Puede obtener un seguro de vida sin revisión médica, pero la comodidad puede tener un precio más elevado.Georgia Rose 5 de enero de 2022
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A nadie le gusta someterse a los exámenes médicos del seguro de vida. Si tiene buena salud, le parece un inconveniente. Si no tienes buena salud, probablemente te preocupe el impacto de los resultados en tu tarifa.
Por eso los seguros de vida sin examen médico son tan atractivos. Pero el coste de saltarse el examen no siempre compensa los beneficios.
Qué es un seguro de vida sin examen médico?
El seguro de vida sin examen médico se refiere a las pólizas que no requieren un examen físico para obtener la cobertura. Hay cuatro tipos principales de seguros de vida que no requieren examen:
Seguro de vida de emisión garantizada.
Seguro de vida de emisión simplificada.
Seguro de vida de aprobación instantánea.
Seguro de vida colectivo.
En general, el examen médico de un seguro de vida implica la comprobación del peso, la estatura y la presión arterial, el suministro de muestras de sangre y orina y quizás la realización de otras pruebas, como un electrocardiograma. Las aseguradoras utilizan los resultados para ayudar a decidir si usted reúne los requisitos para la cobertura y para establecer la tarifa de la prima.
Sin el examen, las aseguradoras deben basarse en otros datos para evaluar el riesgo de asegurarle, como sus respuestas a las preguntas de salud y su historial de prescripción.
Los precios de los seguros de vida sin examen médico pueden variar mucho. Algunas están dirigidas a personas con mala salud que quieren evitar cualquier pregunta médica, mientras que otras se centran en personas jóvenes y sanas que quieren un proceso de solicitud rápido.
A continuación, le ofrecemos más información sobre cada tipo de seguro de vida sin examen médico.
Seguro de vida de emisión garantizada
Resumen: Las pólizas de seguro de vida de aceptación garantizada o de emisión garantizada suelen ser pequeñas pólizas de vida entera -por lo general de menos de 25.000 dólares- que se comercializan para personas mayores como seguro de entierro para cubrir gastos finales como los de un funeral. No hay preguntas sobre la salud y el proceso de solicitud es relativamente fácil. La aprobación está garantizada si está dentro del rango de edad elegible, como por ejemplo de 45 a 85 años.
Estas pólizas suelen tener prestaciones por fallecimiento graduadas, lo que significa que los beneficiarios de su seguro de vida no recibirán la totalidad de la prestación por fallecimiento si usted fallece durante los primeros años de vigencia de la póliza, a menos que muera por causas accidentales. En cambio, reciben un porcentaje de las primas que usted ha pagado en la póliza, como el 110%.
En general, el seguro de vida de emisión garantizada es más caro para las personas sanas que las pólizas que requieren un examen médico.
A quién va dirigido: Principalmente para adultos de mediana edad y mayores cuyo estado de salud les impediría obtener un seguro de vida con una suscripción médica completa.
» MÁS: Cómo contratar un seguro de vida si tienes una enfermedad
Seguro de vida de emisión simplificada
Resumen: Las pólizas de seguro de vida de emisión simplificada no requieren un examen médico, pero es posible que tenga que responder a un breve cuestionario de salud durante el proceso de solicitud. Las preguntas sobre su historial médico, hábitos de tabaquismo, hospitalizaciones recientes, altura y peso son las más comunes, según LIMRA, un grupo de investigación de seguros de vida. Las aseguradoras a veces solicitan datos adicionales, como el historial de medicamentos recetados, el historial de vehículos de motor e información de solicitudes de seguros de vida anteriores.
La aprobación de una póliza no está garantizada. Muchos tipos de cobertura, incluidos los seguros de vida a plazo y los seguros de vida entera, están disponibles como pólizas de emisión simplificada. Los importes máximos de cobertura son limitados, normalmente 500.000 dólares o menos, dependiendo de la compañía. La cobertura suele ser más cara que una póliza que requiere un examen médico.
A quién va dirigido: Personas a las que no les importa responder a preguntas sobre su salud, pero que quieren saltarse el examen y obtener rápidamente una cantidad relativamente pequeña de cobertura.
Seguro de vida temporal de aprobación inmediata
Resumen: Algunas compañías de seguros de vida siguen un enfoque racionalizado llamado suscripción acelerada para que la compra de una póliza de seguro de vida a plazo sea más fácil y rápida.
La suscripción acelerada utiliza algoritmos para determinar si usted reúne los requisitos para la cobertura y ayuda a las aseguradoras a fijar las tarifas. El proceso de solicitud de un seguro de vida instantáneo a menudo incluye algunas preguntas de salud. A continuación, la aseguradora recopila datos, como el historial de conducción, el historial de prescripción de medicamentos y la información de solicitudes de seguro de vida anteriores, que el algoritmo utiliza para calcular el riesgo de asegurarle.
Dependiendo de los resultados, todavía puede ser necesario un examen médico, y la aprobación no está garantizada. Sin embargo, estas pólizas tienen un precio competitivo en comparación con la cobertura que siempre requiere un examen médico. Los importes de las coberturas suelen ser más elevados que los de las pólizas de emisión simplificada, ya que las aseguradoras recopilan una gama más amplia de datos sobre usted.
Para quién es: Personas sanas que quieren un proceso de solicitud rápido.
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Seguro de vida colectivo
Resumen: El seguro de vida disponible a través de su empresa suele denominarse seguro de vida colectivo. Las tarifas se fijan para el grupo en su conjunto, y el empleador suele pagar toda o la mayor parte de la prima. Los importes de la cobertura básica pagada por la empresa suelen ser pequeños, generalmente de una a dos veces el salario anual. No es necesario realizar un examen médico para inscribirse en las pólizas gratuitas para el lugar de trabajo.
Su empresa también puede ofrecerle la posibilidad de contratar una cobertura adicional. Estas pólizas -a veces denominadas seguro de vida complementario- pueden requerir información sobre la salud o la realización de un examen médico para acceder a la cobertura. Como las tarifas se basan en el conjunto del grupo, las personas jóvenes y sanas pueden obtener pólizas más baratas fuera del lugar de trabajo.
Para quién es: Personas que quieren una cobertura gratuita o que no pueden comprar una póliza en el mercado abierto.