Fracasos de las tarjetas de crédito: Confesiones de los expertos de NerdWallet

Paul Soucy 2 de febrero de 2019

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Algunos errores de las tarjetas de crédito son bien conocidos y fáciles de evitar -como dejar de pagar e incurrir en una comisión por demora-, pero mucha gente sigue tropezando. Otros errores no son tan evidentes. El equipo de contenidos de nuestra web's Tarjetas de Crédito habla (por experiencia) de los errores más comunes que pueden causar problemas.

El equipo:

  • Robin Saks Frankel, escritora

  • Gregory Karp, escritor

  • Melissa Lambarena, escritora

  • Kimberly Palmer, escritora

  • Sara Rathner, escritora

  • Paul Soucy, editor

  • Claire Tsosie, escritora

  • Kenley Young, editor


No usar una tarjeta también puede perjudicar tu crédito

PAUL SOUCY: Obtuve mi primera tarjeta de crédito en 1989, cuando era estudiante universitario: una Visa Clásica de Citibank que tenía algo así como una cuota anual de 25 dólares y un límite de crédito de 200 dólares. Esto fue mucho antes de que las regulaciones federales realmente tomaran medidas contra la comercialización de tarjetas de crédito en el campus. A lo largo de los años, esa cuenta pasó por varios productos, entre ellos la tarjeta Citi® Diamond Preferred® y la tarjeta Citi ThankYou® Preferred (esta última ya no está disponible). No sabía mucho acerca de las tarjetas de crédito, por lo que no hizo ninguna diferencia real para mí. Sin embargo, después de llegar a nuestro sitio web, empecé a solicitar tarjetas que se ajustaban mejor a mis gastos.

Y dejé de usar mi tarjeta Citi.

Siempre había tenido la intención de pedir un cambio de producto a la tarjeta Citi® Double Cash – oferta de BT a 18 meses, pero nunca llegué a hacerlo. En 2018, después de no haber utilizado la tarjeta durante tres años, Citi cerró la cuenta. Mi cuenta de tarjeta de crédito activa más antigua pasó de 29 a 3 años. Antes de esto, tenía una puntuación de crédito en los 810s a 820s. No he podido salir de los 700 desde entonces.

Cuando se piensa en lo mucho que la gente va a proteger sus puntuaciones incluso de una disminución temporal menor – oh no, un tirón duro! – es ridículo que haya perdido una cuenta activa de casi 30 años porque no pude molestarme en sacar esa estúpida tarjeta del cajón y comprar un sándwich con ella una vez en tres años.

«Es ridículo que haya perdido una cuenta activa de casi 30 años porque no pude molestarme en sacar esa estúpida tarjeta del cajón una vez en tres años.»

SARA RATHNER: Puedes automatizar la realización de pequeños cargos en una tarjeta antigua usándola sólo para un gasto recurrente. Tal vez la use para su suscripción a Netflix o algo así. Así no tienes que llevar la tarjeta encima.

GREGORY KARP: Eso'es una gran idea. Y pon esas tarjetas en pago automático -pago directo desde una cuenta corriente- para que no te olvides de pagarlas porque no forman parte de tu flujo de trabajo mensual habitual de pago de facturas.

No puse las tarjetas en pago automático – pago directo desde mi cuenta corriente – hasta hace poco. Ojalá lo hubiera hecho antes. Es muy agradable no tener que preocuparse por los cargos por retraso. Pero sólo es buena si mantienes suficiente dinero en tu cuenta corriente para no sobregirarla e incurrir en una comisión.

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'Ahorra un 10% hoy' – y lidia con ello durante años

Cuando estaba en la universidad, me convencieron de solicitar una tarjeta de compras. Creo que era para The Limited, y estaba comprando una falda para llevar a un baile de hermandad. (Todo lo relacionado con esa frase me hace recordar una época muy concreta de mi vida.)

