Esperando impuestos más altos después de las elecciones? Considere esta solución de inversión

Para los contribuyentes que temen una mayor carga fiscal, podría tener sentido considerar la puerta trasera. Una Roth IRA por la puerta trasera, es decir.Tiffany Lam-Balfour 17 de diciembre de 2020

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Durante la campaña, el presidente electo Joe Biden destacó sus planes de hacer algunas revisiones al código fiscal actual.

Ahora que las elecciones están decididas, algunas personas se preguntan cómo pueden afectarles sus planes fiscales.

El plan de Biden incluye recortes fiscales para las familias trabajadoras y aumentos de impuestos para los estadounidenses más ricos, los que ganan 400.000 dólares o más al año. Propone «pedir a los que ganan más de un millón de dólares que paguen la misma tasa sobre los ingresos de inversión que sobre sus salarios.»

Las promesas hechas en la campaña electoral a menudo toman una forma diferente una vez que el candidato toma posesión del cargo y ve cómo el Congreso es receptivo a sus ideas. Pero si le preocupa que su factura fiscal aumente, en concreto en torno a sus ahorros para la jubilación, hay un paso que puede considerar dar ahora.

«Para cualquiera que crea que los impuestos subirán debido a las políticas de un candidato'o que sucederá debido a nuestras deudas y déficits), una IRA Roth es una gran ‘cobertura fiscal'», dijo Scott Bishop, un planificador financiero certificado, contador público certificado y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera en STA Wealth Management en Houston.

Lo que hay que saber sobre las cuentas IRA Roth y las conversiones

Una IRA Roth es una cuenta de ahorro para la jubilación en la que el dinero crece libre de impuestos. Se pagan impuestos por adelantado, al tipo impositivo actual. Esto permite a los inversores hacer crecer su dinero y retirar dinero libre de impuestos federales en la jubilación, siempre que hayan mantenido la IRA Roth durante más de cinco años y la retiren después de los 59 ½ años. La Roth es una alternativa a la IRA tradicional, en la que los impuestos se aplazan y se pagan sobre los retiros en la jubilación.

Para los inversores que esperan que los impuestos suban o que se encuentren en un tramo impositivo más alto en el futuro, las cuentas IRA Roth pueden ser atractivas. Los retiros calificados de ganancias de inversión dentro de una IRA Roth no están sujetos al impuesto sobre las ganancias de capital cuando se venden. Y, a diferencia de las IRA tradicionales o los 401(k), no hay distribuciones mínimas obligatorias, por lo que los inversores también tienen mayor flexibilidad para decidir cuándo y cuánto retirar de su cuenta Roth IRA.

Cuál es la trampa? No puede abrir o contribuir a una IRA Roth si su ingreso bruto ajustado modificado es mayor que 139.000 dólares en 2020 (140.000 dólares en 2021) para los declarantes solteros y 206.000 dólares en 2020 (208.000 dólares en 2021) si están casados y declaran conjuntamente. Sin embargo, hay otra forma en.

Entrar en la Roth IRA por la puerta trasera. No es un tipo propio de IRA, sino una solución legal! – mediante la cual los mayores ingresos pueden eludir esos límites de ingresos. En primer lugar, realiza una aportación no deducible a una IRA tradicional y, poco después, convierte esa aportación en una IRA Roth. El límite de aportación anual para una IRA Roth es de 6.000 dólares (7.000 dólares si tiene más de 50 años). Si se pasa por la puerta de atrás todos los años, se puede acumular un fondo de jubilación libre de impuestos a lo largo del tiempo y disfrutar de las ventajas exclusivas de la Roth IRA.

Mientras que la "puerta trasera" si ha estado ahorrando en una cuenta IRA tradicional pero cree que le conviene más una Roth IRA, puede hacer lo que se llama una conversión a Roth IRA. Aunque ahora tenga que pagar impuestos, podrían ser menores que los que tendría que pagar en el futuro.

Advertencias que hay que tener en cuenta

Bishop dijo que una advertencia que hay que tener en cuenta al ejecutar la Roth IRA por la puerta trasera es la regla de prorrateo. Esta norma significa que, en el momento de pagar los impuestos, el IRS examinará todas sus cuentas IRA tradicionales combinadas, como una gran IRA en lugar de cuentas separadas, para evaluar qué porcentaje de los fondos convertidos estará sujeto a impuestos.

Los inversores tendrán que sopesar las futuras ventajas fiscales de una Roth de segunda mano frente a la cantidad de impuestos que tendrían que pagar por adelantado.

Ross Riskin, profesor asociado de fiscalidad en el American College of Financial Services, afirma que «las conversiones Roth tienen más sentido en los casos en los que el contribuyente cree que estará en un tramo impositivo más alto en el futuro»." Pero antes de dar ese paso, considere su situación financiera completa y quizás consulte con un asesor fiscal.

Las ventajas de no dejarse influir por la política

Muchos contribuyentes ya utilizan las Roths de puerta trasera y las conversiones de Roth IRA para obtener una reducción de impuestos. Hacer un Roth por la puerta de atrás «debería considerarse durante cualquier año para una persona con altos ingresos, no sólo en un año de elecciones», dice Paul Miller, contable público certificado de Miller & Empresa LLP en Nueva York.

Y eso nos lleva a otra forma, quizás mejor, de pensar en este o cualquier otro movimiento de dinero: Si no fuera un año de elecciones, ¿lo haría igualmente?? Los ajustes de su plan financiero deben estar al servicio de sus objetivos financieros, no simplemente por miedo a un resultado electoral a corto plazo.

Además de los que esperan impuestos más altos en el futuro, Riskin menciona otros casos en los que las conversiones Roth podrían ser prudentes. Por ejemplo, para los que están sujetos a un aumento de los impuestos sobre sus pagos de la Seguridad Social una vez que los RMDs entran en vigor, o los que tienen pérdidas netas de explotación que pueden equilibrar la factura del impuesto sobre la renta de la conversión.

Es muy importante tener en cuenta que, si bien es probable que los impuestos aumenten en el futuro, no sabemos con certeza qué impuestos aumentarán, y eso puede afectar a la decisión de convertir los fondos de jubilación ahora»," Riskin dice.

"Obviamente, si los impuestos sobre la renta aumentan, las conversiones Roth pueden tener más sentido," dice. "Pero, ¿y si los impuestos sobre las ventas aumentan?? ¿Y si aumentan los impuestos sobre la propiedad y los bienes inmuebles?? ¿Qué pasa si se establece un impuesto sobre el valor añadido, ya que es una forma popular de aumentar los ingresos en la mayoría de los países?? Estos tipos de aumentos de impuestos son definitivamente posibles y están siendo considerados, todos los cuales no tendrán un impacto directo en si un contribuyente decide convertir sus cuentas de jubilación antes de impuestos en cuentas Roth después de impuestos o no."

En otras palabras, aunque es tentador predecir el futuro, su plan financiero actual podría seguir teniendo sentido para usted a pesar de cualquier cambio potencial en la legislación fiscal.

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