Informe sobre la realidad del pago inicial

Emily Starbuck Crone 28 de septiembre de 2017

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A medida que los millennials alcanzan la edad en la que se plantean la compra de su primera vivienda, las predicciones de que estarían demasiado agobiados por los préstamos estudiantiles o que son demasiado aficionados a caprichos caros, como las tostadas de aguacate, para poder acceder a las hipotecas no se han hecho realidad. Los millennials (de 18 a 34 años) tienen previsto comprar una vivienda en los próximos cinco años en mucha mayor medida que la Generación X (de 35 a 54 años) o los baby boomers (mayores de 55 años), según un nuevo estudio de nuestra web.

Conseguir una gran suma de dinero para el pago inicial es uno de los mayores obstáculos para ser propietario de una vivienda. Para averiguar qué entienden los millennials y otras generaciones de estadounidenses sobre los pagos iniciales, cómo superan este obstáculo y qué otras cosas podrían impedirles comprar una casa, nuestro sitio web encargó recientemente una encuesta en línea a más de 2.000 personas de la generación de los millennials.S. adultos realizado por Harris Poll.

"El estudio muestra que hay un gran desacuerdo sobre cuánto hay que ahorrar para el pago inicial," dice Tim Manni, experto en hipotecas de nuestro sitio web, "aunque puede ser comprensible, teniendo en cuenta la cantidad de opciones de préstamo que existen hoy en día.

"También mostró que la gente está encontrando formas creativas para reunir ese pago inicial – y para los millennials, en particular, que incluso harían sacrificios como posponer bodas y tener hijos con el fin de ahorrar ese dinero."

Resultados clave

  • Aproximadamente 2 de cada 5 estadounidenses (41%) han comprado una casa en los últimos cinco años y/o planean comprar una casa en los próximos cinco años

  • El 48% de los millennials dijo que planeaba comprar una casa en los próximos cinco años, y son mucho más propensos a hacerlo que otras generaciones; el 33% de los Gen Xers y sólo el 16% de los baby boomers expresaron la misma intención

  • El 44% de los estadounidenses cree que es necesario un pago inicial del 20% o más para comprar una casa

  • El 68% de los estadounidenses que no son actualmente propietarios de una casa como residencia principal dicen que se enfrentan a un obstáculo para comprar una casa ahora; el 44% de los estadounidenses que no son propietarios de una casa dijeron que la falta de ahorros para el pago inicial es el obstáculo

  • El 79% de los estadounidenses que planean comprar una casa en los próximos cinco años estarían dispuestos a hacer sacrificios para ahorrar para el pago inicial, como retrasar el matrimonio y/o tener hijos

¿Cuánto cree la gente que necesita para el pago inicial??

Existe la creencia generalizada de que la cantidad necesaria para el pago inicial de una hipoteca es el 20% del precio de la vivienda. Aunque el 20% es el pago inicial necesario para obtener una hipoteca convencional y no pagar ningún seguro hipotecario privado, o PMI, no es ni mucho menos un requisito estricto para obtener una hipoteca. Los préstamos del VA no requieren ningún pago inicial; Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas de pago inicial del 3%; los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales de hasta el 3.5%; muchos bancos y prestamistas en línea ofrecen ahora sus propias hipotecas de bajo pago inicial; y varios gobiernos estatales y locales ofrecen programas de ayuda para el pago inicial a los residentes.

A pesar de la disponibilidad de opciones de pago inicial bajo, casi un tercio de los estadounidenses (29%) cree que se necesita exactamente el 20% para un pago inicial. Por generaciones, el 21% de los millennials cree que es necesario, al igual que el 27% de la Generación X y el 36% de los baby boomers.

«Mientras que la mayor proporción de millennials tiene una perspectiva muy precisa sobre la cantidad que se necesita actualmente para un pago inicial -el 24% de los millennials piensa que se necesita poner sólo entre el 6% y el 10% de entrada- un porcentaje similar está muy equivocado, ya que el 23% de los millennials piensa que se necesita poner más del 20% de entrada», dice Manni. «Si bien es difícil decir si esto significa que los millennials son inteligentes o están confundidos acerca de los pagos iniciales, definitivamente hay cierta desinformación y confusión entre los millennials con respecto a la cantidad de dinero que realmente se requiere para comprar una casa.»

¿Cómo se consigue el pago inicial??

Preguntamos qué activos habían utilizado -o esperaban utilizar- para reunir un pago inicial (los encuestados podían seleccionar varias opciones).