Recuerdo que no me di cuenta de que, al abrir la tarjeta ese día, iban a cargar el precio de la falda en esa tarjeta, y no en la que yo llevaba. Recibí la factura algún tiempo después, fue como, "Oh, así'es como funciona esto!" y luego la pagué y cancelé la tarjeta. Así que, lección aprendida, sin que me perjudique al final. Pero las tarjetas de los comercios son tan promocionadas por los dependientes. Tenía 20 años y era como, "Sí, me gustaría ahorrar un 10% de descuento hoy!"

«Los empleados de las tiendas presionan tanto las tarjetas de crédito. Yo tenía 20 años y era como, 'Sí, me gustaría ahorrar un 10% de descuento hoy!'»

KENLEY YOUNG: Abrí una tarjeta de crédito de la marca Target hace varios años, bajo una presión similar en la cola de la caja por parte de un empleado que me estaba ofreciendo la "X% de descuento hoy!" ángulo. Procedí a acumular cargos en ella, pero en casi cualquier lugar que no fuera Target. Eso'es bastante tonto porque la única razón por la que querrías esa tarjeta -lo que la hace valiosa- son los descuentos en tienda y en línea en Target, que obviamente no obtienes en otros lugares.

ROBIN SAKS FRANKEL: Tenía cuentas abiertas en la mayoría de los grandes almacenes en mis 20 años. … Entonces no sabía lo suficiente sobre tarjetas de crédito como para ver el potencial inconveniente de abrir tarjetas de tiendas donde compraba con cierta regularidad. Cuando abres una cuenta nueva, nadie te dice que estará en tu informe de crédito para siempre, incluso si la cierras.

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Córtala o conviértela, pero no la cierres

KARP: Tuve un golpe de crédito después de cerrar un montón de viejas tarjetas de crédito. Pensaba que estaba siendo proactiva, obteniendo nuevas y mejores tarjetas y cerrando las antiguas. Esto fue a principios de la década de 2000, antes de que se supiera públicamente, al menos para mí, que cerrar tarjetas antiguas perjudica tu puntuación de crédito porque [a las fórmulas de puntuación] les gusta ver historiales de crédito largos. Supuse que si cerraba las tarjetas, tenía menos límite de crédito para meterse en problemas y eso sería algo bueno. Pero no es así como funciona.

Por cierto, esas nuevas y mejores tarjetas de recompensas no son ni siquiera competitivas hoy en día, y las he sustituido. Pero puedes estar seguro de que mantuve esas cuentas abiertas y las usé unas cuantas veces al año para que el emisor no las cerrara.

SOUCY: Puedes "cortar" sus tarjetas de crédito físicas si es necesario, pero si'le preocupa su puntuación de crédito, deje las cuentas abiertas.

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YOUNG: Gasté tanto con la tarjeta de Target que me pasé varias veces del límite de crédito, lo cual también es una tontería, porque eso se estaba comiendo mi índice de utilización del crédito, que fue mi segundo error. Pude pagar esa tarjeta para siempre en 2012, y me sentía bastante orgullosa de mí misma, lo suficiente como para hacer una broma en las redes sociales sobre cómo había cancelado la cuenta por completo. Y eso fue un error No. 3, porque esa tarjeta era una cuenta de larga duración que debería haber mantenido abierta en su lugar.

Ese post de Facebook me hace dar un respingo ahora cada vez que aparece en mi "Recuerdos" alimentar.

RATHNER: Deberías compartir ese recuerdo con información actualizada. Ya sabes, un momento de enseñanza.

JOVEN:

 MELISSA LAMBARENA: Tampoco tuve en cuenta cuánto de mi límite de crédito estaba usando. Cuando estaba empezando, puse en riesgo mi ratio de utilización de crédito porque ni siquiera sabía que eso existía. ¿Por qué iba a esperar que mi puntuación de crédito se resintiera si utilizaba el límite de crédito ofrecido por el emisor de mi tarjeta de crédito??

