Gestionar el dinero con el salario mínimo

Devon Delfino 19 de junio de 2017

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Cuando se gana el salario mínimo, puede parecer que hay que hacer magia para llegar a fin de mes, por no hablar de ahorrar para el futuro.

Pero no hace falta ser un mago de las finanzas para gestionar eficazmente tu dinero. Al establecer objetivos claros con hitos alcanzables, puedes ponerte en el camino hacia un futuro mejor.

Traza objetivos alcanzables

En primer lugar, fija tus objetivos financieros. Esto puede parecer abrumador cuando se enfrenta a los retos actuales, pero en realidad es la mejor manera de superarlos. Tus objetivos pueden incluir salir de la deuda de la tarjeta de crédito, establecer un fondo de emergencia o ahorrar para la universidad. Le conviene dividir los objetivos más grandes en logros más pequeños y rápidamente alcanzables para mantenerse comprometido y animado.

«Es importante que la gente piense en esos objetivos de ahorro a corto plazo», dice Jonathan Mintz, presidente y director general de Cities for Financial Empowerment Fund, una organización sin ánimo de lucro que trabaja con personas y familias de bajos ingresos en todo Estados Unidos. «Esos son los primeros pasos importantes para asegurarte de que avanzas.»

» MÁS: nuestro sitio web le muestra en qué se gasta su dinero

Cree un presupuesto flexible

A continuación, construye un presupuesto que apoye tus objetivos. Considere la posibilidad de empezar con el presupuesto 50/30/20. Este enfoque asigna: El 50% de sus ingresos a necesidades como la vivienda y los alimentos; el 30% a «deseos» como el entretenimiento y las salidas a cenar; y el 20% a ahorros, como un fondo de jubilación o de emergencia, y a deudas, como las facturas de las tarjetas de crédito.

  • El 50% de sus ingresos se destina a necesidades como la vivienda y los alimentos;.

  • 30% a los «deseos», como el entretenimiento y las salidas a cenar

  • 20% a los ahorros, como un fondo de jubilación o de emergencia, y a las deudas, como las facturas de las tarjetas de crédito

Necesitarás conocer tus ingresos mensuales para empezar. Si es variable debido a la irregularidad de las horas o a las propinas, utiliza las antiguas declaraciones de la renta para establecer una media. A continuación, utilice una hoja de cálculo de presupuestos para visualizar sus gastos. Incluya los gastos que no se producen regularmente, como el mantenimiento del coche o los copagos del seguro médico.

Compara tus gastos con el presupuesto 50/30/20 y ajusta esas tres partidas a tus circunstancias. Por ejemplo, si los pagos de la tarjeta de crédito acaban con su asignación del 20% para el ahorro y la deuda, podría reducir temporalmente sus gastos en «deseos» para poder seguir avanzando hacia sus objetivos de ahorro.

Para facilitar el proceso, puedes hacer un seguimiento de tus gastos y progresos con una aplicación o un sitio web. Y asegúrate de revisar tu presupuesto cada vez que tus ingresos o gastos cambien.

Abre cuentas de cheques y de ahorro

Las personas con menores ingresos y mayor volatilidad de los mismos tienen menos probabilidades de tener una cuenta bancaria que las personas con mayores ingresos. Y los trabajadores no bancarizados suelen tener que gastar dinero en tarjetas de débito de prepago o en servicios de cobro de cheques para cobrar.

«No solo son formas caras de operar, sino que en realidad ralentiza el progreso que estás tratando de hacer», dice Mintz. Un estudio de nuestro sitio web descubrió que los hogares no bancarizados que utilizaban una tarjeta de débito prepagada pagaban 196 dólares.50 a 488 dólares.89 en tasas en 2013.

Empieza por abrir una cuenta de ahorros separada de tu cuenta corriente, si tienes una. (Si no es así, abre uno de cada uno.) Eso hará que su dinero ahorrado sea más fácil de seguir y más difícil de gastar, pero seguirá siendo accesible cuando lo necesite.

Elige bien tus cuentas. Algunas cobran comisiones si no puedes cumplir los requisitos de depósito directo o de saldo mensual mínimo, y eso puede suponer una sangría financiera, dice Matthew Konsa, director asociado de programas de Neighborhood Trust Financial Partners, una organización que ofrece programas de capacitación financiera para personas con ingresos bajos o moderados en Nueva York.

Considera la posibilidad de automatizar

Automatizar el pago de las facturas y el ahorro tiene grandes ventajas. Evitarás dejar de pagar y que te cobren comisiones por demora, a la vez que vas creando un fondo para emergencias o metas de ahorro a largo plazo.

