Jonathan Todd, CFA 28 de septiembre de 2016
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La información sobre inversiones que se ofrece en esta página es sólo para fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores concretos.
Las finanzas de los millennials ya están al límite por la deuda de los préstamos estudiantiles y los costes de la vivienda, pero hay otro factor a tener en cuenta: En comparación con sus padres, es posible que necesiten ahorrar mucho más de sus ingresos para la jubilación, según un nuevo análisis de nuestro sitio web.
Varios analistas predicen que el menor crecimiento de la U.S. La economía después de la Gran Recesión podría hacer que los rendimientos de la bolsa cayeran del 7%, la media anual actual, a un posible 5% en las próximas décadas. Y eso podría perjudicar a los inversores.
El 22% podría ser el nuevo objetivo para la jubilación
La diferencia de dos puntos porcentuales tiene grandes implicaciones para los adultos más jóvenes que están empezando a ahorrar para la jubilación y también para aquellos que han estado invirtiendo durante aproximadamente una década. El análisis de nuestro sitio web muestra que los millennials, que podrían obtener una rentabilidad del 5% durante la mayor parte de su vida de inversión, podrían tener que ahorrar el 22% de sus ingresos anuales para compensar la diferencia. La mayoría de los expertos en jubilación recomiendan actualmente ahorrar el 15% de los ingresos anuales.
«La era de los rendimientos supernormales ha terminado», dice Martin Small, director de U.S. iShares para BlackRock, el mayor gestor de activos del mundo. «A largo plazo, los inversores más jóvenes deberían esperar que los rendimientos y la rentabilidad del mercado de renta variable sean bajos.»
nuestro sitio web's análisis
Para ayudar a un inversor millennial a prepararse para el futuro, nuestro sitio web analizó las necesidades de ahorro de una persona de 25 años que gana 40.000 dólares, el salario medio para las edades comprendidas entre los 25 y los 29 años, según la U.S. Encuesta de población actual de 2015 de la Oficina del Censo.
Sobre la base de la media del 7% de rentabilidad bursátil anual desde 1950, una persona de 25 años que gane 40.000 dólares puede alcanzar el objetivo común de jubilación de sustituir el 80% de sus ingresos a los 67 años ahorrando el 13% de sus ingresos anuales.
Pero si el rendimiento medio anual de la bolsa cae al 5%, el análisis de nuestro sitio web muestra que una persona de 25 años tendrá que apartar el 22% de los ingresos anuales para ahorrar la misma cantidad. Esto supone un aumento de 3.400 dólares este año, lo que equivale a más de tres meses de alquiler, sobre la base de la renta mensual media de 937 dólares para los hogares de 25 a 29 años.
Cómo pueden los millennials empezar a prepararse ahora
Aunque nadie puede predecir el rendimiento de las inversiones, hay formas de prepararse para el futuro financiero.
Empiece a ahorrar. Aplazar el ahorro para la jubilación tiene un alto coste. Nuestro análisis reveló que si un millennial de 25 años espera hasta los 35 para comenzar a ahorrar para la jubilación, debe ahorrar un casi imposible 34% de los ingresos anuales, o 16.400 dólares, para jubilarse a los 67 años con el 80% de los ingresos, suponiendo un 5% de rendimiento anual.
Aunque no pueda reservar los ingresos necesarios para alcanzar su objetivo futuro, cada dólar de ahorro para la jubilación cuenta. Además de ahorrar más ingresos, el menor rendimiento de las inversiones significa que los millennials pueden tener que empezar a contribuir antes a una cuenta de jubilación que sus padres o planificar carreras más largas. Utiliza una calculadora de jubilación para evaluar el progreso hacia los objetivos de jubilación e identificar posibles lagunas.
«La mayor ventaja que tienen los millennials es el tiempo», dice Arielle O’Shea, especialista en inversión y jubilación de nuestra web. «Si estos rendimientos más bajos se convierten en una realidad, será mucho más difícil ponerse al día para aquellos que posponen la inversión. Lo mejor que pueden hacer los millennials es invertir todo lo que puedan en cuanto puedan.»
Aproveche las ventajas fiscales y las aportaciones del empleador. Alrededor del 98% de los empleadores que ofrecen un plan 401(k) igualan al menos una parte de las contribuciones de los empleados, pero las estimaciones muestran que una cuarta parte de los empleados no están contribuyendo lo suficiente como para obtener la totalidad de la contribución. Esa coincidencia es dinero gratis que les acerca a sus objetivos de ahorro. Una aportación de dólar por dólar -el acuerdo más común- duplica su tasa de ahorro hasta el importe de la aportación.
Un 401(k) también le ayuda a ahorrar en lo que respecta a los impuestos actuales. Si un millennial debe reservar 3.400 dólares adicionales este año y tiene un tipo impositivo efectivo del 20%, eso supone un ahorro de impuestos federales de 680 dólares, y el objetivo de ahorro se cumple con un coste neto de sólo 2.720 dólares.
Los que no tengan un 401(k) pueden obtener una deducción fiscal haciendo aportaciones a una IRA tradicional. Las ganancias de las inversiones en una IRA tradicional crecen con impuestos diferidos y, al igual que con los 401(k), las distribuciones en la jubilación se gravan como ingresos.
