Estrategias de retirada de fondos para la jubilación: ¿Qué debería utilizar??

Estaría bien que ahorrar para la jubilación fuera lo único que tuviéramos que hacer. Resulta que también tenemos que decidir la mejor forma de sacar nuestros ahorros una vez que nos jubilemos.

Por suerte, la gente inteligente ha ideado una serie de tácticas para estirar nuestros ahorros a largo plazo. Siga leyendo para repasar algunas de las estrategias más populares de retirada de fondos para la jubilación. (O consulta nuestra calculadora para ver rápidamente cuánto durarán tus ahorros para la jubilación.)

La regla del 4%

Qué es: La regla del 4%, una pauta publicada por el planificador financiero jubilado William Bengen en 1994, promovió esa cifra como una tasa de retirada anual segura tras probarla en las crisis financieras más duras de la historia, incluida la Gran Depresión.

«Utilizando la regla del 4%, retire ese porcentaje de sus ahorros en el primer año de la jubilación, y luego tome la misma cantidad de dólares ajustada a la inflación en los años siguientes.»

Así es como funciona: Usted retira el 4% de sus ahorros el primer año de la jubilación, y cada año posterior retira la misma cantidad en dólares, más un ajuste por inflación.

Digamos que tiene 800.000 dólares en ahorros para la jubilación. Ese primer año, retirarías 32.000 dólares. Luego, en el transcurso de ese año, la inflación corre un 3%. El segundo año, retiraría 32.960 dólares.

Pros: Esta es una regla bastante fácil de entender, y la probabilidad de éxito -es decir, de no sobrevivir a su dinero- es alta, siempre que invierta al menos el 50% de sus ahorros en acciones, según el análisis de Bengen.

Contras: la regla del 4% es inflexible y no tiene en cuenta cómo pueden cambiar los patrones de gasto de los jubilados durante la jubilación.

Lo que dicen los profesionales: La regla del 4% es un buen punto de partida, dice Brad Bobb, planificador financiero certificado y fundador de Bobb Financial en Springfield, Illinois.

Pero no siempre es práctico, dice. Una de las desventajas es que supone unos ingresos constantes durante la jubilación.

Bobb señala que tiene un cliente que planea jubilarse a los 56 años, pero que no reclamará la Seguridad Social hasta los 65 o más tarde. «Probablemente sacará un retiro superior al 4% durante unos 10 años», dice.

«Compruebe si sus ahorros van por buen camino con nuestra calculadora de jubilación

Retiradas dinámicas

Qué es: Hay muchas formas diferentes de estructurar los «retiros dinámicos», pero esencialmente significa que, a diferencia de la regla relativamente inflexible del 4%, usted cambia la cantidad de retiro cuando, por ejemplo, los rendimientos de la inversión son sustancialmente diferentes a los esperados.

» Las estrategias dinámicas pueden liberarle para gastar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permitan, hasta un límite máximo que usted fije de antemano.»

Ventajas: Con este método, cada año tomas medidas para asegurarte de que tus ahorros para la jubilación duren lo que necesitas. Tiene sentido reducir el gasto en los años en los que el rendimiento de las inversiones no es tan alto como se esperaba, o si, por ejemplo, una emergencia le obligó a gastar más de lo previsto el año anterior. Y las estrategias dinámicas pueden liberarle para gastar más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permitan, hasta un límite que usted fije de antemano.

Contras: hay muchas estrategias de retirada dinámica diferentes, y pueden ser complicadas. Si cree que puede querer la ayuda de un experto, aquí tiene consejos para elegir un asesor financiero.

Lo que dicen los profesionales: La mejor estrategia para usted dependerá de su situación. «La estrategia de retirada de fondos para la jubilación que seleccionamos se basa en gran medida en cuáles son sus objetivos», dice Erin Hadary, CFP, planificadora de patrimonio senior de Dunston Financial Group en Denver.