Depender de los ahorros personales

De los que compraron una vivienda en los últimos cinco años y no tienen previsto hacerlo en los próximos cinco años[1], el 59% utilizó sus ahorros personales para pagar una parte o la totalidad del pago inicial; el 65% de los millennials afirma haberlo hecho, mientras que el 51% de los Gen Xers y el 61% de los baby boomers dicen lo mismo.[2]

De los estadounidenses que planean comprar una casa en los próximos cinco años, el 66% dice que utilizará sus ahorros personales para el pago inicial. Los millennials son más propensos a decir esto que los Gen Xers: El 74% de los millennials tiene previsto utilizar sus ahorros personales, frente al 58% de los Gen Xers.

Depender de los ahorros del cónyuge/pareja

Los futuros compradores de la generación del milenio también son más propensos que otras generaciones a decir que todo o parte de su pago inicial provendría de los ahorros personales de su cónyuge o pareja: El 37% de los millennials dicen esto, comparado con el 23% de los Gen Xers y el 17% de los baby boomers.

De los que compraron una vivienda en los últimos cinco años,[1] el 28% utilizó los ahorros de su cónyuge o pareja para el pago inicial. Más de un tercio (34%) de los compradores recientes de la generación del milenio se apoyaron en los ahorros de su pareja, mientras que el 24% de la generación X y el 25% de los baby boomers hicieron lo mismo.[2]

CONFIAR EN LOS REGALOS MONETARIOS

Los regalos de los familiares han desempeñado un papel en algunos planes de pago inicial. Entre los que planean comprar dentro de cinco años, el 14% de los millennials dicen que utilizarían un regalo de la familia en su pago inicial, en comparación con sólo el 10% de los Gen Xers y el 4% de los baby boomers.

Entre los que habían comprado en los últimos cinco años,[1] exactamente el 14% de los millennials utilizaron regalos de familiares -la misma proporción que los futuros compradores-, mientras que aproximadamente 1 de cada 5 compradores recientes de la generación X y de los baby boomers (19%) utilizaron regalos de familiares.

» MÁS: Cuánto se necesita de entrada para comprar una casa?

Cuánto tiempo se tarda en ahorrar?

Los millennials son los que más tardan en ahorrar para el pago inicial, según nuestra encuesta. Los miembros de esta generación que compraron una vivienda en los últimos cinco años[1] declararon que les costó 3.75 años, por término medio, para ahorrar para el pago inicial, mientras que los de la Generación X tardan 3.42 años y baby boomers 2.75 años, de media.[2]

La Encuesta de Gasto del Consumidor de 2016 de la Oficina de Estadísticas Laborales mostró resultados similares. Los millennials ahorran 7.624 dólares al año, mientras que los Gen X ahorran 12.347 dólares al año. Suponiendo un pago inicial del 10% en una hipoteca de compra de 323.300 dólares, los millennials necesitarían 4.2 años para ahorrar, y los de la Generación X, 2.6 años para ahorrar. Los datos de esta encuesta no pueden aplicarse al «promedio» de los baby boomers, ya que una gran parte está jubilada y no gana ni ahorra al mismo ritmo que las otras generaciones.

Qué impide a la gente comprar una casa?

Según nuestra encuesta, el 68% de los estadounidenses que no poseen una vivienda en la actualidad afirman que hay algo que les impide comprar una casa ahora. Hay grandes diferencias entre las generaciones: Sólo el 42% de los baby boomers declararon que había un obstáculo, en comparación con el 73% de la generación X y el 82% de los millennials.

Los principales problemas citados son no tener suficiente dinero para el pago inicial (44%) y tener deudas (29%).

Las mayores dificultades a las que se enfrentan los millennials a la hora de comprar una vivienda -temas como la falta de un pago inicial (50%), las deudas (35%), la imposibilidad de encontrar una vivienda asequible en la zona en la que quieren vivir (35%) y el miedo a no ser financieramente estables después de la compra (34%)- son muy similares a los Gen Xers' obstáculos.

Sin embargo, los millennials son más propensos que otras generaciones a señalar algunos factores que les impiden comprar una vivienda.

Uno de ellos es no poder permitirse comprar una vivienda en la zona en la que quieren vivir. Más de un tercio de los millennials (35%) señalaron este problema, frente al 25% de los Gen Xers y el 19% de los baby boomers. Otro de los retos a los que se enfrentan los millennials más que las generaciones mayores es no poder encontrar una vivienda que satisfaga todos sus deseos y necesidades: Este problema afecta al 19% de los millennials, frente a sólo el 7% de los Gen Xers y el 7% de los baby boomers.

Según un estudio de 2017 de Experian, la deuda de los préstamos estudiantiles en Estados Unidos ha crecido hasta un récord de 1 dólar.Los millennials tienen que hacer frente a más préstamos estudiantiles que cualquier otro tipo de deuda. Además, la deuda de los préstamos estudiantiles afecta a los millennials en mayor medida que a otras generaciones: El 19% de los millennials dicen que sus préstamos estudiantiles son un obstáculo para ser propietarios de una vivienda, en comparación con el 11% de la generación X y sólo el 3% de los baby boomers.

