siente avergonzada por deber dinero. En un estudio, casi todos los que tienen deudas creen que serían más felices sin ellas. Los investigadores también han encontrado una «fuerte relación» entre la deuda y varios problemas de salud mental, incluida la depresión.

A veces, el estrés y la ansiedad por las deudas son perfectamente adecuados. Si está a punto de perder su casa, tiene más deudas de préstamos estudiantiles de las que podría pagar en toda su vida o se dirige al tribunal de bancarrota, es comprensible cierta angustia.

Sin embargo, avergonzarse de tener deudas puede ser contraproducente. La vergüenza de las deudas puede hacer que quieras esconderte de tu situación, lo que podría empeorarla. O podría entrar en pánico y tratar de deshacerse de la deuda a cualquier precio, potencialmente a expensas de la seguridad financiera a largo plazo.

La deuda tiene un papel en nuestra vida económica

Pedir prestada una cantidad razonable de dinero para obtener una educación o comprar una casa suele tener sentido desde el punto de vista económico. La educación puede suponer un aumento de los ingresos, mientras que la casa puede crear riqueza con el tiempo, a medida que se paga la hipoteca y los precios de la vivienda suben.

Lo ideal sería ahorrar para comprar las otras cosas que queremos o necesitamos. En realidad, muchos hogares piden prestado cuando el dinero es escaso y lo devuelven cuando su flujo de caja aumenta. Los economistas llaman a esto «suavizar el consumo», ya que los hogares tratan de mantener un nivel de vida estable. (También es una forma de suavizar el consumo cuando se ahorra dinero para la jubilación y se evita una caída brusca del nivel de vida después de dejar el trabajo).)

Además, el endeudamiento sigue un patrón predecible a lo largo de la vida de las personas. La cantidad que debemos tiende a alcanzar su máximo en la edad media, cuando compramos casas y formamos familias, y luego disminuye a medida que envejecemos. La crianza de los hijos parece ser un factor de riesgo especial en las deudas de tarjetas de crédito: Un estudio de nuestro sitio web descubrió que el 80% de los padres con hijos menores de 18 años tienen saldos en sus tarjetas de crédito, en comparación con el 58% de los encuestados que no tienen hijos. Además, 1 de cada 10 de esos padres endeudados esperaba que tardaría más de 10 años en pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Pagar la deuda de forma correcta

Obviamente, no es un buen lugar para estar. A diferencia de las hipotecas o los préstamos estudiantiles, la deuda de las tarjetas de crédito no puede considerarse una inversión, sino un gasto. Los tipos de interés suelen ser elevados, y es un dinero que es mejor gastar, o ahorrar, en otra parte.

Así que si tienes deudas de tarjetas de crédito, deshacerte de ellas debería ser una prioridad. Pagar las tarjetas equivale a obtener una rentabilidad sin riesgo del 17% (o el tipo de interés vigente). Esto es bastante espectacular, ya que otras inversiones sin riesgo, como las letras del Tesoro, pagan actualmente menos del 2%.

Pagar anticipadamente los préstamos estudiantiles o la deuda hipotecaria también le proporciona una rentabilidad sin riesgo equivalente al tipo de interés efectivo que está pagando. Sin embargo, ese tipo de interés suele ser lo suficientemente bajo como para que sea mejor contribuir a los fondos de jubilación, sobre todo si se obtiene una aportación del empleador. Por supuesto, puedes hacer ambas cosas: una vez que hayas alcanzado el máximo de tus ahorros para la jubilación, puedes empezar a destinar el dinero extra a tus deudas de menor cuantía.

Un objetivo inteligente para la mayoría de las personas es no tener deudas cuando estén listas para jubilarse. Llevar una deuda a la jubilación puede ser peligroso, ya que hacer los pagos con unos ingresos fijos puede tensar las finanzas y hacer que se agoten los ahorros más rápidamente.

Todo esto supone que su carga de deuda es actualmente manejable. Puede que no lo sea si está gastando el 40% o más de sus ingresos en el pago de deudas, incluyendo el alquiler o la hipoteca. Ese es el nivel que la Reserva Federal considera indicativo de dificultades financieras.

Si los pagos de las deudas se están comiendo una parte excesiva de tus ingresos, o si no pagas, tomas prestado de una tarjeta para pagar otra o te demandan por tus deudas, probablemente necesites ayuda. Considere la posibilidad de ponerse en contacto con un asesor crediticio (la National Foundation for Credit Counseling ofrece referencias) y con un abogado especializado en quiebras para conocer sus opciones.

Lo importante es actuar. Permitir que tu situación se deteriore porque te da vergüenza buscar ayuda sería una verdadera lástima.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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