Una estrategia dinámica, conocida como la regla Guyton-Klinger por el nombre de los dos hombres que la idearon, básicamente pone barreras a las cantidades retiradas para asegurarse de que no toma demasiado -o demasiado poco- de sus ahorros.

Una de esas barandillas consiste en limitar las retiradas si representan una parte demasiado grande del total de sus ahorros. «Si en algún momento su tasa de retiro actual es superior al 20% de su tasa de retiro original, sólo tendría que reducir su tasa de retiro en un 10%», dice Brandon Renfro, profesor de finanzas en la East Texas Baptist University y asesor financiero de honorarios en Marshall, Texas.

La estrategia del cubo

En qué consiste: Dividir sus ahorros en distintos tipos de cuentas en función de sus objetivos. Podría ser tan simple como tres cubos: ahorros para emergencias, gastos de subsistencia y ahorros a largo plazo.

Por ejemplo, podrías tener tres meses de ahorros para emergencias en una cuenta de ahorro. Entonces podría tener, digamos, tres años de gastos de subsistencia, con un año de eso en una cuenta de ahorros y dos años en un certificado de depósito bancario. Entonces, sus ahorros a largo plazo pueden ser invertidos.

«La idea es dejar que las inversiones agresivas sigan creciendo a largo plazo y no contar con ellas para obtener ingresos a corto plazo», dice Jon Beyrer, planificador financiero certificado de Blankinship & Foster LLC en San Diego. Periódicamente, se cambia el dinero del cubo a largo plazo al cubo a corto plazo.

Ventajas: Una estrategia de cubo reduce su exposición al riesgo de inversión porque usted no tiene que vender acciones cuando el mercado está abajo. Tienes dinero en efectivo para pagar tus gastos, lo que puede proteger tus ahorros a largo plazo.

Contras: sigue siendo necesaria una estrategia de retirada de los ahorros invertidos.

Lo que dicen los profesionales: Beyrer dice que esta es una buena estrategia para sus clientes que se ponen nerviosos al invertir.

«Es una forma de darles tranquilidad», dice Beyrer. «No importa lo que hayas visto en las noticias, la gran caída que acaba de producirse en la bolsa, no tienes que preocuparte porque puedes aguantar unos cuantos años.»

Consejos para cualquier enfoque de jubilación

No olvide los impuestos. Si retira dinero de una cuenta IRA tradicional o 401(k), deberá pagar el impuesto sobre la renta por ese dinero. Asegúrate de tenerlo en cuenta en tus planes de ingresos para la jubilación. (Esa es una de las razones por las que una cuenta IRA Roth puede ser un alivio al llegar a la jubilación: Pagas impuestos a medida que avanzas, y no cuando retiras el dinero. Aquí tiene más información sobre Roth frente a. IRAs tradicionales.)

Revise su plan al menos una vez al año. No se trata de una situación en la que vayas a fijarlo y olvidarte de él. Las cosas cambian, los mercados suben y bajan, surgen gastos inesperados. Revise su plan con regularidad para asegurarse de que va por buen camino.

Recuerde sus otras fuentes de ingresos. La mayoría de estas estrategias de retirada de fondos se centran en los ahorros para la jubilación, es decir, en el dinero sobre el que se tiene control. No olvide tener en cuenta las prestaciones de la Seguridad Social y cualquier otra fuente de ingresos cuando piense en su plan general de jubilación.

Deshazte de la deuda, si puedes. La financiación de su jubilación será mucho más fácil sin deudas. «Si no tienes ninguna deuda al llegar a la jubilación, eso reduce significativamente tus gastos fijos», dice Bobb.

La flexibilidad puede ser su amiga. Si se llega a la jubilación con flexibilidad y no se tiene que tener exactamente la misma cantidad de dinero cada año», dice Bobb, «hay más posibilidades de no quedarse sin dinero en la jubilación, porque se puede ajustar sobre la marcha».»