Informe de salud financiera NerdWallet 2016: Los estadounidenses están preocupados por la jubilación y es poco probable que ahorren más el próximo año

Arielle O'Shea 13 de diciembre de 2016

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la primera encuesta financiera de fin de año de nuestro sitio web revela que, si bien el 70% de los estadounidenses afirma haber ahorrado para la jubilación en 2016, muchos se sienten abrumados por la ansiedad de saber cuánto han ahorrado y por la necesidad de destinar el dinero a otros objetivos y gastos.

La encuesta, realizada en línea por Harris Poll, preguntó a más de 2.000 estadounidenses de 18 años o más sobre su preparación para la jubilación, sus principales preocupaciones financieras y sus prioridades de ahorro a medida que se acerca el final de 2016.

Los resultados revelan la ansiedad por la falta de ahorros -tanto para la jubilación como para objetivos a corto plazo, como un fondo de emergencia- y la preocupación por los gastos sanitarios y las deudas de las tarjetas de crédito. Aunque la jubilación fue la prioridad de ahorro más citada (28%), solo el 29% de los estadounidenses afirma sentirse seguro de haber ahorrado lo suficiente en 2016, y casi uno de cada tres no está ahorrando actualmente para la jubilación en absoluto.

Y es posible que en 2017 no haya muchas mejoras: De los que tienen un plan de jubilación en el lugar de trabajo, solo el 32% tiene previsto aumentar su aportación el próximo año.

Entre las principales conclusiones de la encuesta:

  • Omitir el ahorro para la jubilación: El 30% de los estadounidenses afirman no estar ahorrando para la jubilación en absoluto, incluido el 43% de los millennials de entre 18 y 34 años.

  • La ansiedad financiera es elevada: Tres de cada cuatro tienen algún tipo de preocupación financiera. Las principales preocupaciones financieras son las facturas y gastos sanitarios (35%), la falta de ahorros para emergencias (35%), la falta de ahorros para la jubilación (28%) y las deudas de tarjetas de crédito (27%).

  • Mayor preocupación de los estadounidenses de más edad: Los que tienen entre 45 y 54 años son los más propensos a manifestar su preocupación por la falta de ahorros para la jubilación (40%), y sólo el 20% confía en haber ahorrado lo suficiente este año.

  • Se pierden las ventajas fiscales: De los que ahorran para la jubilación, el 55% afirma hacerlo en una cuenta de ahorro normal, en comparación con el 50% que afirma utilizar un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), y el 39% que utiliza una cuenta de jubilación individual, como una IRA tradicional o Roth. (Los encuestados pudieron seleccionar más de una cuenta.)

Baja confianza en el nivel de ahorro para la jubilación

Los estadounidenses parecen conocer la importancia de ahorrar para la jubilación, situando ese objetivo en lo más alto de su lista de prioridades de ahorro.

Sin embargo, a medida que nos acercamos al final del año, menos de un tercio (29%) de los que actualmente están ahorrando para la jubilación dicen que se sienten seguros de haber ahorrado lo suficiente este año, y sólo el 15% tiene la intención de maximizar su plan de jubilación patrocinado por el empleador para 2016.

Las esperanzas no son mayores para 2017: De los que tienen cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, solo el 32% dice que tiene previsto aumentar su contribución el año que viene, a pesar de que las encuestas de los empleadores muestran que la contribución de U.S. Las empresas tienen previsto pagar aumentos de sueldo de un 3% de media y los ingresos medios, según el informe de la U.S. Oficina del Censo, está en alza. Aumentar las aportaciones para la jubilación de forma regular es una de las formas más sencillas de crear riqueza, y hacer coincidir un aumento de la tasa de ahorro con un aumento o una bonificación es una forma relativamente sencilla de hacerlo.

Muchos utilizan las cuentas de ahorro bancarias como cuentas de jubilación

De los que ahorran para la jubilación, la mayoría -el 55%- afirma que utiliza una cuenta de ahorro normal. Entre las personas de 18 a 34 años, el 63% afirma haber ahorrado para la jubilación en una cuenta de ahorro.

