¿Está pagando demasiado por el asesoramiento financiero??

Liz Weston 5 de diciembre de 2017

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La gestión de inversiones puede costar tan solo 0€.El 25% del valor de una cartera cada año. Sin embargo, muchas personas siguen pagando un 1%, o incluso más, por el asesoramiento financiero.

Si están haciendo un buen negocio depende de lo que obtengan exactamente a cambio. Alerta de spoiler: muchos deberían cobrar mucho más, o pagar mucho menos.

El asesoramiento financiero puede abarcar una gran cantidad de servicios diferentes, que se dividen principalmente en dos campos:

  • Gestión de inversiones, que incluye la elección de la combinación adecuada de acciones, bonos y efectivo.

  • La planificación financiera, que puede incluir desde el asesoramiento presupuestario hasta la planificación patrimonial.

» Leer más: ¿Qué es un asesor financiero??

Los planificadores financieros integrales han prestado tradicionalmente servicios de gestión y planificación de inversiones, cobrando a menudo un porcentaje de los activos de los clientes que gestionan. Una encuesta reciente realizada por la publicación especializada Inside Information entre casi 1.000 planificadores financieros reveló que cuanto mayor es la cartera, menor es el porcentaje que pagan los clientes. La mediana de los gastos anuales fue del 1% para las carteras de 1 millón de dólares o menos, y se redujo al 0.5% para carteras de 5 a 10 millones de dólares. La encuesta se centró en asesores independientes que suelen cobrar honorarios, en lugar de corredores o agentes de seguros que suelen cobrar comisiones.

Los robo-asesores son más baratos pero tienen límites

La parte de la ecuación correspondiente a la gestión de las inversiones es la que está siendo exprimida por los robo-asesores, que son servicios automatizados que invierten según algoritmos informáticos.

Estos asesores digitales, entre los que se encuentran las startups Betterment y Wealthfront, así como las ofertas de Vanguard, Fidelity y Schwab, suelen cobrar alrededor del 0.25% del valor de la cartera. Algunos servicios combinan la inversión automatizada con el acceso a planificadores financieros. Vanguard Personal Advisor Services, por ejemplo, cobra 0.3% por la gestión de inversiones más el acceso telefónico a un asesor humano, mientras que el servicio premium similar de Betterment cobra 0.4%.

Sin embargo, poder hacer preguntas no es lo mismo que obtener una planificación financiera completa.

Un planificador integral suele entrevistar a los clientes para descubrir sus objetivos financieros, cuánto deben y poseen (su balance), cuánto ganan y gastan (su flujo de caja) y qué hay que ajustar para aumentar las probabilidades de éxito. Los planificadores integrales se ocupan de múltiples áreas de la vida de sus clientes, como los seguros, los impuestos, la jubilación, los ahorros para la universidad, las prestaciones a los empleados y la planificación del patrimonio.

Si eso es lo que obtiene por su 1%, está haciendo un buen negocio, sobre todo si el asesor le controla regularmente y le ayuda a resolver los nuevos problemas que surjan.

Sin embargo, si todo lo que obtiene es la gestión de la inversión, probablemente esté pagando demasiado.

¿Su asesor se gana el sueldo??

Bob Veres, el editor de Inside Information que ha realizado la encuesta y que ha seguido el sector de la planificación financiera durante décadas, afirma que cualquier asesor que «simplemente» proporcione una cartera bien asignada y extractos periódicos está cobrando de más a partir de 0.5%. Por otra parte, cualquiera que ofrezca un servicio completo de planificación financiera por menos del 1% de los activos gestionados está mal pagado, afirma.

La mayoría de los asesores que gestionan carteras de menos de un millón de dólares cobran entre el 1% y el 2% de los activos gestionados, según Veres. Puede ser una cantidad razonable, si los clientes están recibiendo muchos servicios de planificación financiera. Pero algunos cobran más del 2%, y un puñado cobra más del 4%. Es difícil imaginar qué podría justificar esos costes.

Los honorarios de asesoramiento se suman a lo que los clientes pagan por las inversiones subyacentes, y esos costes de inversión también pueden variar enormemente. Algunos fondos cotizados y fondos indexados cobran menos del 0.2%, mientras que las rentas vitalicias variables pueden costar un 2% o más. Los costes del asesoramiento financiero son importantes, porque erosionan la cantidad de dinero que un cliente puede acumular con el tiempo.

Cuando no se tiene una ‘cartera’

Incluso cuando los honorarios son razonables, pueden no ser asequibles.

Los planificadores financieros integrales que cobran un porcentaje de los activos gestionados suelen exigir a sus clientes carteras de seis o incluso siete cifras. Los que tienen honorarios de retención o planificación pueden cobrar miles de dólares al año.

Si no es rico o está empezando, considere la posibilidad de utilizar un enfoque automatizado para sus inversiones, ya sea un robo-advisor o un fondo de jubilación de bajo coste que tome las decisiones de inversión por usted. Cuando necesite ayuda real de planificación financiera, como decidir cómo aprovechar sus ahorros en la jubilación o qué póliza de seguro comprar, contrate a un planificador financiero de pago que cobre por horas. El asesoramiento no será barato – calcula en 150 dólares la hora más o menos – pero puede ser la mejor oferta que puedas conseguir.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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