Finanzas personales definidas: La guía para maximizar su dinero

Qué son las finanzas personales?

Las finanzas personales son un término que engloba todos los asuntos relacionados con la gestión de su dinero. Puede referirse a cosas tan básicas como el seguimiento de los gastos y el ahorro, o tan complicadas como la fiscalidad y la planificación del patrimonio. (Tenga en cuenta que éste es sólo uno de los diferentes tipos de finanzas.)

Por qué son importantes las finanzas personales?

Tratar con el dinero puede ser abrumador. Pero tome cada elemento una faceta a la vez. Domina eso, y luego sigue adelante. Las finanzas personales son importantes porque se ocupan de cuatro etapas muy críticas de la gestión de la seguridad de tu estilo de vida: 1) Ganar dinero. 2) Ahorrar dinero. 3) Crear riqueza. 4) Proteger los activos.

Estas misiones pueden solaparse a lo largo de la vida. Es probable que ya haya cumplido con algunos de los fundamentos. Saber esto puede darle confianza al pasar a otra tarea diseñada para maximizar su dinero.

Ejemplos de finanzas personales en la vida cotidiana

Las finanzas personales son más que una teoría de libro de texto. Es la base de cómo vivir tu vida en tus propios términos.

Por ejemplo, gestionar su flujo de caja para que le sobre dinero. Ahorra para el futuro para poder explorar opciones profesionales, y no sentirte atrapado en un trabajo porque tienes un montón de facturas que pagar.

Saber cómo funcionan las finanzas personales es una ventaja.

13 fundamentos de las finanzas personales

1. Ganar dinero.
2. Gestionar el dinero.
3. Elaborar un presupuesto.
4. Ahorrar dinero.
5. Tarjetas de crédito y préstamos.
6. Pedir dinero prestado.
7. Su puntuación de crédito.
8. Impuestos.
9. Pagar las deudas.
10. Seguros.
11. Invertir.
12. Empezar o dirigir un negocio.
13. Viajar.

Muchos de los fundamentos financieros pueden lograrse por sí solos, con un poco de organización y el compromiso de aprovechar al máximo lo que se gana. La planificación fiscal y patrimonial, así como la inversión, suelen requerir ayuda profesional.

1. Ganar dinero

Es muy probable que haya millonarios en su barrio de los que nunca sospecharía que son ricos. Puede que ganen mucho menos dinero del que se supone necesario para amasar semejante fortuna.

Algunas personas están mentalmente preparadas para la frugalidad. La mayoría de nosotros tiene que esforzarse para ahorrar un poco de dinero. Ahí es donde el viejo dicho, "no es lo que ganas, es lo que guardas" entra en juego.

He aquí algunos conceptos clave de las finanzas personales relacionados con esto:

Ingresos netos

Su sueldo neto, o ingreso neto después de todas las deducciones, es lo que tiene para gastar. Es el componente básico de su proceso presupuestario. Es esencial saber la cantidad de dinero que recibirá después de descontar todos los seguros, impuestos y prestaciones, para gastar sólo lo que realmente tiene en el banco.

Ingresos secundarios

Quieres ganar dinero, pero no sabes por dónde empezar? nuestro sitio web ha reunido más de dos docenas de formas legítimas de ganar dinero -ya sea trabajando en casa o fuera de ella- y ha enumerado cada opción en función de la rapidez con la que se puede empezar y cobrar.

Aunque la mayoría de la gente prefiere el dinero rápido, no hay que descartar los trabajos «lentos», ya que pueden ser más rentables a largo plazo.

25 formas de ganar dinero online y offline

2. Gestionar el dinero

Banca

Decidir qué cuentas bancarias son las mejores puede ayudar a minimizar tus gastos y maximizar tus ahorros.

Cuentas corrientes

Conozca más sobre las cuentas corrientes, uno de los tipos de cuentas más sencillos a disposición de los consumidores.

