Liz Weston 9 de enero de 2020
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Los buenos consejos financieros le hacen estar mejor. Los malos consejos hacen lo contrario, e incluso pueden enriquecer a alguien a su costa.
Aquí hay algunos ámbitos en los que hay que tener especial cuidado para buscar un buen asesoramiento, ya que el mal asesoramiento puede ser muy costoso.
Invertir
La mayoría de los asesores financieros no están obligados a anteponer sus intereses. Se les permite recomendar inversiones que cuestan más o tienen peor rendimiento que las alternativas disponibles. Por qué lo harían? Porque las inversiones inferiores les pagan a ellos o a sus empleadores más que las mejores.
Este tipo de asesoramiento conflictivo tiene un alto costo. Los asesores económicos de la Casa Blanca estimaron en 2015 que el asesoramiento conflictivo costó a los estadounidenses 17.000 millones de dólares al año y supuso pérdidas de un punto porcentual al año para los inversores afectados.
Un punto porcentual puede no parecer mucho, pero con el tiempo suma. Una persona que contribuye con 5.000 dólares al año a un fondo de jubilación podría tener casi un millón de dólares al final de una carrera laboral de 40 años si el rendimiento neto medio es del 7%. Si el aumento de los costes reduce la rentabilidad al 6%, los ahorros ascenderían a unos 775.000 dólares.
Busque asesores que sean fiduciarios, es decir, que estén obligados a poner sus intereses por delante de los suyos. También podría considerar un servicio de robo-asesoramiento, que utiliza algoritmos informáticos para diseñar carteras de inversión a bajo coste.
Financiación de la universidad
El segundo peor consejo de financiación universitaria es «No te preocupes por el coste.»Lo peor? «La universidad no merece la pena.»
La educación se traduce en mayores ingresos a lo largo de la vida y menor desempleo. Alguien con un diploma de secundaria podría esperar ganar 1 dólar.Según una investigación del Centro de Educación y Fuerza Laboral de la Universidad de Georgetown, la financiación de los estudios universitarios es de 3 millones de euros a lo largo de la vida. Alguien con una licenciatura puede esperar ganar 2 dólares.3 millones. Las tasas de desempleo son actualmente del 2% para los licenciados y superiores, y del 3.7% para los graduados de secundaria. Esas tasas alcanzaron su punto máximo en 2009, justo después de la última recesión, con un 5% para los graduados universitarios y un 11% para los graduados de secundaria.
En lugar de dejar de ir a la universidad, evita las costosas deudas. Limite sus préstamos a los préstamos federales para estudiantes, que suelen tener un máximo de 31.000 dólares para la educación universitaria.
Reclamar la Seguridad Social
Más de un tercio de los beneficiarios de la Seguridad Social comienzan a percibir las prestaciones lo antes posible, es decir, a los 62 años. Menos del 4% espera hasta los 70 años, cuando las prestaciones alcanzan su máximo. Pero empezar a trabajar en la Seguridad Social a los 62 años puede costar hasta 250.000 dólares en prestaciones perdidas, según un estudio de la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Por desgracia, muchas personas no se asesoran bien antes de reclamar. Incluso la propia Seguridad Social puede no ser una buena fuente, ya que sus representantes son conocidos por orientar a la gente de forma errónea.
Las calculadoras para reclamar la Seguridad Social, como la gratuita en el sitio de AARP, pueden ayudarle a determinar el impacto de por vida de empezar a recibir beneficios más tarde. Si tiene ahorros considerables para la jubilación, también debería considerar la posibilidad de consultar a un planificador financiero fiduciario sobre las mejores formas de coordinar la reclamación de la Seguridad Social con los retiros del plan de jubilación.
Cómo gestionar tu puntuación de crédito
Es posible que haya oído que no debe preocuparse por su puntuación de crédito porque no es importante o porque será buena siempre que maneje el dinero de forma responsable. Ninguna de las dos cosas es cierta, y tener una mala puntuación puede costarle decenas de miles de dólares a lo largo de su vida.
Las personas con puntuaciones de crédito en torno a 720, por ejemplo, podrían esperar unos tipos de interés hipotecarios medios del 3.67% en una hipoteca de 300.000 dólares a 30 años, según Informa Research Services Inc. El pago mensual sería de unos 1.374. Las personas con una puntuación de 620, en cambio, tienen un promedio de 5.03% o $1,616 al mes. Eso supone una diferencia de 86.891 dólares a lo largo de la vida del préstamo.
Del mismo modo, una persona con una puntuación de 720 podría pagar 5.000 dólares menos por un préstamo de 30.000 dólares a seis años que alguien con una puntuación de 620.
El aumento de los tipos de interés no es el único coste. El mal crédito también puede hacer que pague más por el seguro, dificultar la obtención de un apartamento y hacer que se pierda las mejores promociones de telefonía móvil.
El mejor consejo: Aprenda cómo funcionan las puntuaciones de crédito y controle al menos una de las suyas para poder abordar los problemas antes de que le cuesten una fortuna.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.