¿Funcionan los planes de gestión de la deuda??

Los asesores crediticios sin ánimo de lucro son los buenos en la industria del alivio de la deuda, que por lo demás está repleta de mentiras, estafas y actores poco fiables.

Dicho esto, los asesores crediticios deben reconocer que su oferta estrella -el plan de gestión de deudas- no funciona para todo el mundo.

Los planes de gestión de la deuda se promocionan como una alternativa a la quiebra y una forma asequible de pagar las deudas de las tarjetas de crédito. Los prestatarios hacen pagos a la agencia de asesoramiento, que luego paga a los acreedores. Gracias a los acuerdos permanentes que los asesores tienen con las compañías de tarjetas de crédito, los planes suelen reducir los tipos de interés, las comisiones y los pagos que los prestatarios deben realizar. El reembolso total de la deuda suele tardar de cuatro a cinco años.

Si los prestatarios hacen todos los pagos y devuelven el capital por completo, los planes de gestión de la deuda tienen un impacto mucho menor en sus puntuaciones de crédito que otros tipos de alivio de la deuda.

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Francine Bostick, una mujer de Manhattan, Kansas, que pagó más de 120.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito en 2012, dice que salió con una puntuación de crédito lo suficientemente buena como para comprar su primer coche nuevo.

«Fue emocionante y me puso un poco nervioso cuando hicieron la comprobación del crédito», dice Bostick, de 66 años. «Obtuvimos un 0% de interés durante toda la vida del préstamo.»

Sin embargo, Bostick es también un ejemplo de lo que puede estar mal con el asesoramiento crediticio. Algunos defensores de los consumidores se horrorizaron cuando la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio nombró a Bostick y a su marido, Jim, como los «Clientes del Año» 2012 de la agencia debido a la edad de la pareja y al hecho de que él tenía la enfermedad de Alzheimer. Bostick trabajaba 12 horas al día para ganar el dinero necesario para pagar la deuda mientras cuidaba de su marido, cada vez más incapacitado, que murió en mayo. Los críticos dicen que se debería haber animado a los Bosticks a declararse en bancarrota para que Francine pudiera pasar más tiempo con su marido moribundo y utilizar el dinero extra para apuntalar sus propios ahorros para la jubilación.

Bostick dice que su asesor crediticio le dijo que podía declararse en quiebra, pero que no consultó a un abogado sobre esa opción.

«Sigo pensando que tomamos la decisión correcta para nosotros», dice Bostick. «Creo que si nos hubiéramos declarado en quiebra, probablemente estaría en el mismo barco que algunas personas que conozco… que se declararon en quiebra y están enterradas en deudas de nuevo.»

La falta de información sobre los posibles beneficios de la quiebra no es el único problema de los planes de gestión de la deuda.

Otras cuestiones son:

• No están diseñados para hacer frente a muchos otros tipos de deuda, como las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos estudiantiles y la mayoría de las facturas médicas.

• Los prestatarios deberían esperar vivir sin mucho acceso al crédito durante el periodo de reembolso. Sus cuentas de tarjetas de crédito suelen cerrarse y se comprometen a no solicitar nuevos créditos, ya sea para otra tarjeta, un coche nuevo o una refinanciación hipotecaria. La aparición de una nueva cuenta en sus informes de crédito puede llevar a los acreedores a cancelar el acuerdo de gestión de la deuda.

• Hay poco margen de maniobra en caso de impago, lo que puede llevar a la cancelación del plan.

Algunas personas descubren que simplemente no pueden afrontar los pagos de los planes de gestión de la deuda, mientras que otras abandonan por contratiempos como la pérdida del empleo o gastos inesperados.

Así lo reflejan los datos recientemente publicados por la NFCC. De las personas que se inscribieron en sus planes de gestión de la deuda en 2010, el 42% había completado el reembolso a finales de 2014 y el 12% todavía estaba haciendo pagos, dice Bruce McClary, el portavoz de NFCC, el mayor y más antiguo asesor de crédito sin fines de lucro.

La fundación está tratando de aumentar su tasa de éxito de dos maneras importantes: haciendo que los planes de pago sean más flexibles y añadiendo un componente de ahorro, dice Susan Keating, presidenta y directora general de la NFCC.

El Washington, D.C.-La fundación, con sede en Madrid, tiene la intención de ofrecer tres opciones de reembolso en función de la capacidad de pago de los clientes, en lugar de la actual opción de «talla única», que los críticos califican de demasiado rígida. Cada opción permitiría a los clientes ahorrar dinero para emergencias, dice Keating. Tradicionalmente, los acreedores querían que cada dólar posible fuera para ellos, lo que puede impedir la capacidad de los clientes de gestión de la deuda de ahorrar para emergencias o para la jubilación.

Los cambios de la NFCC, que llegarán a finales de este año o en 2017, hacen que los planes -especialmente el componente de ahorro- sean mucho más atractivos. Tener dinero reservado para hacer frente a las emergencias puede hacer que sea más fácil para las personas permanecer en los planes. Además, salir de la deuda pero sin un colchón para emergencias puede devolver a muchas personas a la misma situación que les metió en problemas en primer lugar.

Sin embargo, hay un cambio necesario que no llega: Hay que explicar a los prestatarios que la quiebra puede ser una solución más rápida y barata.

Un plan típico de gestión de la deuda requiere que las personas devuelvan miles de dólares a lo largo del tiempo. El nivel medio de deuda de las personas que participaron en 2013 fue de casi 20.000 dólares, según Cambridge Credit Counseling Corp., otra gran organización sin ánimo de lucro. Además, los asesores cobran una tarifa media de 24 dólares al mes, según la NFCC, o 1.440 dólares en cinco años.

En cambio, una liquidación conforme al capítulo 7, que borra las deudas de las tarjetas de crédito y la mayoría de las demás deudas de los consumidores, suele durar cuatro meses y costar unos 1.500 dólares, según la zona. La quiebra detiene las acciones de cobro, como las demandas y los embargos de salarios, y las puntuaciones de crédito maltrechas suelen aumentar después de una declaración. La bancarrota también da a la gente un nuevo comienzo.

La ley federal exige que las personas que se declaran en quiebra consulten con un asesor de crédito. Pero las personas que se inscriben con asesores de crédito no están obligadas a hablar con un abogado de bancarrota. Aunque a los potenciales clientes de la NFCC se les puede decir que la quiebra es una opción, los asesores no son abogados y no pueden dar consejos legales, dice Keating.

Eso no es suficiente, dice el abogado Ed Boltz, presidente de Washington, D.C.-basado en la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.

Asesores de crédito "debería decir: «Deberías consultar con un abogado antes de registrarte con nosotros», dice Boltz. » De lo contrario, podrían estar cometiendo grandes errores.»

Los prestatarios también deben saber que abandonar un plan puede tener graves consecuencias. Los acreedores pueden reanudar los esfuerzos de cobro, y los prestatarios también han tirado miles de dólares por el desagüe y podrían no tener suficiente dinero para buscar ayuda legal o declararse en quiebra.

Así pues, quienes estén pensando en un plan de gestión de deudas deberían concertar primero una cita con un abogado experto en quiebras. (Las consultas suelen ser gratuitas.) De esta manera, podrán entender la elección que hacen.

Liz Weston es columnista en nuestro sitio web, un sitio web de finanzas personales, y autor de «Su puntuación de crédito.» Correo electrónico: [email ndose]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.