Estaba en coma y no podía'No pago las facturas de mis tarjetas de crédito. Esto es lo que pasó.

Después de una emergencia médica, el emisor de su tarjeta puede hacer arreglos para disminuir la tensión financiera.Funto Omojola Oct 8, 2021

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Ahí estás, viviendo tu mejor vida, cuando un repentino y agudo dolor abdominal te golpea. Te envía a la sala de emergencias. Antes de que te des cuenta, lo que debería ser un procedimiento rutinario se convierte en una casualidad médica, y tu estancia en el hospital se prolonga de una semana a tres meses.

Esto es lo que me ocurrió hace unos años, cuando una apendicectomía se convirtió en una emergencia médica mucho más grave, que me dejó en coma, en la unidad de cuidados intensivos durante unos meses. Y aunque la tensión física y emocional que experimenté fue dura, la carga financiera que me encontré tras mi estancia en el hospital fue un obstáculo especialmente difícil de afrontar. Volví a casa con las facturas de las tarjetas de crédito impagadas, los cargos por demora y una puntuación de crédito que se había desplomado.

La posibilidad de una estancia inesperada en el hospital se ha convertido en un temor demasiado familiar en los últimos dos años para muchos. Y durante una emergencia médica, ya sea relacionada con el COVID o con cualquier otra cosa, una de las últimas cosas en las que uno piensa es en gestionar sus facturas o, en mi caso, en pagar una tarjeta de crédito. Pero los pagos impagados de la tarjeta se acumulan rápidamente y pueden perjudicar su puntuación de crédito.

Esto es lo que debe esperar si alguna vez se encuentra en una situación similar, lo que hice (o más bien, no hice) para intentar arreglar mi puntuación hundida, y lo que habría hecho de forma diferente para deshacer todo el daño.

Mis impagos tuvieron graves consecuencias

Cuando salí de mi emergencia médica y llegué a casa desde el hospital, los pagos atrasados de las tarjetas de crédito no estaban en mi mente: Estaba centrado en la recuperación. Cuando tuve la capacidad mental de enfrentarme a mis finanzas, supuse que mis pagos, en su mayoría puntuales, aunque no perfectos, eran suficientes para salvar mi puntuación de crédito al menos un poco.

Pero el daño ya estaba hecho: Tenía cientos de dólares en cargos por demora de casi cuatro meses de facturas impagadas, y mi puntuación de crédito se había desplomado en cerca de 200 puntos.

Desgraciadamente, un único impago es suficiente para hacer mella en su puntuación de crédito. Esto se debe a que hasta el 35% de su puntuación está determinada por el historial de pagos. Un retraso en el pago de más de 30 días puede reducir su puntuación hasta en 100 puntos, incluso con un historial crediticio previamente impecable. Los pagos atrasados también pueden afectar a su historial crediticio durante un periodo de hasta 7 años.5 años después del hecho.

Además de los recargos por demora y de la rebaja en mi puntuación, me cobraron una penalización de la TAE. La TAE de penalización es un tipo de interés elevado, que puede ser hasta dos veces superior al normal, que se aplica al saldo. Y aunque no todas las tarjetas cobran penalizaciones en la TAE, las que lo hacen pueden cobrarte un tipo elevado en los nuevos cargos hasta seis meses.

Aunque traté de deshacer el daño volviendo a la pista y haciendo pagos parciales, mis cargos por retraso, junto con mi nueva tasa de interés por las nubes, hizo que fuera costoso y difícil de pagar mi saldo. Entre esto y las facturas del hospital que había acumulado, me sentí abrumada y me retrasé aún más en los pagos de mi tarjeta de crédito.

Lo que me gustaría haber sabido 

Cuando estaba ahogada por las deudas de las tarjetas de crédito, creía que no tenía ninguna opción, que lo único que podía hacer era intentar pagar lo que pudiera y que, con el tiempo, las cosas se arreglarían. Pero lo que yo no sabía era que, como mis retrasos se debían a una emergencia médica, había opciones disponibles que podrían haberme ayudado a gestionar más fácilmente el pago de lo que debía y a hacer frente a la tensión financiera posterior. Y si hubiera sabido que tenía esas opciones, las habría aprovechado inmediatamente.

Los programas de dificultades pueden ayudar

Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen planes de dificultad que pueden ayudar a aliviar la carga financiera provocada por emergencias como desastres naturales, pérdida de ingresos, enfermedad inesperada o, como es de esperar, una pandemia mundial.

«(Estos) programas pueden incluir la reducción temporal de las tasas de interés, la reducción de los pagos mínimos, la exención de los cargos por mora, y / o la ampliación de las fechas de vencimiento», dijo Katie Ross, vicepresidente ejecutivo de la organización sin fines de lucro American Consumer Credit Counseling, en un correo electrónico. Pero no todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen planes de ayuda, e incluso los que lo hacen no siempre describen claramente el proceso en sus sitios web, señaló.

