Formas inteligentes de establecer un crédito en 2020

Sumergirse en el mundo del crédito? Estás de suerte: hay más formas de establecer un crédito ahora que en décadas pasadas.

La puntuación de crédito se construye añadiendo información positiva a los informes de crédito, que son archivos de datos financieros sobre usted. Estos archivos son recopilados por las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. Los prestamistas, los propietarios y los empresarios pueden comprobar uno o varios de estos expedientes al revisar su solicitud.

He aquí tres formas conocidas de establecer un crédito, además de algunos productos nuevos diseñados para darle una ventaja.

Herramientas tradicionales de creación de crédito

Estos tres enfoques pueden construir rápidamente su crédito.

Usuario autorizado

Pida a alguien con buenos hábitos crediticios que le añada como usuario en su tarjeta de crédito. No tienen que dejarte usar la tarjeta; con que te añadan a la cuenta es suficiente.

Pro: Puedes beneficiarte de su historial de crédito.

Contra: No todos los emisores de tarjetas informan de la actividad de los usuarios autorizados a las agencias, así que compruébelo primero.

Tarjeta de crédito garantizada

Estas tarjetas son relativamente fáciles de obtener porque requieren un depósito inicial.

Pro: Los pagos se suelen comunicar a todas las agencias.

Desventaja: Su límite de crédito suele ser pequeño.

Préstamo para la creación de crédito

Le ayudan a mejorar su crédito y a ahorrar al mismo tiempo.

Ventajas: Los pagos se suelen comunicar a todas las agencias de crédito.

Con: no puedes acceder a los fondos hasta que hayas pagado el préstamo.

Nuevas herramientas que pueden ayudar

Es difícil obtener un crédito cuando se es nuevo en el mundo del crédito. Estas nuevas herramientas intentan reconocer o premiarle por pagar facturas que normalmente no se tienen en cuenta en su puntuación.

Informa sobre la renta

Tradicionalmente, el pago del alquiler no se tiene en cuenta en la puntuación de crédito. Pero muchas empresas, como Rent Reporters, LevelCredit, Rock the Score y CreditMyRent, le permitirán a usted o a su casero informar de sus pagos de alquiler a las agencias.

Pro: Puede optar por que se informe sobre el alquiler o no.

Contras:

• No todos los modelos de puntuación de crédito incorporan los datos. La fórmula de puntuación FICO 8, ampliamente utilizada, no tiene en cuenta el alquiler. Pero VantageScore, el competidor de FICO, sí lo hace.

• Las empresas de informes cobran una cuota mensual de 6 dólares.De 95 a 9 dólares.95. Algunos tienen una cuota de inscripción única de 25 a 95 dólares.

• Algunas empresas informan de los pagos sólo a una o dos agencias de crédito. Usted quiere que los pagos reportados a los tres.

Impulso de Experian

Este servicio gratuito le permite añadir a su informe de crédito Experian los pagos puntuales de teléfonos móviles y servicios públicos. Esta información, que normalmente no se tiene en cuenta para su puntuación, se utiliza para calcular su puntuación FICO y puede hacerla más alta.

Ventajas: 

• Usted no necesita calificar para Boost. Siempre que pague las facturas de los servicios públicos y del teléfono móvil a través de su cuenta bancaria, esa información puede añadirse a su informe Experian.

• Sólo se añaden los pagos puntuales. Esto es diferente de cómo funciona normalmente el crédito, donde tanto los pagos puntuales como los atrasados aparecen en los informes crediticios.

Contras:

• Los pagos sólo aparecen en su informe de crédito Experian, no en los otros dos.

• Tienes que dejar que el socio de datos de Experian escanee las transacciones de tu cuenta bancaria.

• Los prestamistas que no estén familiarizados con este nuevo producto pueden interpretar la información sobre los servicios públicos y el teléfono móvil como parte de su carga de deuda, lo que afecta a sus posibilidades de obtener un crédito. Experian está «trabajando con los prestamistas para asegurarse de que entienden estos pagos positivos», dice la portavoz Amanda Garofalo.

UltraFICO

Esta nueva puntuación aún no está disponible de forma generalizada, pero FICO dice que se lanzará esta primavera. A diferencia de la puntuación FICO tradicional, UltraFICO tiene en cuenta cuánto tienes en ahorros, cuánto tiempo han estado abiertas tus cuentas bancarias y cuán activas son.

Si no puede acceder a un producto de crédito con su puntuación, puede pedir a los prestamistas que saquen su UltraFICO y le den una segunda oportunidad.

Ventajas: 

• Gratis.

• Premia el gasto y el ahorro responsable.

Contras: 

• Tienes que dejar que el socio de datos de FICO escanee las transacciones de tu cuenta bancaria.

• No puede ver su puntuación UltraFICO a menos que haya sido rechazado.

Experian Lift

Experian también está trabajando en una nueva puntuación de crédito, destinado a los prestamistas, que utiliza los datos no tradicionales para pintar una imagen más fina de sus finanzas. Los datos incluyen los pagos puntuales del alquiler, los préstamos de día de pago, las tarjetas de prepago, los cajeros de cheques y los registros públicos, como los desahucios y las licencias profesionales, dice Experian. También se fija en si pagas la totalidad de las facturas o los mínimos.

«Los prestamistas pueden utilizar la nueva puntuación como su puntuación principal, como una puntuación de segunda oportunidad (para las denegaciones de solicitudes de préstamos) … o como una superposición a una puntuación existente para crear una imagen más completa de la solvencia de una persona», dice Alpa Lally, vicepresidente de Experian Data Business.

Experian Lift se pondrá a disposición de los prestamistas a principios de este año, dice.

A favor: 

• Tiene en cuenta los datos de las instituciones financieras que no suelen informar a las principales agencias de crédito.

Contras: 

• No puedes ver tu puntuación de Lift a menos que te hayan rechazado.

• No puedes optar por compartir tus datos.