«Los consumidores deberían considerar seriamente la posibilidad de ahorrar en cuentas de jubilación, como las IRA y las 401(k), para aprovechar los importantes ahorros fiscales y la flexibilidad de invertir para obtener mayores rendimientos potenciales», afirma Kyle Ramsay, CFA, responsable de inversiones y jubilación de nuestro sitio web.

En una IRA o 401(k) tradicional, el dinero invertido crece con impuestos diferidos, y las distribuciones en la jubilación están gravadas. Los consumidores que cumplen las normas de la cuenta Roth IRA también deberían aprovechar esta cuenta, que no ofrece una deducción fiscal por las aportaciones, pero permite realizar distribuciones libres de impuestos durante la jubilación.

» MÁS: Utilice la calculadora de la cuenta Roth IRA de nuestro sitio web para estimar el valor del crecimiento de la inversión libre de impuestos.

Incluso si los inversores son capaces de llegar al máximo de sus cuentas de jubilación para el año y quieren seguir ahorrando, la siguiente mejor opción es una cuenta de corretaje imponible, que ofrece acceso a una amplia gama de inversiones con rendimientos históricamente más altos que los que ofrecen las cuentas bancarias en intereses.

«Los bajos tipos de interés implican que el uso de una cuenta de ahorro bancaria para ahorrar para la jubilación puede conducir a un déficit sustancial de ahorros para la jubilación», dice Ramsay. «Esto puede ser especialmente perjudicial para los jóvenes inversores, ya que su largo horizonte temporal les permite superar las oscilaciones del mercado a corto plazo y acumular los beneficios de sus inversiones a lo largo del tiempo.»

Varias fuentes clave de ansiedad financiera en 2016

La lucha por ahorrar para la jubilación -y la ansiedad que provoca sentirse rezagado- es solo una de las muchas preocupaciones financieras que los estadounidenses declararon en 2016. Tres cuartas partes (76%) de los estadounidenses afirmaron haber experimentado al menos algunas preocupaciones financieras este año, encabezando la lista los gastos sanitarios, la falta de un fondo de emergencia y las deudas de las tarjetas de crédito.

Se prevé que el gasto sanitario crezca una media del 5.8% al año entre 2015 y 2025, según los Centros para el Cuidado de la Salud & Servicios de Medicaid. La U.S. El Departamento de Salud y Servicios Humanos espera que el coste por persona en 2016 supere los 10.000 dólares por primera vez. La deuda de las tarjetas de crédito de los hogares alcanza actualmente una media de 16.061 dólares, según un análisis de nuestro sitio web, y ha crecido un 11% en la última década. A medida que estos costes siguen aumentando, reducen la capacidad de los estadounidenses para alcanzar otros objetivos, como el ahorro para la jubilación.

«Cada dólar que los estadounidenses tienen que destinar a la atención sanitaria, las deudas y otros gastos es un dólar que no se ahorra para la jubilación», afirma Ramsay. «Esta lucha por mantenerse al día con las prioridades financieras en competencia es parte de la razón por la que los estadounidenses de todas las edades se están quedando atrás en sus objetivos de ahorro para la jubilación.»

La ansiedad financiera es compartida por casi todos los estadounidenses, pero la preocupación por ese déficit de ahorros para la jubilación parece especialmente pronunciada entre aquellos que sienten la presión de que su edad de jubilación está cada vez más cerca. Entre los estadounidenses de 45 a 54 años, el 40% afirma estar preocupado por la falta de ahorros para la jubilación. Y sólo el 20% de las personas de ese grupo de edad que dicen estar ahorrando para la jubilación están seguras de haber ahorrado lo suficiente este año.

Ese grupo de edad también es muy probable que esté preocupado por la falta de ahorros para emergencias, con un 44% que confirma que les causó ansiedad este año. Entre todas las edades, la falta de un colchón de emergencia adecuado causó ligeramente más preocupación que un fondo de jubilación poco profundo.