Es confuso. Te ofrecen un límite de crédito, pero puedes ser penalizado si lo usas todo. En mi experiencia, nunca he recibido una notificación, una alerta o información en mi extracto que me indique cuándo ha aumentado mi índice de utilización del crédito. A menos que busques esta información o compruebes tu puntuación de crédito, probablemente no descubrirás cómo afecta a tu crédito y podrías seguir cometiendo ese error.

«Tampoco tuve en cuenta la cantidad de mi límite de crédito que estaba utilizando. Por qué iba a esperar que mi puntuación de crédito se resintiera si utilizaba el límite de crédito ofrecido por el emisor de mi tarjeta de crédito?»

FRANKEL: Mi mayor error fue no saber que el cierre de cuentas reduce tu puntuación. … Mi marido y yo cerramos unas cuantas cuentas para obtener tarjetas que eran más adecuadas hace unos años, antes de que empezara a trabajar como redactora de tarjetas de crédito y viera la luz. Para ser sincero, nunca me enteré de los cambios de producto antes de adquirir la tarjeta.

JOVEN: A la hora de solicitar tarjetas, los churners y los travel hackers se plantean el futuro "vías de actualización/desactualización." Es decir, saben que puede ser importante tener en cuenta preguntas como ¿Me da esta tarjeta un camino hacia una mejor en el futuro? Si descubro que no me sirve, ¿me da la opción de cambiar a otra con menores comisiones más adelante?

Pero esas no son cosas que se le ocurren al solicitante medio. Desde luego, nunca se me ocurrió que podía llamar al emisor y solicitar un cambio de producto, en lugar de cerrar la cuenta y empezar de nuevo.

SOUCY: Incluso cuando sabes que es posible un cambio de producto, tienes que mover el culo y hacerlo antes de que'sea demasiado tarde. Tuve en mi lista de tareas pendientes solicitar un cambio de producto a Double Cash durante más de dos años antes de que Citi cancelara mi cuenta por inactividad. Incluso llegué a intentar solicitar un cambio online, pero resulta que tenía que llamar a. Incluso hice una captura de pantalla del chat del agente en línea y luego dejé el número ahí en mi escritorio durante años:

Y qué hice después de que Citi cerrara mi antigua cuenta? Sí, solicité la Double Cash.

» MÁS: Tarjeta de crédito no deseada? Solicitar un cambio de producto?

Más de una forma de perder una bonificación

 RATHNER: [La idea de que el emisor cierre una cuenta por inactividad durante mucho tiempo] me hace desear utilizar mi antigua tarjeta de crédito Capital One VentureOne Rewards. 2. He tenido esa línea de crédito desde que tenía 18 años y ahora nunca la uso.

Comenzó como la tarjeta de crédito Capital One Platinum. Ahora, aquí'es donde me volví estúpido: Me pasé a la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards, pero como ya era titular no me dieron la bonificación de alta. Debería haber solicitado una tarjeta aparte. Desde entonces, he cambiado esa cuenta por la VentureOne, que no tiene cuota anual.

SOUCY: Yo también tenía la Capital One Platinum! Me cambié a la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards y… no me dieron la bonificación. Por eso fue doblemente estúpido por mi parte no actualizar a Double Cash, ya que no tenía una bonificación por la que preocuparme.

 CLAIRE TSOSIE: La mayoría de mis errores tontos con las tarjetas de crédito tienen que ver con las bonificaciones de registro. Una vez, dos tarjetas de crédito para hoteles tenían muy buenas ofertas por tiempo limitado al mismo tiempo. Uno exigía 1.000 dólares de gasto en tres meses, y el otro 3.000 dólares de gasto en tres meses. A mí me las aprobaron al mismo tiempo. Normalmente gasto mucho menos de 4.000 dólares en tres meses con las tarjetas de crédito, pero pensé que podía ser creativo y prepagar algunos gastos importantes.

