¿Estás financieramente sano??

Los esfuerzos tradicionales de educación financiera no han sido un éxito rotundo. Una investigación de la Escuela de Negocios de Harvard muestra que incluso los estadounidenses a los que se les enseña finanzas personales en la escuela no parecen ahorrar más ni gestionar el crédito mejor que los demás.

Por eso, muchos expertos preocupados por los hábitos monetarios de los estadounidenses -entre ellos, reguladores como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y grupos de reflexión financiera como el Centro de Innovación de Servicios Financieros- están promoviendo el concepto de salud financiera.

«La educación financiera es realmente lo que sabes. La salud financiera es el resultado», dice Rachel Schneider, vicepresidenta del centro. «Puede que sepa lo que tiene que hacer, pero la diferencia entre el conocimiento y el comportamiento es enorme.»

El concepto de salud financiera también reconoce las fuerzas que escapan a nuestro control. Al igual que la salud física es una combinación de comportamiento, genes y acceso a una buena atención médica, la salud financiera es el resultado de las decisiones y capacidades personales, la economía y el acceso a servicios y consejos financieros buenos e imparciales.

«Hay un elemento de responsabilidad personal, pero es más que eso», dice Schneider.

Las definiciones de salud financiera suelen tener tres factores en común:

• Puedes gestionar tu vida financiera diaria

• Puedes absorber un shock financiero

• Vas por buen camino para alcanzar tus objetivos financieros

Cómo se consigue? Estos ocho comportamientos pueden ayudar:

Gastas menos de lo que ganas. Es la base de la salud financiera. No se puede salir de las deudas ni ahorrar para el futuro si los gastos se comen todos los ingresos disponibles.

Pagas las facturas a tiempo. Gestionas tu flujo de caja y cumples con tus obligaciones financieras habituales. El incumplimiento de los pagos le cuesta dinero en comisiones por retraso, perjudica su crédito y le causa estrés.

Tienes un fondo de emergencia decente. «Decente» varía según tus circunstancias. El Centro para la Innovación de los Servicios Financieros, que ha desarrollado formas para que las instituciones financieras puedan medir la salud financiera de los consumidores, desearía que todo el mundo tuviera reservados seis meses de gastos de subsistencia. Pero tan sólo 250 dólares pueden ser suficientes para salvar a una familia de bajos ingresos de un grave revés financiero, según un estudio del Urban Institute, un grupo de investigación política. Lo que es más importante que la cantidad es desarrollar el hábito de ahorrar regularmente para reponer continuamente las arcas.

Vas por buen camino con los ahorros para la jubilación. La cantidad que necesites variará en función de la edad y las circunstancias, pero has hecho los cálculos y estás reservando dinero regularmente para conseguirlo. Si tiene otros objetivos, como la compra de una vivienda, también debería ahorrar para conseguirlos.

Su carga de deuda es sostenible. El Centro de Innovación de Servicios Financieros recomienda que los pagos de la hipoteca no consuman más del 28% de los ingresos antes de impuestos y que todos los pagos de la deuda, incluida la hipoteca, sean inferiores al 36%. Otro punto de referencia es el presupuesto 50/30/20: Mantener los pagos de la vivienda y otros gastos imprescindibles -transporte, comida, servicios públicos, cuidado de los niños, seguros y pagos mínimos de préstamos- en un 50% o menos de sus ingresos después de impuestos. Eso te dejará un 30% para los deseos y un 20% para el pago de la deuda y el ahorro. Un indicador aún más sencillo es saber si tus deudas te quitan el sueño.

No tiene deudas habituales con tarjetas de crédito u otros tipos de interés elevados. Las hipotecas sirven para pagar casas que pueden aumentar de valor, y los préstamos estudiantiles proporcionan una educación que puede ayudar a aumentar tus ingresos. Por eso suelen calificarse de «buenas» deudas, cuando se usan con moderación. Las deudas de las tarjetas de crédito no suelen ser nada buenas, ya que a menudo te dejan pagando artículos mucho tiempo después de haberlos consumido.

Tienes una buena puntuación de crédito. Algunas personas consideran la puntuación de crédito como un indicador de la salud financiera. En realidad, sólo miden lo bien que pagas las deudas. Pero un buen crédito es una red de seguridad cuando lo necesitas. También es un ahorro de dinero incluso si no piensas pedir un préstamo; el mal crédito puede aumentar las primas del seguro, impedirte conseguir un apartamento y obligarte a pagar depósitos más grandes por los servicios públicos.

Estás debidamente asegurado. Quieres estar protegido contra los choques financieros que podrían arruinarte, como las facturas médicas, los juicios, los desastres naturales o la muerte de un miembro de la familia. El seguro médico es imprescindible, al igual que el seguro de vivienda o de alquiler. Si tiene un vehículo, necesita un seguro de automóvil con límites de responsabilidad al menos iguales a su patrimonio neto. Si alguien depende de tus ingresos o servicios -también te estamos mirando a ti, padre o madre que se queda en casa-, probablemente necesites un seguro de vida y de incapacidad.

Cómo se compararían tus finanzas?

nuestro sitio web analizó los datos de más de 2.000 estadounidenses encuestados por Harris Poll, puntuándolos en cada faceta de la salud financiera. Alrededor del 10% acertó en todos los elementos, pero muchos más tuvieron problemas con las deudas, la jubilación y el hecho de reservar algo para emergencias.

Puedes hacer el test de salud financiera basado en esas preguntas en unos 60 segundos y ver tu puntuación y las acciones que deberías considerar a continuación.

Las finanzas personales bien gestionadas no se consiguen de la noche a la mañana. Su puntuación de salud financiera importa mucho menos que el siguiente pequeño paso que dé para mejorar su futuro financiero.

Liz Weston es planificadora financiera certificada y columnista de nuestro sitio web, un sitio de finanzas personales, y autora de «Your Credit Score.» Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.