Sin embargo, es posible que no esté preparado para automatizar totalmente los pagos si no tiene siempre suficiente dinero para cubrir sus facturas. Además, los descubiertos en las cuentas corrientes conllevan comisiones y pueden perjudicar indirectamente tu puntuación crediticia. Sopese las ventajas y los riesgos para determinar si la automatización es adecuada para usted.

Consiga ayuda del gobierno

Los programas federales para trabajadores con bajos ingresos pueden reducir algunos de sus costes de vida. Merece la pena buscar opciones como el programa de vales de elección de vivienda, Medicaid, la Administración de Recursos y Servicios de Salud y el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria. También puedes encontrar ayuda para el cuidado de los niños, los servicios públicos, la calefacción, el seguro del coche y los gastos de teléfono, por nombrar algunos.

Utiliza el buscador de beneficios del gobierno para determinar qué programas federales están disponibles para ti. Si recibe ayuda, ajuste su presupuesto para tenerla en cuenta.

Si sus ingresos no son estables, asegúrese de investigar los requisitos del programa antes de presentar la solicitud; una buena semana en el trabajo podría poner en peligro su elegibilidad. Muchos programas determinan la elegibilidad sobre una base anual, pero los períodos de recertificación para los beneficios del SNAP pueden ser tan frecuentes como mensuales para los usuarios sin ingresos regulares. Téngalo en cuenta si sus ingresos se acercan al umbral de calificación.

Evite las deudas incobrables

Puede ser tentador recurrir a las tarjetas de crédito y a los préstamos de día de pago, pero éstos pueden acarrear más problemas, especialmente si no tienes una forma inmediata de pagarlos.

La gente no se da cuenta de que estos préstamos puente o «de día de pago» sólo agravan el problema, en lugar de darles un respiro», dice Mintz. En su lugar, sugiere buscar ayuda financiera profesional de una fuente de confianza, como los servicios de asesoramiento de la ciudad y las organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro.

También puedes conseguir dinero rápido de otras maneras, como vendiendo tus cosas u obteniendo un préstamo comunitario. Vale la pena echar un vistazo a sus gastos mensuales y tratar de reducir sus facturas para crear más espacio de maniobra en su presupuesto, también.

Construye tu crédito

Independientemente de tus objetivos, la creación de crédito debe formar parte de tu plan de juego financiero.

Su solvencia no sólo afecta al tipo de interés de su tarjeta de crédito. También puede influir en el apartamento que puede alquilar y en su plan de telefonía móvil, entre otras cosas. Si no sabes cuál es tu situación, empieza por obtener una copia de tu informe de crédito gratuito, que contiene información que determina tu puntuación crediticia.

Si no tienes crédito, o no tienes crédito, busca opciones como los préstamos para crear crédito, las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos personales garantizados. Luego, asegúrate de utilizar tu crédito con prudencia. Eso significa pagar las facturas a tiempo, evitar las deudas de las tarjetas de crédito y mantener las cuentas más antiguas abiertas todo lo que puedas. Si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito, concéntrese en pagar lo máximo posible, empezando por el saldo de la tarjeta con el tipo de interés más alto.

Aumenta tus ingresos

Si vives con el salario mínimo, es importante que explores otras opciones para ganar dinero. Empieza por evaluar tus habilidades, experiencia e intereses. Por ejemplo, si siempre eres el fotógrafo designado para las reuniones de amigos, quizá puedas ofrecer tus habilidades fotográficas como autónomo.

Si tienes tiempo para explorar una nueva línea de trabajo, aprovecha tu centro local de formación laboral o visita careeronestop.com para las opciones de formación en línea. Los cursos gratuitos en línea o las clases en colegios comunitarios también pueden ser útiles.

Si desea obtener un título universitario, rellene la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) cada año que estudie para acceder a ayudas financieras como subvenciones y becas. Y tenga cuidado con las universidades con fines de lucro. En promedio, los estudiantes de estas escuelas pagan más que los que asisten a una escuela pública dentro del estado, según datos del Centro Nacional de Estadísticas Educativas. Los que asistieron a universidades con fines de lucro también tienen más probabilidades de estar desempleados seis años después de comenzar en la escuela, según un documento de la Oficina Nacional de Investigación Económica. Si está considerando una universidad con fines de lucro, hágase estas preguntas antes de matricularse.

Recuerda que no tienes que realizar todos estos pasos a la vez. Empezar por las tareas más pequeñas -establecer objetivos y crear un presupuesto- y luego pasar a las más grandes, como la creación de crédito y el aumento de los ingresos. Con el tiempo, se sentirá más cómodo y seguro gestionando su dinero.

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Devon Delfino es redactor de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @devondelfino.

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