«No intentes conseguir bonificaciones de registro en las tarjetas de crédito si el umbral de gasto te parece muy alto. Estoy seguro de que mucha gente ha cometido el mismo error. «

Al final, acabé ganando la bonificación de inscripción con el requisito de 1.000 dólares y me perdí la otra. Podría haber pasado más tiempo intentando reorganizar mis compras, pero me pareció tedioso porque no quería gastar dinero innecesariamente. Todavía estoy un poco desanimado por haberme perdido esa segunda oferta porque era una bonificación realmente buena.

Lo que aprendí fue: No intentes conseguir bonificaciones de registro en las tarjetas de crédito si el umbral de gasto te parece muy alto. Estoy seguro de que mucha gente ha cometido el mismo error. Claro que hay formas de cumplir con esos enormes requisitos de gasto de forma responsable, pero también podría gastar más de la cuenta en cosas que no necesita o incumplir el requisito de gasto.

Ninguna tarjeta es adecuada para todos, pero muchas se equivocan

KARP: En general, es un error pensar que hay una única «mejor» tarjeta. Más que con la mayoría de los productos, la tarjeta de crédito adecuada depende de tus patrones de gasto y de lo que es importante para ti. Sé que no es lo que algunos quieren oír. A todos nos gustan las respuestas sencillas.

Mis amigos y familiares me preguntan todo el tiempo: «¿Cuál es la mejor tarjeta para obtener??»Cuando llegué a nuestro sitio web, fue revelador saber que incluso sus expertos en tarjetas de crédito tenían todo tipo de tarjetas diferentes. Sólo entre las tarjetas de recompensa, había desde simples tarjetas de devolución de efectivo hasta complejas tarjetas de puntos y millas para viajes. Esto no es una propuesta para usar nuestra web para ayudarte a elegir una tarjeta, aunque creo que es un buen consejo. Es para destacar que aunque a un amigo le guste su tarjeta, podría ser la opción totalmente equivocada para ti.

 KIMBERLY PALMER: Usé la tarjeta equivocada durante años. Mi error fue no creer que las recompensas de las tarjetas de crédito eran "real" hasta llegar a nuestro sitio web.

Mis padres me enseñaron a desconfiar de las tarjetas de crédito "dinero gratis," que es lo que son esencialmente las recompensas de las tarjetas de crédito. Así que ignoré las recompensas que ofrecían las tarjetas que podría haber solicitado y, en cambio, me quedé con la misma tarjeta que tenía desde la universidad, con su baja tasa de recompensas del 1%. Debo haber perdido miles de dólares en esos más de 15 años. Ahora que tengo tarjetas con mayores recompensas, sé que mis padres estaban equivocados. A veces, el almuerzo es gratis, y poco a poco les convenzo de que también mejoren sus tarjetas de crédito.

«Mis padres me enseñaron a desconfiar mucho del 'dinero gratis,' que es lo que esencialmente son las recompensas de las tarjetas de crédito.»

 RATHNER: Además, no hay que ser superaspirante con las tarjetas que se eligen. No elija una tarjeta de recompensas para viajes si no viaja mucho, porque pagará una cuota elevada por unos puntos que no utilizará. Tal vez una tarjeta de devolución de efectivo se adapte mejor a usted. Encuentre la tarjeta que se adapte a su situación. Es muy fácil dejarse llevar por la moda del travel hacking, pero no es para todos.

 PALMER: Eso'es cierto, Sara. Mis padres nunca se decantarían por el travel hacking, pero podría convencerles de que al menos se cambien a una 1.Tarjeta de devolución del 5% o del 2% en efectivo. Les gusta mantener las cosas simples.

 RATHNER: Y si no eres de los que aprovechan todas y cada una de las ventajas que ofrece una tarjeta que te da más valor por la cuota anual – crédito para aerolíneas, Global Entry gratuito, acceso prioritario a salas VIP, etc. – esa cuota de más de 400 dólares no tiene sentido.

» MÁS: Cómo elegir la mejor tarjeta para usted, en 4 pasos 

Si te retrasas, pierdes ofertas

(Cada vez más emisores de tarjetas de crédito están eliminando sus centros de bonificación o portales de compra en favor de "ofrece" – descuentos o promociones de recompensas dirigidas a usuarios individuales. Suelen estar disponibles a través de la página web o la aplicación móvil del emisor.)