Si el emisor de su tarjeta de crédito no ha indicado claramente en su sitio web que ofrece un plan de dificultades, no tenga miedo de llamar de todos modos para ver qué opciones podría ofrecer, aconsejó Ross. Para contactar con su emisor, marque el número que figura en el reverso de su tarjeta.

Estar preparado

Antes de llamar, sin embargo, asegúrate de que has pensado qué decir y qué pedir.

«Es importante prepararse para la llamada con antelación», dijo Ross. «Prepárate para ofrecer documentación que explique tus problemas financieros.»

En el caso de mi emergencia médica, por ejemplo, habría tenido que dar una explicación clara de mi hospitalización, de la causa de mi morosidad inicial y de mi posterior incapacidad para pagar el saldo, y del tipo de ayuda que necesitaba, entre otras cosas.

Entender las condiciones

Es importante tener en cuenta que no todas las solicitudes de dificultades económicas se conceden y que, incluso para aquellos que pueden inscribirse en un programa, lo que se ofrece varía en función de las circunstancias de cada prestatario.

«No existe un programa de dificultades único que las compañías de tarjetas de crédito ofrezcan a todo el mundo», dijo Ross.

Por ejemplo, American Express indica en su sitio web que la elegibilidad en su programa de ayuda financiera se determinará por «el estado de morosidad, la inscripción previa en el programa o el saldo de la cuenta de su tarjeta».»Se aplican las condiciones.

Una vez que se haya acogido a un plan de ayuda, es importante que lo acepte por escrito. Algunos programas cobran comisiones o tienen condiciones de uso de la tarjeta y duración de la inscripción en el programa, por lo que es fundamental conocer sus condiciones específicas.

» MÁS: COVID-19: Qué tipos de alivio de la tarjeta de crédito puedes solicitar?

Está bien tomarse un segundo para respirar antes de entrar en materia

El hecho de encontrarme con una gran carga financiera después de mi estancia en el hospital fue un reto. No sentí que tuviera un control suficiente sobre mi recuperación, y mucho menos sobre cómo manejar la deuda a la que me enfrentaba.

«El primer paso en la gestión del potencial peaje financiero es tomarse el tiempo para reconocer simplemente: ‘¿Estás bien??'», dice Aja Evans, terapeuta financiera. «Y normalmente la respuesta será probablemente no, pero date el tiempo de procesar eso.»

Una vez que se haya tomado el tiempo necesario para cuidarse física y emocionalmente, elaborar un plan puede ayudarle a aliviar aún más el estrés de afrontar lo que le espera.

«Si tienes un plan sobre cómo vas a pagar la deuda, será mucho más fácil manejarlo emocionalmente», dice Evans.

Opciones alternativas

Si no puedes inscribirte en un plan de dificultades o el emisor de tu tarjeta no lo ofrece, hay medidas alternativas que puedes tomar para aliviar tu deuda.

Hablar con un asesor de crédito

Los asesores de crédito de las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro pueden aconsejarle sobre cuáles son sus opciones. Son capaces de crear un plan a medida para hacer frente a la deuda de su tarjeta de crédito. «Podrían inscribirte en un programa de gestión de la deuda para ayudarte a pagarla», dijo Ross. » Y en estos programas, los tipos de interés son más bajos y se suele prescindir de los recargos por demora.»

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Una transferencia de saldo le permite trasladar la deuda de una tarjeta con intereses altos a una nueva cuenta que cobra intereses más bajos, lo que puede hacer que sea menos costoso y más rápido pagar su deuda. Las mejores tarjetas de transferencia de saldos vienen con 0 cuotas anuales, así como con largos porcentajes iniciales del 0%. Sin embargo, tenga en cuenta que este tipo de tarjetas suelen requerir un crédito de bueno a excelente, lo que puede ser un obstáculo difícil de superar si su crédito ya ha sido dañado. Estas tarjetas también suelen cobrar una comisión por transferencia de saldo, normalmente del 3% al 5% del importe total transferido.

Añade una declaración de consumo a tu informe de crédito

Ross sugirió añadir una declaración del consumidor a su informe de crédito, que puede ayudar a explicar por qué no ha pagado o se ha retrasado en los pagos de sus tarjetas de crédito. «Esto no tendrá ningún impacto en su puntuación de crédito, pero esa anotación podría ayudar a los prestamistas a entender su situación», dijo.

Las declaraciones se limitan a 100 palabras o menos y pueden incluir tantos o tan pocos detalles como usted considere apropiado para su situación específica.

«Estas declaraciones pueden ser tan simples como ‘No pude hacer pagos en esta cuenta debido al hecho de que perdí los salarios durante la pandemia de COVID-19′», dijo Ross.

Por lo general, puede presentar su estado de cuenta por correo o en línea, aunque el proceso difiere según las tres principales agencias de crédito. Para presentar una a través de Equifax, por ejemplo, puede enviar físicamente su declaración a la oficina o añadirla a su informe de consumidor en línea.

» MÁS: Si el alivio de la tarjeta de crédito no es posible, compruebe la gestión de la deuda

Fotos por cortesía de Funto Omojola.

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