¿Es más difícil para los mayores obtener tarjetas de crédito??

Incluso con más tiempo para crear un historial, las personas mayores pueden tener dificultades para obtener un crédito. Aquí'es por qué y cómo puede impulsar las posibilidades de aprobación.Erin Hurd Ago 18, 2020

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Ya sea para obtener recompensas para las vacaciones o simplemente para financiar las compras diarias, existe una fuerte demanda de tarjetas de crédito entre los adultos mayores.

Según un informe de la oficina de crédito Experian, los baby boomers (nacidos entre 1946 y 1964) tenían una media de 4.8 tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2019, más que cualquier otra generación en el informe.

Se podría pensar que las posibilidades de un adulto mayor de que le aprueben una nueva tarjeta de crédito son relativamente altas. Es un grupo demográfico que'ha tenido más tiempo para establecer largos historiales de crédito, pagar hipotecas y exhibir un endeudamiento responsable. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe incluso a los acreedores discriminar una solicitud por motivos de edad.

Si se encuentra en ese grupo demográfico, hay varias razones por las que podría ser un reto para usted conseguir la aprobación de una nueva tarjeta de crédito. Esto es lo que podría estar influyendo en su solvencia, y lo que puede hacer al respecto.

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Por qué se les puede negar el crédito a los adultos mayores

Menos ingresos

Durante el proceso de solicitud de la tarjeta de crédito, se le pedirá que informe de sus ingresos anuales o de aquellos a los que tenga un acceso razonable; el banco necesita asegurarse de que es capaz de devolver lo que cobra.

Si está jubilado, es posible que viva con menos dinero porque ya no tiene esos ingresos laborales estables, y eso puede afectar a sus posibilidades de aprobación.

La buena noticia es que se pueden contabilizar más ingresos que un salario tradicional, incluyendo cosas como:

  • Beneficios de la Seguridad Social.

  • Ingresos de un cónyuge o pareja.

  • Ingresos por inversiones y jubilación.

  • Trabajos a tiempo parcial o de temporada.

  • Dividendos e intereses.

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Expedientes de crédito delgados o 'invisibles'

Si usted es un estadounidense de edad avanzada que ha trabajado duro durante muchos años para pagar su hipoteca y reducir sus gastos diarios, puede que piense que su puntuación de crédito ya no es tan importante. Pero es posible que se encuentre con una sorpresa cuando incurra en un gran gasto inesperado, quiera mudarse a un apartamento o intente abrir una nueva tarjeta de crédito con recompensas de viaje para ayudar a impulsar un viaje de jubilación. Las puntuaciones de crédito siguen siendo importantes, y algunos factores pueden jugar en su contra.

Para tener una puntuación de crédito FICO, es necesario que la actividad crediticia se comunique a la U.S. de crédito al menos una vez cada seis meses. Además, esa línea de crédito con actividad debe tener al menos seis meses de antigüedad.

Por lo tanto, si está totalmente libre de deudas -por ejemplo, si hace tiempo que pagó su casa, su coche y otros préstamos y no ha tenido ninguna otra actividad crediticia en un año o más-, es posible que las agencias no tengan suficiente información sobre usted. Su archivo de crédito puede ser demasiado delgado.

Según un análisis de 2019 de la oficina de crédito Equifax, alrededor del 91.5 millones de consumidores en los Estados Unidos no tienen un expediente de crédito o no tienen suficiente información en sus archivos para generar una puntuación de crédito tradicional.

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Mala 'mezcla de crédito'

Aunque sea un estadounidense de edad avanzada que utiliza activamente las tarjetas de crédito y las paga puntualmente y en su totalidad cada mes, eso no garantiza que le aprueben su próxima tarjeta. De hecho, si sólo tiene cuentas de tarjetas de crédito en su expediente crediticio pero no tiene cuentas a plazos, como hipotecas o préstamos para automóviles, puede ser un lastre para su puntuación crediticia.