Pocos estadounidenses aumentan las contribuciones para la jubilación para reducir la renta imponible

Muchos estadounidenses ya han empezado a mirar hacia el próximo año, y el 42% afirma haber tomado medidas para preparar la declaración de impuestos de 2016. Sin embargo, sólo el 6% afirma haber aumentado sus aportaciones a la cuenta de jubilación como parte de esa preparación. Las aportaciones a un 401(k) o a una IRA tradicional pueden reducir la renta imponible del año.

Las aportaciones al 401(k) deben hacerse antes de fin de año, pero el plazo para hacer las aportaciones a la IRA para 2016 es el 17 de abril de 2017. La encuesta de nuestro sitio web reveló que una quinta parte (el 21%) de los estadounidenses que ahorran para la jubilación tienen planes de maximizar su cuenta IRA para este año. El límite actual de contribución a la IRA es de 5.500 dólares (6.500 dólares para los mayores de 50 años).

«La ventaja fiscal de contribuir a un 401(k) o a una IRA tradicional es una herramienta útil en dos sentidos», dice Ramsay. «En primer lugar, puedes gestionar tu tramo impositivo aumentando tu aportación y reduciendo tu renta bruta ajustada modificada. En segundo lugar, como las aportaciones a los planes 401(k) e IRA se realizan antes de impuestos, el dinero que se aporta a estas cuentas tiene más valor que los ahorros normales. Si su tipo impositivo marginal es del 25%, 100 dólares ahorrados tienen un valor de 133 dólares si se ahorran antes de impuestos en un plan 401(k) o una cuenta IRA tradicional.»

De cara a 2017

A medida que nos adentramos en el próximo año, hay varios pasos que los estadounidenses pueden tomar para terminar el 2017 con un mayor nivel de confianza que el reportado en la encuesta de este año:

  • Priorizar adecuadamente los objetivos de ahorro. Un fondo de emergencia es un objetivo de ahorro importante, pero no debería impedir que los estadounidenses ahorren para la jubilación, especialmente si se les ofrece un plan 401(k) u otro plan del lugar de trabajo con contribuciones de contrapartida. La recomendación de nuestro sitio web es que primero se apunte a un fondo de emergencia inicial de 500 dólares, que es suficiente para cubrir los gastos inesperados más comunes. La atención debe centrarse entonces en contribuir lo suficiente para conseguir una compensación en un plan de jubilación en el lugar de trabajo. En ese momento, se puede volver a centrar la atención en el fondo de emergencia hasta que tenga los gastos recomendados para tres meses.

  • Utilice las cuentas de jubilación adecuadas. Una cuenta de ahorro no es una cuenta de jubilación; es mejor utilizarla para objetivos a corto y medio plazo y para ahorros que necesitan ser líquidos, como un fondo de emergencia. Para la jubilación, los ahorradores deben dar prioridad a un plan en el lugar de trabajo con una coincidencia del empleador, y luego considerar las opciones de planes de jubilación individuales como una IRA Roth o tradicional. Si desea ayuda para elegir una cuenta, consulte las selecciones de nuestro sitio web sobre los mejores proveedores de cuentas individuales de jubilación.

  • Utilice una calculadora de jubilación para determinar las necesidades de jubilación. Una buena calculadora de jubilación puede ayudar a los estadounidenses a saber cuánto deberían ahorrar mensualmente para satisfacer sus necesidades de jubilación. Tener en mente un objetivo concreto de jubilación facilita el trazado de un camino para alcanzarlo.

  • Aumentar regularmente el importe de las aportaciones de ahorro para la jubilación. El objetivo final para la mayoría de las personas debería ser ahorrar el 15% de los ingresos para la jubilación, pero ese objetivo puede alcanzarse en una serie de pequeños pasos, aumentando los niveles de contribución anualmente. Una forma de hacerlo es alinear los aumentos de las cotizaciones con los aumentos de ingresos por un aumento o una bonificación.

Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email ndose]. Twitter: @arioshea.

Metodología de la encuesta:

Esta encuesta fue realizada en Estados Unidos por Harris Poll, en nombre de nuestro sitio web, a partir de noviembre de 2008. 21-23, 2016, entre 2.056 U.S. adultos mayores de 18 años. Esta encuesta online no se basa en una muestra probabilística y, por tanto, no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, póngase en contacto con Jessica Ayala en [email protected]

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