No escondas el dinero de tu jubilación en una cuenta de ahorros. Según una encuesta realizada en 2015 por el grupo de investigación Statista, los millennials son casi cuatro veces más propensos a poner el dinero extra en una cuenta de ahorro (42% de los encuestados) que a invertirlo (11%).
«Los millennials pueden centrarse en construir un colchón de emergencia, pero no deben dejar que ese objetivo empuje el ahorro para la jubilación en el camino», dice O’Shea. «Muchos trabajadores jóvenes pueden tardar años en acumular los gastos recomendados de tres a seis meses en un fondo de emergencia.»
Si estás luchando por equilibrar ambos objetivos, céntrate primero en conseguir la aportación de tu empleador al 401(k) y aparta al menos 500 dólares en caso de que necesites dinero rápido. Entonces, considere la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA y empiece a canalizar los ahorros hacia ella. Aunque sigue estando destinada al ahorro para la jubilación, una cuenta IRA Roth ofrece flexibilidad si se necesita el dinero. Como las aportaciones se realizan con dólares después de impuestos, se pueden retirar en cualquier momento después de cinco años sin impuestos sobre las ganancias ni penalización por retirada anticipada. Y tenga en cuenta que los rendimientos de las inversiones en acciones o bonos pueden superar significativamente los pequeños rendimientos de la mayoría de las cuentas de ahorro a lo largo de los años.
Preste atención a los costes de inversión. Ya sea que esté invirtiendo en un 401(k) o en una IRA, hay maneras de conservar más de ese dinero. Los fondos cotizados en bolsa (ETF), que permiten a los inversores crear una cartera diversificada y de bajo coste, pueden ahorrar a los millennials cientos de miles de dólares a lo largo de su vida, según un análisis de nuestro sitio web a principios de este año.
Los robo-asesores también ofrecen una gestión de inversiones de bajo coste, con funciones como el reequilibrio automático para ayudarle a mantener los impuestos al mínimo. Son una buena opción para muchos millennials que prefieren un enfoque no intervencionista para su cartera de jubilación, con bajos requisitos de inversión mínima y una fácil diversificación a través de carteras de ETFs ya preparadas que se adaptan a la edad del inversor y a su tolerancia al riesgo.
«La incertidumbre de los rendimientos futuros es la realidad de la inversión», dice O’Shea. «Los millennials deben centrarse en controlar lo que pueden controlar: Ahorrar todo lo que puedan, asumir una cantidad de riesgo adecuada para su larguísimo horizonte temporal, mantener bajos sus gastos de inversión y aprovechar todas las ventajas fiscales disponibles.»
Datos rápidos sobre los millennials
Los millennials son buenos ahorradores. Según una encuesta del Centro de Estudios sobre la Jubilación de Transamerica, el 72% de los millennials están ahorrando para la jubilación, y el 30% está ahorrando más del 10% de sus ingresos.
Los millennials tienen costes de vivienda más elevados. Un joven medio de entre 25 y 29 años gasta el 27% de sus ingresos en vivienda, en comparación con el 21% de los estadounidenses de entre 45 y 64 años, según la U.S. Encuesta sobre la vivienda en Estados Unidos de 2013 de la Oficina del Censo.
Los millennials están agobiados por la deuda estudiantil. En 2013, el 55% de los hogares encabezados por estadounidenses veinteañeros tenían deudas estudiantiles. En 1992, esa cifra era del 17%, según un análisis del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.
Jonathan Todd es analista de datos en nuestro sitio web de finanzas personales: Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @yontodd.
METODOLOGÍA
Los ahorros para la jubilación se calcularon para una persona de 25 años que gana 40.000 dólares al año, con incrementos de ingresos anuales del 2% hasta la jubilación a los 67 años.
Los rendimientos anuales de la cartera de inversión se calculan en un 7% en un escenario normal, y en un 5% en un escenario de crecimiento lento, basándose en la inversión en una amplia cesta de valores como un fondo de índice o ETF que sigue a Standard & Índice Poor’s 500.
Las tasas de ahorro para la jubilación se basan en la sustitución del 80% de los ingresos anuales (basados en la media de los últimos 10 años de ingresos) a los 67 años, con una tasa de retirada anual del 4% en la jubilación. Los ahorradores deben aspirar a sustituir el 70-90% de una renta previa a la jubilación, que es la renta media de los 10 años previos a la misma. Si prevé recibir prestaciones de la Seguridad Social, planifique para sustituir el 70% de los ingresos antes de la jubilación. Utilice esta calculadora para estimar cuánto puede esperar recibir de la Seguridad Social. Todas las cifras están ajustadas a la inflación.
El ahorro para la jubilación para el caso de 35 años supone unos ingresos iniciales de 48.760 dólares, los ingresos después de incrementos del 2% durante 10 años, empezando por 40.000 dólares a los 25 años. Esto supone un crecimiento anual de los ingresos futuros del 2%, y un rendimiento bursátil anual del 5% hasta la jubilación a los 67 años.