Formas de dividir el pago de un seguro de vida entre los beneficiarios

Hay varias formas de designar a los beneficiarios, lo que garantiza que el dinero va a parar a donde usted quiere.Barbara Marquand 6 de abril de 2016

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La decisión de contratar un seguro de vida se debe a un deseo: proporcionar un colchón financiero a determinadas personas. Así que entender la terminología torcida que se utiliza comúnmente para la designación de beneficiarios es importante.

Puede nombrar a más de una persona para que reciba el producto de su póliza de seguro de vida y designar la parte que recibirá cada una cuando usted fallezca. Por ejemplo, muchos padres de hijos mayores de edad nombran a todos los hijos para que reciban partes iguales.

Pero ¿qué ocurre si uno de los beneficiarios fallece antes que usted? Esta es una de las cuestiones que hay que tener en cuenta al contratar un seguro de vida.

Dos enfoques: Per cápita frente a. por stirpes

Siempre puedes actualizar tus beneficiarios en cualquier momento. Los expertos financieros, de hecho, aconsejan a las personas que revisen sus designaciones de beneficiarios periódicamente y realicen los cambios necesarios después de acontecimientos vitales importantes, como el matrimonio o el divorcio. Para ello basta con rellenar un formulario y presentarlo a la compañía de seguros.

También puedes designar con antelación cómo fluirá el dinero en caso de que uno de tus principales beneficiarios fallezca antes que tú.

Hay dos formas principales de controlar cómo se distribuye el dinero del seguro de vida si usted sobrevive a uno de sus beneficiarios:

  • El per cápita es por persona.

  • Por estribos es por rama de la familia.

Puedes indicar el criterio que quieres utilizar en un seguro de vida al rellenar el formulario de designación de beneficiarios. Así es como funcionarían los dos enfoques.

Digamos, por ejemplo, que tus cuatro hijos, un hijo y tres hijas, son beneficiarios a partes iguales de tu póliza. Si todos ellos están vivos cuando usted fallezca, cada uno recibirá el 25% del pago del seguro de vida. Sin embargo, digamos que usted sobrevive a su hijo, que tiene dos hijos propios. Así es como se haría:

  • Per cápita: Sus tres hijas recibirán cada una su 25% más partes iguales del dinero que habría ido a parar a su hijo.

  • Por estribos: Sus tres hijas recibirán cada una su 25%. La parte de su hijo fallecido se dividirá entre sus dos hijos.

La elección correcta depende de tu situación familiar. La mayoría de la gente quiere que el dinero se divida per stirpes cuando hay nietos de por medio, dice Scott Malin, abogado especializado en planificación patrimonial y socio de Lathrop & Gage LLP en St. Louis.

Los formularios de beneficiarios varían según las compañías de seguros de vida, así que lee el formulario con atención. Normalmente, la prestación se divide per cápita por defecto entre los beneficiarios principales vivos, y tienes que indicar «per stirpes» si quieres que el dinero se distribuya a los hijos de un beneficiario que haya fallecido.

Estos términos también se utilizan para testamentos, fideicomisos y otras cuentas financieras en las que se nombran beneficiarios, dice Malin.

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Otra opción: Un fideicomiso de seguro de vida

No tiene que nombrar a personas concretas como beneficiarios del seguro de vida. Podrías designar que el pago vaya a un fideicomiso que hayas creado para tus herederos. El documento de fideicomiso, que un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarle a crear, explica cómo se dividirán y administrarán los activos, y un fideicomisario – alguien que usted nombra – supervisa el fideicomiso. Pregunte a su abogado cómo redactar la designación de beneficiarios en el formulario del seguro de vida para dirigir el pago al fideicomiso.

Si tienes hijos pequeños y quieres que se beneficien del dinero del seguro de vida, es buena idea crear un fideicomiso de seguro de vida para hijos menores. Si falleces mientras los hijos son menores de edad, la compañía de seguros de vida no puede pagar las prestaciones hasta que el tribunal designe un tutor, lo que puede llevar tiempo y dinero. Un fideicomiso también puede proporcionar cierta protección financiera a los hijos adultos contra los acreedores o en caso de divorcio, dice Malin.

Mucha gente cree que no es lo suficientemente rica como para crear un fideicomiso. «Pero si tienen 1 o 2 millones de dólares en un seguro de vida temporal, eso puede cambiar la decisión», dice.

Cuando pienses en cómo distribuir el dinero de tu seguro de vida, asegúrate de tener una cobertura adecuada para proteger a las personas que dependen de ti económicamente. La herramienta de comparación de seguros de vida de nuestro sitio web puede ayudarle a empezar a comparar presupuestos de seguros de vida.


Imagen vía iStock.

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