Cuentas de ahorro

Obtenga asesoramiento sobre cuentas de ahorro y encuentre cuentas con bajas comisiones y los mejores tipos de interés.

Certificados de depósito

Abrir un certificado de depósito es una forma sólida de obtener un rendimiento garantizado de su dinero con poco riesgo. Los CD suelen tener los tipos de interés más altos entre las cuentas bancarias y están asegurados por el gobierno federal, a diferencia de las inversiones en acciones y bonos.

Alquilar o comprar una casa

¿Debería alquilar o comprar una casa?? Utiliza nuestro sencillo alquiler vs. comprar calculadora para saber qué opción es la mejor para ti.

3. Cómo elaborar un presupuesto

Los sistemas presupuestarios están diseñados para ayudarte a entender y evaluar tu relación con el dinero. Aunque todos comparten un objetivo común, suelen utilizar tácticas distintas para conseguirlo.

Cómo elegir el sistema presupuestario adecuado

4. Ahorrar dinero

Interés

Los intereses son el dinero que recibes por prestarte fondos, y también es el dinero que pagas cuando te los prestan. En pocas palabras, es la cantidad que se cobra por el privilegio de usar el dinero de alguien.

Fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es un dinero reservado para pagar gastos grandes e inesperados, como por ejemplo

• Facturas médicas imprevistas.

• Reparación o sustitución de electrodomésticos.

• Arreglos importantes para el coche.

• Desempleo.

Cuentas de ahorro para la salud

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es una forma práctica de ahorrar para los gastos médicos y reducir sus ingresos imponibles. Pero no todo el mundo puede -o debe- contratar el tipo de seguro médico que se requiere para abrir una HSA.

Ahorrar para comprar una casa

Calcule la cantidad de pago inicial que necesitará, utilice trucos para ahorrar dinero y mantenga los ahorros en el tipo de cuenta adecuado. Estos son cinco consejos para ahorrar para el pago inicial de una vivienda.

Ahorrar para la universidad

Un plan 529 puede ser una gran manera de ahorrar para la universidad si conoce las reglas y cómo optimizar su inversión. Un plan 529 es un tipo de cuenta de ahorro e inversión en la que el dinero crece libre de impuestos siempre que los retiros se destinen a gastos de educación calificados. Llevan el nombre de una sección del código del IRS.

Hay dos tipos de planes 529. Obtenga los detalles y vea los planes 529 listados por estado.

5. Aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito

Encontrar las mejores tarjetas de crédito es en parte arte y en parte ciencia.

Ninguna tarjeta de crédito es mejor que todas las demás en todas las categorías, ni para todas las personas. Pero si entiende sus opciones y hace las preguntas correctas, podrá encontrar la tarjeta que mejor se adapte a sus hábitos de gasto y a su situación crediticia.

Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito para ti: 4 sencillos pasos

Guía para principiantes sobre puntos y millas

Devolución de dinero frente a. viaje: Cómo elegir las recompensas de las tarjetas de crédito

6. Pedir dinero prestado

Préstamos para vehículos

Obtenga ayuda para encontrar el préstamo para vehículos adecuado y encuentre opciones si tiene problemas. El centro de préstamos para automóviles de nuestro sitio web tiene calculadoras y consejos sobre la asequibilidad, los pagos iniciales y las tasas.

Préstamos para estudiantes

¿Debería refinanciar sus préstamos estudiantiles?? Si es así, cómo puedes encontrar el prestamista o el plan de pago adecuado? nuestro sitio web ha recopilado los recursos que necesitas para responder a esas preguntas y a otras más.

• Plan de préstamos estudiantiles de Joe Biden: Qué pasa ahora.

• Encuentre una guía de FAFSA para ayudarle con la ayuda financiera de la escuela de posgrado.

• Cómo localizar la ayuda para los préstamos estudiantiles.

