Estos 3 emprendedores superaron sus problemas de crédito; estos son sus consejos

Las cooperativas de crédito, el asesoramiento crediticio e incluso las tarjetas de crédito ayudaron, pero también lo hizo su decisión de hacer preguntas y esforzarse.Erin Hurd 14 de diciembre de 2021

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Empezar un nuevo negocio puede ser emocionante y gratificante. Pero el camino de la idea a la realidad también puede ser largo y duro, especialmente para los emprendedores que tienen problemas de crédito.

Aquí están las historias de tres empresarios que ahora tienen éxito, cómo pusieron su crédito en marcha y las lecciones que aprendieron.

De la cárcel al lanzamiento de un negocio

Cuando Teresa Hodge salió de la prisión federal tras cumplir una condena de unos cinco años, sabía que se enfrentaría a importantes retos al reincorporarse a la sociedad. Pero un problema que no estaba inicialmente en mente se hizo rápidamente evidente: su crédito.

«Después de cinco años en la cárcel sin que apareciera ningún pago en mi informe, mi puntuación bajó y mi expediente de crédito era muy débil», dice Hodge. No sabía qué opciones financieras había ni por dónde empezar.

Aunque los antecedentes penales no aparecen en el informe crediticio, pueden afectar negativamente a su capacidad para encontrar empleo u obtener un préstamo.

«Muchas personas con antecedentes penales optan por no acudir a las instituciones financieras por completo por miedo al rechazo: les rechazan el empleo y la vivienda, así que piensan que también se quedarán fuera de los bancos," Hodge dice que.

Cómo pueden ayudar las cooperativas de crédito

Cuando Hodge se propuso reconstruir su crédito y reiniciar su vida, recurrió a su cooperativa de crédito local. Como las cooperativas de crédito son instituciones financieras más pequeñas, orientadas a la comunidad y sin ánimo de lucro, algunos clientes pueden encontrarlas más atractivas que un gran banco.

La hija de Hodge era miembro, y Hodge pudo convertirse en copropietaria de las cuentas corrientes y de ahorro de su hija. Ingresó todo el dinero que pudo en la cuenta de ahorros, y finalmente obtuvo una tarjeta de crédito garantizada de la cooperativa de crédito.

Hodge utilizó la tarjeta para pequeñas compras y realizó sus pagos a tiempo, lo que elevó su puntuación de crédito. Con el tiempo, pudo pasar a una tarjeta tradicional sin garantía. No cejó en su empeño de vigilar sus puntuaciones de crédito y siguió los consejos de expertos de fuentes financieras online de confianza.

Decidido a ayudar a otras personas con antecedentes penales a conseguir una posición financiera, Hodge pasó a cofundar R3 Score, una herramienta de análisis financiero destinada a ampliar el acceso a productos bancarios y de empleo. El sitio web de R3 Score's señala que utiliza "inteligencia artificial, aprendizaje automático y empatía humana" crear una alternativa "puntuación de crédito" de la productividad y el nivel de riesgo de un aspirante.

Hodge también dirige una organización sin ánimo de lucro llamada Mission Launch, que ofrece formación financiera y apoyo a empresarios con antecedentes penales.

De poco conocimiento del crédito a potencia inmobiliaria

Criado por una madre soltera en Nueva Jersey, Domingo Rodríguez aprendió el espíritu empresarial a una edad temprana, pero no mucho sobre la mecánica de las finanzas y el crédito. «Estábamos en la asistencia social, pero mi madre siempre estaba soñando con ideas de negocio», dice la mujer de 48 años.

Su madre falleció cuando él tenía 14 años, y aunque su hermana mayor se trasladó a casa para criarlo, Rodríguez tuvo dificultades. «Me volqué en la calle porque estaba perdido, pero seguía teniendo ese impulso emprendedor», relata.

Esa motivación le ayudó a encontrar el camino a la universidad, donde encontró mesas instaladas en el centro de estudiantes en las que se repartían tarjetas de crédito y camisetas gratuitas a prácticamente todo el que las quisiera. (Desde entonces, la Ley de Tarjetas de 2009 ha aumentado las restricciones de edad y ha suprimido la comercialización de tarjetas de crédito en los campus para los estudiantes.)

La combinación de crédito fácil y pocos conocimientos financieros resultó ser una receta para el desastre. El aumento de las facturas y el incumplimiento de los pagos la llevaron a tener problemas de crédito.

Cómo puede ayudar el asesoramiento crediticio

El espíritu emprendedor de Rodríguez le llevó al sector inmobiliario. «Quería obtener mi licencia de bienes raíces para tener seguridad y libertad para poder crear mi propio camino», dice.

Pero su deuda y la caída de su puntuación de crédito le estaban afectando, y antes de poder comprar su propia casa, sabía que tenía que solucionar el problema.

«Todavía no entendía el crédito," Rodríguez dice. "Tenía una puntuación terrible, de unos 400 puntos, y no sabía cómo arreglarla. Empecé a leer mucho y aprendí por mi cuenta, pero me di cuenta de que necesitaba ayuda." Trabajó con un asesor crediticio para elaborar un plan para hacer frente a la deuda, y también cuestionó algunos errores que encontró en su informe.

Hoy, Rodríguez es una respetada y exitosa agente inmobiliaria en Nueva Jersey con más de 20 años de experiencia.

