Haz que tu hijo adolescente sea un usuario autorizado de tu tarjeta de crédito?

Añadir un hijo a la tarjeta de crédito de los padres puede proporcionar valiosas lecciones sobre la gestión del dinero. Pero recuerde: es el padre quien'es el maestro, no la tarjeta.Virginia C. McGuire Sep 4, 2015

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Aiveen Dunn, de 17 años, se dirige a la universidad este otoño, y lo hace con una cartera llena de plástico, y con las habilidades necesarias para gestionar su dinero. Porque sus padres han ido aumentando gradualmente su responsabilidad financiera durante los dos últimos años, hasta añadir a Aiveen y a su hermano de 15 años, Chris, como usuarios autorizados en una de sus tarjetas de crédito este verano.

Enseñanza de la cultura financiera

Con el estatus de usuario autorizado, una persona obtiene una tarjeta de crédito que lleva su nombre, pero la tarjeta está vinculada a la cuenta de otra persona. Ser un usuario autorizado puede ser una parte importante de la educación financiera de un niño. Pero los padres deben sentar las bases antes de dar ese paso, dice Carrie Houchins-Witt, asesora financiera en Coralville, Iowa.

«Los padres deben enseñar a los niños sobre presupuestos, ahorro y trabajo duro antes de enseñarles el concepto de deuda y tarjetas de crédito», dice.

Por eso, los padres de Chris y Aiveen, Dan y Mayumi Dunn, de Elk Ridge (Maryland), empezaron poniendo su paga en tarjetas de débito prepago para que tuvieran que aprender a presupuestar sus gastos.

«Al principio, gastaron mucho dinero», dice Dan Dunn, que trabaja en tecnología de la información. Pero pronto empezaron a ahorrar para artículos de gran valor, y a negociar entre ellos para compartir los costes de los videojuegos que ambos planeaban jugar.

«Han dejado completamente de pedirme dinero extra», dice Dunn.

Cuando la familia hizo planes para que los niños hicieran su primer viaje internacional sin acompañante para visitar a su familia en Japón, Dunn y su mujer los añadieron como usuarios autorizados en una tarjeta de crédito de recompensas para viajes.

«Si se quedan atascados en algún sitio y necesitan dinero, o necesitan salir de una situación, quiero que tengan acceso a eso», dice Dunn.

Como son los titulares principales de la tarjeta, Dan y Mayumi siguen siendo los responsables últimos de todo el dinero que los niños gasten con la tarjeta. Pero dieron instrucciones claras sobre el uso de la tarjeta. La familia se sentó con una pizarra blanca y definió cuándo era apropiado utilizar la tarjeta de crédito -que no tiene comisiones por transacciones internacionales- y cuándo debían utilizar los niños sus tarjetas de débito prepagadas.

«Se les da mejor que a mí», dice Dunn, que lamenta que nadie le enseñara a administrar el dinero cuando era joven. Aiveen se ha vuelto tan competente, dice, que incluso le ha dado una tarjeta vinculada a su cuenta de gastos flexibles de salud, para que la utilice sólo para los copagos de la consulta del médico y otros gastos médicos mientras ella está en la universidad.

En base a lo que dicen los expertos, la familia Dunn está haciendo un buen trabajo de enseñanza de la responsabilidad financiera.

Laura Levine, presidenta de la Coalición Jump$tart para la Educación Financiera Personal, con sede en Washington, D.C., está de acuerdo en que añadir a los niños como usuarios autorizados en una tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta de enseñanza, pero sólo una herramienta.

«Recuerda que la tarjeta de crédito no va a hacer la enseñanza», dice. «Los padres tienen que hacer la enseñanza.»

Levine dice que la educación financiera en las escuelas puede ayudar, pero la mayoría de los niños lo harán mejor si también aprenden sobre finanzas personales en casa.

«Puedes incorporar tus propios valores a ese aprendizaje», dice. Hacer hincapié en la forma en que los valores influyen en el gasto puede reforzar la importancia de crear buenos hábitos financieros.

» MÁS: Tarjetas de crédito que ayudan a los usuarios autorizados a crear crédito

Posibles problemas de la condición de usuario autorizado

El estatus de usuario autorizado puede acarrear un montón de problemas. Levine dice que algunos padres no entienden que tienen la responsabilidad legal de pagar todo lo que cargue su hijo, incluso si éste sobrepasa los límites de gasto acordados. También insiste en la necesidad de que los padres enseñen a sus hijos a mantener segura su información personal. Aunque los niños hayan aprendido a ser responsables con el dinero, es posible que no sepan salvaguardar los números de las tarjetas de crédito y otros datos sensibles.

«El niño deja la tarjeta boca arriba en el dormitorio de la escuela», dijo Levine, «o comparte el número en línea y no lo protege con una contraseña. Los padres tienen que recordar que también es su identidad.»

También puede ser una buena idea no añadir a un niño a las tarjetas de crédito que los padres utilizan con más frecuencia, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior de la oficina de informes de crédito TransUnion. En su lugar, dice, dar a los niños acceso a una tarjeta con un límite inferior es una precaución adicional en caso de que un gastador principiante se meta en problemas.

Una tarjeta separada también permite a los padres ver claramente cuánto gasta su hijo. Algunos emisores de tarjetas de crédito dividen las transacciones por usuario, pero muchos no lo hacen. Chaplin recomienda llamar al emisor de la tarjeta antes de añadir a su hijo como usuario autorizado.

«Cada emisor de tarjetas es diferente», dice.

Algunos emisores pueden no informar de los usuarios autorizados a las agencias de crédito, lo cual es un inconveniente porque la condición de usuario autorizado puede ayudar a un joven adulto a construir un sólido historial de crédito.

También puede ser una buena idea revisar el informe de crédito del niño antes de añadirle una tarjeta. El mejor resultado es no encontrar nada en el informe. Levine dice que los niños son a veces víctimas de robos de identidad, por lo que es conveniente asegurarse de que no hay cuentas abiertas a su nombre.

Y, por supuesto, existe el riesgo de que un joven no maneje bien esta nueva responsabilidad. David Ruff, que ahora es un abogado de 30 años que trabaja para la legislatura de California, dice que su padre le hizo usuario autorizado de una tarjeta de crédito cuando estaba en el instituto.

«Yo era un niño bastante honesto», dice. Pero sí puso a prueba los límites. Su padre se dio cuenta rápidamente de que cobrar sólo unos dólares en una gasolinera significaba que Ruff estaba comprando cigarrillos.

«No es un hombre tonto», dice Ruff. » Se trató indirectamente a través del humor. Seguro que está muy contento de que ya no fume.»

Maureen Breen, contable pública de Filadelfia, tiene más motivos para arrepentirse de haber dado a su hijo una tarjeta de débito prepago. La configuró para que se le notificara cada cargo, y si algo parecía sospechoso, podía bloquear la transacción.

«Lástima que llegara unos segundos demasiado tarde para detener el cargo en Moo Tattoo cuando vi que lo golpeaban», dice. Su hijo, que ahora tiene 24 años, sigue llevando un tatuaje de la Dama de la Justicia en la pantorrilla, y Breen sigue negando con la cabeza su manejo del dinero.

El resultado final

Utilizada con prudencia, una tarjeta de crédito a nombre de su hijo puede ser una herramienta poderosa para ayudarle a aprender a presupuestar y a utilizar el crédito de forma responsable. Pero es responsabilidad de todos los padres enseñar a sus hijos a administrar el dinero. Todas las tarjetas de crédito del mundo no pueden enseñártelos.

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