Explicación de los CD con tipos de interés crecientes

nuestro sitio web 30 de junio de 2014

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Los inversores en certificados de depósito, o CD, suelen renunciar a la flexibilidad de mover los fondos libremente a cambio de tipos de interés más altos que los que pueden obtener en las cuentas de ahorro. Pero con los tipos de los certificados de depósito cerca de sus mínimos históricos, es difícil justificar el bloqueo del dinero cuando el rendimiento adicional es tan pequeño.

Para mejorar su oferta de CD, los bancos han introducido algunos con tipos de interés flexibles que pueden subir durante la vida de la cuenta. A menudo se denominan CD de tipo creciente, pero pueden tener condiciones complejas y no siempre ofrecen rendimientos más altos, a menos que se sepa cómo manejarlos.

Tipos de CD de tipo flexible

Certificados de depósito escalonados: Los tipos de interés se ajustan automáticamente en un momento predeterminado durante la vigencia de la cuenta. Puede ser una opción atractiva por su sencillez. Los inversores no tienen que vigilar los tipos del mercado y pueden dejar que el banco haga el ajuste cuando corresponda. Esta puede ser la mejor opción para aquellos que no quieran estar pendientes de los tipos de interés pero quieran tener la posibilidad de aumentar la rentabilidad si suben durante la vida del CD.

CDs con aumento de intereses: Los inversores tienen la opción de aumentar el tipo de interés un número determinado de veces durante el plazo. Por ejemplo, un CD a dos años puede permitir un aumento, mientras que uno a cuatro años puede permitir dos. Aunque ofrecen más flexibilidad, hay que ser muy oportuno para ejercer estas opciones de forma ventajosa. Pueden ser una buena opción para quienes consultan periódicamente los tipos de mercado.

CDs líquidos: Son los que ofrecen más flexibilidad, ya que permiten a los inversores transferir el dinero de los CD antiguos a otros nuevos si los tipos suben, sin enfrentarse a penalizaciones por retirada anticipada. Esta puede ser la mejor opción para aquellos que siguen de cerca los mercados y quieren tener el mayor control sobre sus fondos.

Lo que hay que tener en cuenta

Todos estos productos de CD vienen con riesgos y trampas. Para sacar el máximo partido a un CD de tipo creciente, los inversores deben prestar mucha atención a los tipos de interés y a lo que su entidad financiera les ofrece pagar, pero mucha gente no tiene tiempo para ello. El momento oportuno puede ser la clave para aprovechar al máximo los CD al alza y líquidos. Aquellos que ceden a la tentación y hacen un movimiento basado en la primera ganancia en los tipos de mercado que aparece pueden perder una oportunidad aún mayor en el futuro. A cambio de una mayor flexibilidad, el rendimiento inicial de un CD de tipo creciente puede ir a la zaga de un certificado estándar de tipo fijo. Los inversores también se arriesgan a la posibilidad de que los tipos no suban durante la vida del CD, lo que les dejaría con un rendimiento inferior.

Siempre es bueno conocer las comisiones y las posibles penalizaciones asociadas a cualquier inversión, incluidos los CD de tipo creciente. Aunque estos instrumentos prometen a los inversores un mayor control y flexibilidad, pueden venir acompañados de complicadas condiciones que pueden limitar los rendimientos potenciales. En algunas circunstancias, por ejemplo, los inversores pueden perder parte de su capital si mueven los fondos con demasiada frecuencia.

No obstante, los CD con tipos de interés crecientes ofrecen a los inversores formas relativamente poco arriesgadas de obtener beneficios cuando los tipos de interés suben, evitando al mismo tiempo las retiradas anticipadas. También pueden proporcionar una cobertura contra la inflación. Antes de lanzarse a uno de estos productos, asegúrese de comprobar los tipos ofrecidos en los certificados de depósito estándar, especialmente en los de mayor duración. Es posible que descubra que hay mejores opciones que un CD de tipo creciente, con las complicaciones y riesgos que conlleva.

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