De 50.000 dólares de deuda a experta en finanzas

La vida de Shante Nicole Harris cambió radicalmente cuando, a los 22 años, le diagnosticaron una forma rara de cáncer. Después de un año de tratamiento, Harris superó con éxito el cáncer, pero empezó a caer en una peligrosa trampa: utilizar las tarjetas de crédito para complementar sus ingresos.

La deuda médica comenzó a acumularse y, junto con la reducción de horas en su trabajo en el banco debido a sus tratamientos contra el cáncer, recurrió a cargar todo lo que podía en su tarjeta de crédito para salir adelante.

Unos años más tarde, la pérdida inesperada de su trabajo, seguida de un divorcio, hizo que los niveles de endeudamiento se dispararan mientras Harris luchaba por pagar sus facturas legales y mantener a su hijo. Una vez más, Harris tuvo que recurrir a las tarjetas de crédito porque no tenía ahorros. A medida que la deuda entraba en cobranza, su puntaje de crédito llegó a un mínimo de 520, dejando a Harris insegura de las opciones que tenía.

Creció con una madre soltera en lo que ella describe como «no el mejor barrio» de Washington, D.C., Harris dice que le enseñaron a ser frugal pero que no aprendió los fundamentos de las finanzas. «No hablábamos realmente de dinero», recuerda Harris.

Cómo pueden ayudar las tarjetas de crédito adecuadas

Una vez que volvió a trabajar, la determinación de Harris de pagar su deuda y arreglar su crédito la llevó a leer e investigar vorazmente sus opciones. «Estaba obsesionada con aprender a arreglar mi situación por mí misma», dice.

Empezó con una tarjeta de crédito garantizada con un límite de 300 dólares y una cuota anual de 29 dólares. Después de utilizar su tarjeta de forma responsable durante un año y de pagar la factura completa y puntualmente cada mes, el banco cambió su cuenta a una tarjeta sin garantía.

Una vez que su puntuación crediticia empezó a aumentar, Harris pudo optar a tarjetas de crédito con transferencia de saldos con una TAE del 0%. «Hice el ‘salto de conejo de transferencia de saldo’ durante años para evitar los intereses y reducir la deuda," dice ella.

A continuación, siguió el "método de la bola de nieve" de pagar los saldos, y en cinco años se encontró libre de la deuda de más de 50.000 dólares que había acumulado.

Sus amigos empezaron a pedirle consejo sobre cómo podían abordar sus propios problemas de crédito, lo que la llevó en 2016 a formar un grupo de Facebook para dar a la gente un espacio seguro para hablar de dinero. Harris utilizó su investigación y experiencia para dar respuestas. En tres meses, el grupo contaba con más de 15.000 miembros y Harris sabía que había dado en el clavo. (Hoy en día, hay más de 90.000 miembros.)

«Los miembros me enviaban mensajes diciendo que seguían abrumados con toda la información y que querían ayuda individualizada», dijo Harris. Al final, dejó su trabajo y puso en marcha su propio negocio de asesoramiento crediticio a tiempo completo, Financial Common Cents.

3 consejos de estos empresarios

1. Tenga ganas de aprender

A través de su trabajo de asesoramiento crediticio, Harris observa un tema común: «La gente no entiende el crédito ni las finanzas porque no le han enseñado. Nadie les enseñó sobre el dinero," dice ella.

Pero incluso si no ha recibido mucha educación financiera desde el principio, no es demasiado tarde para aprender. Hay una gran cantidad de información disponible en línea de una variedad de fuentes vetadas y confiables. Y si no tienes acceso a Internet, tu biblioteca local puede ayudarte.

"Haz muchas preguntas y encuentra muchas respuestas," Rodríguez señala. "Tenga hambre y sea implacable para mejorarse a sí mismo y a su mentalidad.»

2. 'Hacer el trabajo'

Puede ser difícil empezar cuando uno se siente abrumado o inseguro. Pero, como señala Harris, «no enfrentarse a ella no hace que desaparezca». Todo se puede arreglar.»

Eso'es cierto incluso si te falta exposición y experiencia.

«Muchas personas que han estado en la cárcel tienen más centros de pago en su barrio que bancos," Hodge dice. "Nunca tuvo relación con los bancos. Pero si haces el trabajo, hay un banco que dirá que sí, aunque cinco bancos hayan dicho que no. Sea decidido.»

Y, a continuación, esté dispuesto a compartir esos conocimientos. Rodríguez asegura que está enseñando a sus hijos las lecciones financieras que no aprendió en su juventud.

"Les digo que cuanto menos informados estemos, menos podemos aprovechar," dice.

3. buscar la ayuda'

Es posible educarse a sí mismo sobre el crédito y hacer su propio plan de alivio de la deuda o de crédito, pero a veces todavía se necesita una mano de ayuda.

«La ayuda de los expertos no tiene por qué ser cara. Busca la ayuda," Harris dice.

Busque sitios web de instituciones de confianza que tengan un historial probado de fiabilidad y experiencia. Evalúe a los «expertos» en función de sus credenciales. Tenga cuidado con los malos actores que pueden prometerle falsamente negociar el alivio de su deuda directamente con los acreedores. Investiga el Better Business Bureau para buscar quejas, y aléjate de cualquiera que intente vender sus servicios por teléfono y cobrar una tarifa por adelantado.

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