Préstamos personales

Los préstamos personales tienen tasas anuales fijas, generalmente del 6% al 36%. El préstamo con el tipo de interés más bajo es el menos costoso, y suele ser la mejor opción. Otras características, como la ausencia de comisiones, las comprobaciones de crédito suaves y el hecho de que los prestamistas paguen directamente a los acreedores si estás consolidando la deuda, diferencian a algunos préstamos.

Hemos pasado muchas horas revisando los préstamos de más de 30 empresas de préstamos personales para encontrar los mejores tipos de interés y características de los préstamos en línea.

Los mejores préstamos personales de hoy

Hipotecas

Compara fácilmente y encuentra la hipoteca más inteligente para ti. Sean cuales sean sus objetivos de compra de vivienda, tenemos las herramientas, las calculadoras y los conocimientos técnicos necesarios para ayudarle a alcanzarlos.

• Comparar los tipos de interés de las hipotecas.

• Obtenga la preaprobación.

• Calcule el pago de su hipoteca.

• Explorar las opciones de refinanciación.

• Calcular el valor de su vivienda.

• Encuentra los mejores prestamistas hipotecarios.

Todo sobre las hipotecas

Patrimonio de la vivienda

Se suele decir que ser propietario de una vivienda genera riqueza. ¿Qué es la plusvalía de la vivienda y cómo puede mejorar tu patrimonio neto?? El valor de la vivienda es el valor de mercado actual de su casa, menos lo que debe. Buscas un número positivo. Cualquier ganancia proviene de: 1) El pago del saldo principal de su préstamo. 2) Un aumento del valor de mercado a lo largo del tiempo.

El valor de la vivienda: Qué es y por qué es importante.

7. Su puntuación de crédito

Factores de la puntuación de crédito

La puntuación de crédito es un número que los prestamistas utilizan para ayudar a determinar el riesgo de prestarte dinero o darte una tarjeta de crédito. Su puntuación, junto con datos como su deuda y sus ingresos, ayudan a los prestamistas a decidir si aprueban su solicitud de crédito y fijan el tipo de interés.

Hay dos cosas que influyen mucho en tu puntuación de crédito: si pagas las facturas a tiempo y cuánto utilizas de los límites de tu tarjeta de crédito (menos es mejor).

Qué es la puntuación de crédito y cuáles son los rangos de puntuación de crédito?

Cómo recuperar el crédito

Si no tienes un historial de crédito, puede ser difícil conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento.

Pero ¿cómo se supone que vas a mostrar un historial de reembolso responsable si nadie te da crédito en primer lugar??

Varias herramientas pueden ayudarle a establecer un historial de crédito. Aquí'se explica cómo:

Cómo construir el crédito

Vale la pena vigilar su historial crediticio porque puede afectar a lo que paga por el seguro del coche o de la vivienda, a su capacidad para alquilar una casa o un apartamento, e incluso a sus posibilidades de conseguir algunos trabajos.

Controlar su crédito puede ser un poco como comprobar su presión arterial para ver cómo le afectan su nuevo programa de ejercicios y su dieta. Es poco probable que veas un progreso constante e ininterrumpido, pero puede permitirte saber si estás en el camino correcto. Un cambio grande e inexplicable en su puntuación de crédito o en sus informes debería llamar su atención; podría indicar un robo de identidad o un error en sus informes de crédito.

Cómo restablecer el crédito

Restaurar el crédito dañado puede ser más difícil que empezar de cero. Intentas demostrar a los prestamistas y a los emisores de tarjetas de crédito que, a pesar de tus errores o de las catástrofes con las que no has tenido nada que ver, es muy probable que hagas los pagos futuros según lo acordado. Considere estas seis estrategias básicas para reconstruir el crédito.

8. Impuestos

Encuentre los tramos del impuesto federal sobre la renta o el mejor software de impuestos, y calcule su factura fiscal -o su reembolso- en el centro de impuestos de nuestro sitio web. También puede hacer un seguimiento de sus devoluciones de impuestos federales y estatales y conocer las últimas deducciones y exenciones fiscales.

