Vea qué tipo de interés obtendrá y cuánto puede cambiar en el futuro antes de optar por un préstamo estudiantil de tipo variable.Ryan Lane 2 de julio de 2020
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Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles federales alcanzaron mínimos históricos el 1 de julio. Pero esos tipos siguen siendo más altos que los que ofrecen algunos prestamistas privados.
Múltiples prestamistas, incluidos Sallie Mae, SoFi y Citizens Bank, anuncian ahora tipos de interés mínimos de préstamos variables por debajo del 1.5%. El año pasado por estas fechas, el tipo mínimo variable medio de los préstamos privados para estudiantes era del 4.89%, según los datos de nuestro sitio web.
Los tipos del prestamista en línea College Ave empiezan en el 1.24%. El director general de la compañía, Joe DePaulo, dice que es su tasa más baja y que más prestatarios de College Ave están optando por las tasas variables este año.
Pero los tipos variables cambian, y ese riesgo no es para todos, incluso para un tipo cercano al 1%. Cómo saber si te conviene.
Puede optar al tipo de interés más bajo
Los estudiantes deberían sacar el máximo partido a los préstamos federales antes de recurrir a las opciones privadas. Los tipos de interés de los préstamos federales son fijos y tan bajos como el 2.75% para el próximo curso escolar.
Todos los prestatarios federales que cumplen los requisitos obtienen el mismo tipo de interés, mientras que los prestamistas privados basan los tipos en el crédito y otros factores. Eso significa que puede que no tengas derecho a un interés del 1%.
Por ejemplo, los tipos más bajos de College Ave son para los prestatarios que tienen un crédito excelente, eligen el plazo de reembolso más corto (cinco años) y hacen los pagos completos inmediatamente, según DePaulo.
Dice que el 40% de los prestatarios del prestamista aplazan los pagos, por lo que no pueden optar al tipo más bajo anunciado.
Compara las ofertas de varios prestamistas antes de solicitarlo para encontrar el tipo más bajo que puedas obtener. La precalificación con los prestamistas no afectará a su crédito.
Puedes permitirte pagar potencialmente más
Los préstamos estudiantiles a tipo variable están vinculados a un índice financiero, normalmente el London Interbank Offered Rate, o Libor. Los tipos variables cambian mensual o trimestralmente con ese índice.
Como un tipo del 1% ya es bajo, es más probable que aumente que que disminuya.
«No veo que [los tipos] vayan a bajar más», dice DePaulo.
El aumento del tipo de interés depende de las condiciones del préstamo. Busque en el contrato de préstamo el límite máximo del tipo y su margen, es decir, cuánto más que el índice es su tipo.
Por ejemplo, si el Libor es del 0.30% y su margen es del 2%, su tasa sería del 2.3%. Si el Libor subiera al 2.3% – más o menos donde estaba hace un año – su tipo de interés aumentaría al 4.3%.
Para un préstamo estudiantil de 10.000 dólares en un plazo de amortización de 10 años, ese cambio supondría el doble de intereses acumulados en su préstamo cada mes y unas facturas más altas como resultado.
El ahorro supera el riesgo
Puede que tu tipo variable no llegue nunca a su tope, pero debes estar preparado por si lo hace.
Utilizando una calculadora de préstamos estudiantiles, calcula cuáles serían tus pagos iniciales con un préstamo de tipo variable, así como el pago máximo posible.
«Una de las cosas que he aprendido es a no adivinar nunca hacia dónde van los tipos», dice David Klein, director general del prestamista online CommonBond, cuyos tipos variables más bajos anunciados son actualmente del 1.43%.
Comparar los pagos de un tipo variable con los de un préstamo a tipo fijo. Aunque las tasas fijas no son del 1%, Klein dice que la diferencia en los pagos puede ser «increíblemente baja» en el mercado actual y hacer que el riesgo de una tasa variable no valga la pena.
Por ejemplo, CommonBond anuncia tipos fijos de hasta el 5.45%. Para un préstamo de 10.000 dólares reembolsado a lo largo de 10 años, eso significaría pagos mensuales de aproximadamente 108 dólares. A la 1.43%, esos pagos serían de unos 90 dólares.
Si crees que el ahorro es considerable, evalúa un préstamo a tipo variable como parte de toda tu deuda estudiantil. Por ejemplo, si vas a empezar a estudiar? Si es así, un tipo variable puede tener años para aumentar -y acumular intereses- antes de empezar a pagar.
También es posible que estés cerca de la graduación y puedas empezar a pagar rápidamente. Y una vez que dejes los estudios, puedes considerar la refinanciación de los préstamos estudiantiles variables si los tipos empiezan a subir. Los tipos de refinanciación fijos y variables también son bajos actualmente.
Klein dice que no hay un consejo general para los prestatarios, excepto saber en qué se está metiendo con un producto de tasa variable.
Si usted es una persona que entiende perfectamente el riesgo de los tipos de interés del mercado… y está preparada, dispuesta y es capaz de asumirlo con los ojos bien abiertos», dice Klein, «entonces debería considerarlo».»