FICO XD: una puntuación de crédito para los que no tienen crédito

FICO Score XD, una puntuación de crédito alternativa, puede evaluar a los prestatarios que no tienen historial de crédito o que tienen muy poco historial de crédito para generar una puntuación FICO tradicional. La puntuación XD se obtiene a partir de la forma en que los clientes pagan algunas facturas de servicios públicos, cable y teléfono móvil.

Probado inicialmente con emisores de tarjetas de crédito, se ha modificado para ser más predictivo y puntuar a más consumidores; la versión actual, la XD2, ya está disponible para los prestamistas.

De dónde proceden los datos de FICO Score XD

Las puntuaciones dan a los consumidores que antes no eran aptos una oportunidad de que se les apruebe un crédito aunque no tengan una puntuación de crédito tradicional.

Al igual que con la puntuación FICO más tradicional, pagar las facturas a tiempo es crucial. El XD comparte la misma escala de 300 a 850 que la puntuación FICO tradicional y su competidor menos utilizado, el VantageScore.

Los modelos FICO XD utilizan datos de pago de:

• Televisión de pago o cable

• Servicios públicos

• Teléfonos inalámbricos

• Líneas telefónicas fijas

El alcance de los datos disponibles puede sorprenderle: si es propietario de una vivienda, el valor de la misma, los registros bancarios, las licencias profesionales y la frecuencia con la que se muda.

La asociación de FICO con Equifax y LexisNexis Risk Solutions le da acceso a los datos de propiedad y a la Telecomunicación Nacional del Consumidor & Utility Exchange, un grupo gestionado por Equifax que recopila información de los registros telefónicos, de servicios públicos y de cable.

Esas cuentas no aparecen como entradas relacionadas con el crédito en los informes de crédito utilizados para calcular su puntuación, pero pueden ser indicadores de la solvencia crediticia.

Acceso para 'invisibles de crédito'

Alrededor de 45 millones de personas no tienen puntuaciones FICO tradicionales, que requieren al menos una cuenta de crédito indiscutible que haya estado abierta y reportando a las agencias de crédito durante al menos seis meses.

Puede que su expediente de crédito sea escaso, pero es probable que no falte información sobre usted. O podría ser nuevo en el crédito. Además, si ha tenido un crédito pero no lo ha utilizado en años, podría ser «invisible al crédito».»

En cualquier caso, a los ojos de los dioses de la calificación crediticia, es poco probable que te aprueben una línea de crédito sin garantía, como una tarjeta de crédito, porque no tienes un historial de préstamos y reembolsos. No sólo le rechazan para préstamos y tarjetas de crédito si no tiene puntuación, sino que también puede pagar más por el seguro del coche y tener más dificultades para alquilar un apartamento.

El FICO XD está diseñado para dar una huella financiera a los «invisibles del crédito» y ayudar a los prestamistas a averiguar qué consumidores que antes no eran dignos de crédito lo son.

Tommy Lee, científico principal de FICO, dijo que el uso de fuentes alternativas de datos produce puntuaciones de 26.5 millones de consumidores que antes no tenían crédito.

Para muchos, es una rampa de acceso a puntuaciones más tradicionales y al acceso a prestamistas tradicionales. En el plazo de dos años, la mayoría de las personas que tenían al menos una puntuación de 620 en FICO XD habían alcanzado la misma puntuación o una superior en un modelo FICO tradicional, dijo Lee.

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Cómo establecer el crédito

Si no se puede acceder al crédito -y hasta que los prestamistas adopten de forma generalizada la puntuación FICO XD- es importante saber cómo encontrar otras rampas de acceso al crédito, entre ellas:

• Una tarjeta de crédito garantizada. Asegúrese de mantener los saldos por debajo del 30% de su límite de crédito, que suele ser igual a su depósito.

• Un «préstamo para la creación de crédito», que, como su nombre indica, es un préstamo para mejorar el crédito. A menudo se encuentran en las cooperativas de crédito o en los bancos comunitarios.

• Un préstamo o tarjeta de crédito cofirmados (crédito pequeño y de duración limitada que limita el riesgo para el cofirmante).

• Los servicios de notificación de alquileres que transmiten la información sobre el pago del alquiler a las agencias de crédito, creando una entrada para una factura que ya estás pagando.

Estos productos de crédito suelen estar disponibles incluso para personas sin historial crediticio. Y pagadas puntualmente, pueden proporcionar a los usuarios el historial y la puntuación de crédito necesarios para obtener préstamos sin garantía y tarjetas de crédito.