9. Pagar la deuda

Estrategias para reducir la deuda

Salir de las deudas es algo que probablemente puedas hacer tú mismo con las herramientas y la motivación adecuadas.

Hágalo de la mano de los que han pasado por ello. Las personas que aparecen en la serie «Cómo me deshice de las deudas» de nuestro sitio web se enfrentaron a miles de dólares de deuda utilizando estrategias inteligentes y trucos cotidianos.

La calculadora de pago de deudas de nuestro sitio web puede ayudarle a gestionar sus deudas. Muestra la fecha en la que estarás libre de deudas con tus pagos actuales y, a continuación, cuánto más rápido llegarías a esa fecha si pagaras más cada mes.  También puede comparar las estrategias de pago de la bola de nieve y la avalancha de deudas.

Cómo salir de las deudas: 7 consejos que funcionan

Liquidar la hipoteca?

Si estás pensando en pagar tu hipoteca, estás en una posición envidiable. Eso suponiendo que estés agotando tus ahorros para la jubilación, que hayas reservado un fondo para emergencias y que te encuentres con una buena cantidad de dinero disponible para pagar la deuda del préstamo hipotecario.

O tal vez esté considerando un plan de pago acelerado para acabar con la hipoteca más rápidamente.

Hay muchas razones por las que podría querer liquidar su hipoteca, pero debería?

¿Debo pagar mi hipoteca??

Cuánta deuda es demasiado?

Te preguntas si tienes demasiadas deudas? Suma los pagos mensuales de tus deudas (como préstamos de coche, pagos de tarjetas de crédito y manutención de los hijos) y divídelos entre los ingresos mensuales para obtener tu ratio deuda-ingresos. Los DTI más altos pueden ser difíciles de pagar y dificultan el acceso a nuevas líneas de crédito.

Por ejemplo, un DTI superior al 43% puede ser abrumador y una señal de que necesita una reducción de la deuda.

Alivio de la deuda/quiebra

¿Siente que no avanza en el pago de sus deudas, por mucho que lo intente?? Si es así, es posible que se enfrente a una deuda abrumadora.

Para liberarte de esta carga financiera, busca tus opciones de alivio de la deuda. Estas herramientas pueden cambiar los términos o el monto de tu deuda para que puedas recuperarte más rápidamente.

Pero los programas de reducción de deudas no son la solución adecuada para todos. Comprenda sus opciones y las consecuencias de la condonación de deudas.

10. Seguros

El seguro es la transferencia del riesgo, a cambio de un precio. Pagas a una empresa para que acepte un riesgo limitado en caso de muerte, lesión, discapacidad o daños a la propiedad. Es uno de los pilares de las finanzas personales. Sus necesidades de seguro variarán a lo largo de la vida y pueden depender de las necesidades familiares y de su patrimonio personal.

Seguro de vida

El seguro de vida protege a todos los que dependen de ti económicamente. Si fallece de forma inesperada, el seguro de vida le proporciona un dinero que puede reemplazar sus ingresos, pagar una hipoteca o la matrícula universitaria de sus hijos, o cualquier otro gasto que desee cubrir.

Seguro de hogar

Su casa es algo más que un techo. Puede ser su activo más valioso, y uno que probablemente no pueda permitirse reemplazar de su propio bolsillo si ocurre un desastre. Por eso es tan importante proteger su inversión con la cobertura de seguro de hogar adecuada.

Seguro de automóvil

Por término medio, el seguro de automóvil cuesta 1.592 dólares al año, según el análisis de tarifas de 2021 de nuestro sitio web. Comparar regularmente las cotizaciones de los seguros, entre otros factores, puede ayudarle a reducir las tarifas de su seguro de automóvil.

Anualidades

Las rentas vitalicias son productos financieros que pueden ayudar a obtener ingresos constantes durante la jubilación. Pero una renta vitalicia puede ser una criatura compleja. Lea un resumen de cómo funcionan las rentas vitalicias, sus ventajas y desventajas, y cómo se comparan con las cuentas individuales.