Esto se debe a que a los modelos de puntuación de crédito también les gusta ver un "mezcla de crédito," es decir, una variedad de cuentas que demuestren que tienes experiencia con diferentes tipos de préstamos. Hay dos tipos básicos de crédito:

  • Rotativo: No tiene una fecha de finalización establecida ni un saldo constante. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son los tipos más comunes.

  • A plazos: Los préstamos a plazos tienen fechas de finalización establecidas y requieren un pago estándar cada mes. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los mejores ejemplos.

Si tiene un largo historial crediticio de pagos puntuales y una baja utilización del crédito, es probable que el hecho de no tener una combinación de créditos no sea suficiente para mejorar su solvencia. Pero la falta de una combinación de créditos puede reducir una puntuación límite y dificultar la obtención de una nueva tarjeta de crédito.

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Peligros de la cofirmación

Aceptó ser cofirmante en un préstamo personal para su hijo, o en préstamos estudiantiles para su nieta? Su generosa ayuda puede haber tenido consecuencias no deseadas para su puntuación de crédito.

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo, tanto el préstamo como el historial de pagos aparecen en sus informes crediticios y en los del prestatario. Si la persona por la que usted firmó en conjunto no cumple con los pagos, es su puntaje el que se verá afectado negativamente.

Incluso si la persona a la que cofirmó está haciendo todos sus pagos a tiempo, el préstamo podría contar en su contra. Esto se debe a que puede constituir una obligación de deuda que le deja muy poca renta disponible para poder optar a una línea de crédito a los ojos de los emisores.

5 maneras en que los adultos mayores pueden aumentar sus probabilidades de aprobación de tarjetas de crédito

Aunque haya pagado su hipoteca, tenga un expediente de crédito escaso o invisible o no haya utilizado nunca tarjetas de crédito, hay formas de mejorar sus posibilidades de obtener una nueva tarjeta de crédito.

  • Compruebe su informe de crédito: Revise su informe crediticio con regularidad para asegurarse de que no hay errores. El emisor de la tarjeta de crédito podría haber informado incorrectamente de un pago atrasado, o su informe podría mostrar cuentas que no le pertenecen en absoluto. Si encuentra algo incorrecto, dispute los errores de inmediato. Asegúrese de seguir controlando su crédito con regularidad.

  • Conviértase en un usuario autorizado: Si tiene un ser querido con un buen historial crediticio, pregúntele si puede añadirle como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. El emisor enviará al titular de la cuenta principal una tarjeta con tu nombre, y podrás beneficiarte de su buen crédito. Puede que no sea suficiente para tener un gran impacto en su puntuación de crédito, pero podría darle un empujón relativamente rápido.

  • Construya su crédito con una tarjeta de crédito garantizada: Una tarjeta de crédito garantizada actúa como una tarjeta de crédito normal en muchos aspectos, con una diferencia clave: Requiere un depósito por adelantado, que actúa como límite de crédito y protege al emisor de la tarjeta en caso de que no pueda devolver lo que ha cargado. Utiliza una tarjeta garantizada para ayudar a crear crédito a corto plazo, y luego pasa a una tarjeta de crédito tradicional cuando tu puntuación de crédito esté en mejor forma.

  • Considere la posibilidad de un préstamo a plazos para la creación de crédito: Un préstamo para la creación de crédito retiene la cantidad que le han prestado en una cuenta bancaria mientras usted realiza los pagos. Por lo general, no podrá acceder al dinero hasta que haya pagado el préstamo, pero esos pagos se comunican a al menos una de las agencias de crédito. Eso no sólo puede ayudar a su puntuación de crédito, sino que también puede aumentar su mezcla de crédito.

  • No cierre las cuentas de larga duración: Si tiene un cierto historial crediticio pero está intentando mejorarlo, evite cerrar las tarjetas que tenga desde hace años. La duración de su historial de crédito y la antigüedad media de las cuentas son factores que influyen en su puntuación de crédito. Mantenga sus cuentas más antiguas abiertas, pero busque rebajar las tarjetas si tienen una cuota anual que ya no merece la pena.

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