No sé si esto es un «error» en sí, pero me costó 20 dólares. Compré un mueble por 200 dólares en Wayfair. Una semana más tarde, me di cuenta de que tenía una oferta de Amex para $ 20 de vuelta en una compra de $ 100 o más en … Wayfair.

No soy un gran hacker de las recompensas, pero sólo me habría llevado un minuto revisar las ofertas antes de comprar. He invertido mucho más tiempo por mucho menos dinero. He pasado más tiempo recortando un cupón de 50 céntimos, por el amor de Dios.

 PALMER: Todavía me olvido de comprobar las ofertas hasta que es demasiado tarde. En mi tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express, acabo de ver que hay una oferta para Etsy (10 dólares de devolución por gastar más de 40 dólares). Hace poco le compré a mi amigo un regalo en Etsy y no se me ocurrió comprobar primero si había ofertas, así que no lo aproveché. El esfuerzo de optar por las ofertas es pequeño, pero requiere acordarse de comprobarlo antes de comprar.

KARP: Me da miedo incluso calcular cuánto podría haber ahorrado a lo largo de los años (con las ofertas de los emisores de tarjetas) con sólo ir a un comercio online por una puerta diferente, esencialmente. Pocos de nosotros tenemos el ancho de banda necesario para participar en todos los programas de fidelización y descuentos. El uso de las ofertas de las tarjetas de crédito depende de dónde se ponga el límite, supongo. Sin embargo, algunas parecen bastante lucrativas a cambio de poco esfuerzo.

«Pocos de nosotros tenemos el ancho de banda para participar en todos los programas de fidelidad y descuentos. El uso de las ofertas de tarjetas de crédito depende de dónde se ponga el límite. «

YOUNG: Yo también me siento abrumado por el gran número de opciones de este tipo de ofertas, ya sea el propio centro comercial de bonificaciones de su tarjeta, o un sitio de compras con devolución de dinero como Ebates o BeFrugal o MyPoints, o el centro comercial de bonificaciones de una aerolínea concreta. Y luego añades emisores que hacen sus ofertas a la carta, como American Express y Chase. Además, todos estos sitios pagan de diferentes maneras y en diferentes horarios. Así que a veces es difícil saber por dónde empezar.

Es como si estas ofertas se hubieran convertido en la nueva forma de recortar cupones.

SOUCY: Es un aspecto del uso de las tarjetas de crédito del que mucha, mucha gente no es consciente. Creo que demasiada gente está tan condicionada a asociar las tarjetas de crédito con las deudas, con pedir dinero prestado para comprar cosas que no se pueden permitir, que se pierden ahorros sustanciales en gastos que iban a hacer de todos modos.

Iba a gastar 200 dólares en ese mueble de Wayfair de cualquier manera. Si lo hubiera puesto en una tarjeta de débito, me habría costado 200 dólares. Lo puse en una tarjeta con un 2% de devolución de dinero, así que me costó 196 dólares. Si hubiera utilizado la oferta de American Express, sólo me habría costado 180 dólares.

» MÁS: Cómo un lavavajillas estropeado puso a prueba mi resolución de recompensas

Las tarjetas no son sólo para pedir préstamos

 LAMBARENA: Usé mi primera tarjeta de crédito con marca de tienda durante bastante tiempo sin buscar otras opciones. En ese momento, los pagos de intereses eran elevados porque acababa de ponerme las ruedas de entrenamiento. Había aprendido que las tarjetas de crédito son herramientas para pedir prestado.

Por supuesto, ahora sé que son mucho más. Son herramientas de creación de crédito y, si se utilizan correctamente, las recompensas que se obtienen pueden ahorrar dinero. Si mantienes un saldo, te puede ir mejor con una tarjeta de crédito de bajo interés. Podría haber ahorrado mucho dinero si me hubiera tomado el tiempo de explorar mis opciones. Puede que incluso haya conseguido una buena bonificación por inscripción.