Las rentas vitalicias: Qué son y cómo funcionan

Cuidados de larga duración

Puede ser difícil de imaginar ahora, pero lo más probable es que necesite ayuda para cuidar de sí mismo más adelante. La gran pregunta es: ¿Cómo lo pagará??

Comprar un seguro de dependencia es una forma de prepararse. Los cuidados de larga duración se refieren a una serie de servicios que no están cubiertos por el seguro médico habitual. Una póliza de seguro de cuidados a largo plazo ayuda a cubrir los costes de esos cuidados cuando se padece una enfermedad crónica, una discapacidad o un trastorno como la enfermedad de Alzheimer.

11. Invertir en

Para comprar acciones, primero necesita una cuenta de corretaje, que puede crear en unos 15 minutos. Luego, una vez que haya añadido dinero a la cuenta, puede seguir cinco pasos para encontrar, seleccionar e invertir en empresas individuales.

Cuentas de jubilación

Una cuenta de jubilación individual, o IRA, es una cuenta de inversión con ventajas fiscales que las personas utilizan para ahorrar para la jubilación. Las aportaciones a algunas cuentas IRA pueden ser deducibles de los impuestos, o los retiros pueden ser libres de impuestos.

Hay varios tipos de IRA, como la tradicional, la Roth, la SEP o la SIMPLE. Los bancos, los robo-asesores y los agentes de bolsa ofrecen cuentas individuales de jubilación.

Qué es una cuenta individual de jubilación (IRA)?

Invertir en una cuenta de corretaje

Una cuenta de corretaje estándar, o cuenta sujeta a impuestos, no ofrece ventajas fiscales por invertir a través de la cuenta: en la mayoría de los casos, las ganancias de sus inversiones serán gravadas.

El lado positivo es que hay muy pocas reglas para estas cuentas: Puede retirar su dinero en cualquier momento, por cualquier motivo, e invertir todo lo que quiera.

Fondos de inversión y fondos cotizados

Los inversores de fondos de inversión poseen acciones de una empresa cuya actividad es comprar acciones de otras empresas (o en bonos u otros valores). Los inversores de fondos de inversión no son propietarios directos de las acciones de las empresas que adquiere el fondo, pero participan a partes iguales en los beneficios o pérdidas de las participaciones totales del fondo, de ahí el «mutuo» de los fondos de inversión.

Los fondos cotizados pueden negociarse como acciones individuales, pero ofrecen las ventajas de diversificación de los fondos de inversión. En muchos casos, los ETF tienen una inversión mínima más baja que los fondos indexados.

Cómo invertir en fondos de inversión

Inversiones de renta fija

Las inversiones de renta fija, como los bonos del Estado y de empresas, pueden proporcionar una fuente de ingresos constante y predecible, a menudo con menor riesgo que otras inversiones.

Junto con las acciones y los fondos de inversión en acciones, las inversiones en renta fija constituyen la columna vertebral de una cartera de inversión bien diversificada.

12. Iniciar o dirigir un negocio

Desde préstamos hasta revisiones de prestamistas, le ayudaremos a conectar con los recursos adecuados para que pueda ocuparse de su negocio:

• Cómo conseguir dinero gratis para su negocio.

• Compare las opciones de préstamos para pequeñas empresas y solicítelas.

• Ver las opiniones de los prestamistas para pequeñas empresas.

• Qué es el capital circulante y por qué es importante.

13. Viajes

Soñando con unas vacaciones? nuestro sitio web tiene las herramientas y los consejos para ayudarle a comparar y encontrar las tarjetas de crédito y los programas de fidelización más inteligentes para que su próximo viaje sea lo más económico posible.

Aprender más sobre finanzas personales

Quieren aprender más sobre todas las facetas de las finanzas personales mencionadas anteriormente? Puedes escuchar conversaciones interesantes e informativas sobre asuntos de dinero en cualquier momento con el podcast de nuestra página web's.

El nuestro sitio web Smart Money podcast

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