«Algunas personas no se dan cuenta de que al jugar al escondite ponen en riesgo su crédito, especialmente si nunca se toman el tiempo de construirlo. «

 FRANKEL "Ruedas de entrenamiento" es una buena manera de describirlo. Creo que la mayoría de la gente no tiene ni idea de que las tarjetas de crédito son herramientas para crear crédito y no sólo una forma de gastar más de lo que tienen.

 LAMBARENA: Esta creencia de que las tarjetas de crédito son sólo para pedir préstamos es lo que ahuyenta a la gente de ellas. Se asocian con el endeudamiento, pero no tienen por qué utilizarse así.

Por supuesto, las tarjetas de crédito no son adecuadas para todo el mundo. Puede ser tentador usar uno cuando se está corto de dinero. Si las utilizas con responsabilidad, pueden añadir más valor y oportunidades financieras en el futuro. Algunas personas pueden no darse cuenta de que al jugar a mantener su crédito en riesgo, especialmente si nunca se toman el tiempo para construirlo. Incluso podría retrasar sus objetivos financieros.

» MÁS: Construir el crédito? Cómo una tarjeta de crédito te hace llegar más rápido

Dos cuentos con moraleja para sacarnos de dudas

Lea atentamente su declaración

 RATHNER: Comprueba el extracto de tu tarjeta de crédito antes de pagar. Casi me perdí algunos cargos sospechosos. Sólo me di cuenta de lo que estaba pasando porque empecé a recibir revistas a las que no estaba suscrita. Alguien consiguió mis datos y empezó a servirse de mi tarjeta Chase Sapphire Preferred®, pero los cargos fraudulentos eran tan pequeños que no me habría dado cuenta.

 FRANKEL: Alguien usó su número para enviarle revistas? Te obligan a regalarte!

Somos muy diligentes a la hora de comprobar los extractos desde que alguien robó el número de mi marido hace varios años y, de alguna manera, se hizo con una nueva tarjeta que se podía pasar por el lector porque vimos cargos en gasolineras y McDonald's en zonas en las que no vivíamos. Luego trataron de usarla en un Best Buy, y fue rechazada, que es como nos enteramos.

 También me enviaron ese lavado de cara Proactiv. No me conoces! Y un Fitbit comprado en el Black Friday en Best Buy.

 FRANKEL: Sus ladrones no fueron muy listos. Si vas a robar para comprar regalos, no le des los regalos a quien has robado.

Eso podría ser una tarjeta de Hallmark.

 RATHNER: Me alegro de que no hayan sido inteligentes. Pude denunciar unos cientos de dólares de fraude.

Que sólo os roben los ladrones que no saben lo que hacen.

» MÁS: Cómo prevenir el fraude con las tarjetas de crédito

Comprueba tú mismo antes de destrozar tu móvil

YOUNG: Este es un error que cometí la semana pasada – bueno, el error empezó antes, pero …

Hace un año, más o menos, tomé conciencia y dejé de pagar a mi operador de telefonía móvil por su cobertura telefónica interna. Me di cuenta de que podía conseguirlo gratis con mi tarjeta de Wells Fargo. Incluso escribí sobre ello.

Hace uno o dos meses, una oferta de Amex anunciaba una devolución del 10% si pagabas tu factura telefónica con tu tarjeta American Express elegible. Eso me pareció bastante bueno. El riesgo, por supuesto, era que mi American Express no ofrece esa cobertura telefónica. Pero me imagino que, "Eh … Puedo sobrevivir un mes sin cobertura. I'll be extra-careful."

Y el fin de semana pasado, a mi hijo de 5 años se le cayó el teléfono durante una partida especialmente emocionante de "Angry Birds." Pantalla rota.

Me ahorré un 10% en la factura de mi teléfono, pero pagué 160 dólares por repararlo.

LOL.

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