A pesar de los obstáculos para ser propietarios de una vivienda, los millennials compran su primera casa a una edad más temprana que las generaciones anteriores. Entre los estadounidenses que han comprado su primera vivienda, la edad media en que lo hicieron fue de 29 años.4; en el caso de los millennials, el porcentaje es del 25.2. Para la generación X, la edad media era de 29 años.4, y para los baby boomers, el 30.4. Más de un tercio de los compradores de vivienda de la generación del milenio (35%) compraron su primera vivienda entre los 18 y los 24 años, en comparación con el 19% de la generación X y el 23% de los baby boomers.

A qué está dispuesta la gente a renunciar por un pago inicial?

De los estadounidenses que planean comprar en los próximos cinco años, el 79% dice que haría un sacrificio para ahorrar para el pago inicial.

Los compradores de vivienda más jóvenes están más dispuestos a hacer sacrificios para ahorrar: Sólo el 59% de los baby boomers que planean comprar en los próximos cinco años dicen que estarían dispuestos a hacerlo, en comparación con el 90% de los millennials y el 77% de los Gen Xers. (Por supuesto, esto puede deberse a que los estadounidenses de más edad tienen capital en sus casas que piensan utilizar para su próximo pago inicial.)

Cuando se trata de compensaciones específicas, los millennials son más propensos que las generaciones mayores a decir que estarían dispuestos a renunciar a ciertas cosas para ahorrar para un pago inicial.

Según la encuesta, el 59% de los millennials estaría dispuesto a renunciar a unas vacaciones, frente al 47% de los Gen Xers y el 45% de los baby boomers. El 42% de los millennials estaría dispuesto a preparar café en casa en lugar de comprarlo, frente al 34% de la generación X y el 29% de los baby boomers. Casi un tercio de los millennials (28%) estaría dispuesto a retrasar el tener hijos, frente al 12% de la generación X. Casi una cuarta parte (24%) de los millennials estaría dispuesta a retrasar la luna de miel, frente al 13% de la generación X, y el 18% de los millennials estaría dispuesto a retrasar el matrimonio para ahorrar para el pago inicial, mientras que sólo el 9% de la generación X está dispuesta a hacer lo mismo.

Sin embargo, puede haber un desfase entre los planes de cada uno y su experiencia. De los que han comprado una vivienda en los últimos cinco años y no tienen previsto hacerlo en los próximos cinco años[2], algo más de un tercio (36%) afirma haber hecho cambios para ahorrar para el pago inicial de una vivienda. Aproximadamente 1 de cada 10 declaró que había conseguido un trabajo a tiempo parcial (12%), que había retrasado el nacimiento de los hijos o el matrimonio (11%), o que se había ido de luna de miel (7%) para ahorrar para el pago inicial.

«Al final, cada uno tiene que calcular sus propias compensaciones y sacrificios para ahorrar para el pago inicial que necesita», dice Manni de nuestra web. «Una herramienta como esta calculadora puede ser una forma divertida de iniciar el proceso de pensar en lo que funcionaría o no para su presupuesto y su estilo de vida.»

4 consideraciones a la hora de ahorrar para el pago inicial

Cuando se trata de ahorrar para el pago inicial, los compradores de vivienda de todas las edades deben determinar una cantidad que'sea la mejor para su situación financiera. He aquí cuatro factores a tener en cuenta a la hora de ahorrar para el pago inicial:

  • ¿Ha ahorrado lo suficiente?? No ahorrar lo suficiente para el pago inicial puede resultar muy costoso a lo largo de la vida del préstamo. Cuanto más pueda ahorrar para el pago inicial, más opciones de préstamo tendrá, y más bajos serán el pago mensual y el tipo de interés.

  • ¿Ha ahorrado demasiado?? Para los que dan menos del 20% de entrada, hay situaciones en las que no es necesario destinar toda la cantidad ahorrada al pago inicial. Puedes destinar menos dinero al pago inicial y seguir pagando la misma cantidad de seguro hipotecario. De esta forma, se puede reservar una parte del dinero para gastos como los de cierre o el mobiliario de la casa.

  • Pagar el PMI no siempre es malo. Tratar de evitar el PMI por completo puede terminar costándole a largo plazo. Podrías retrasar la compra de una vivienda durante años mientras intentas ahorrar el 20%, que puede no ser necesario dadas las diversas opciones de pago inicial en el mercado. O su prestamista podría aumentar su tipo de interés a cambio de que no pague el PMI, lo que podría costarle muchos intereses durante la vida del préstamo.

  • No te olvides de los costes de cierre. Algunos compradores de viviendas están tan preocupados por ahorrar para el pago inicial que se olvidan de la importante factura que les espera en el momento del cierre. Los costes de cierre suelen ser de entre el 2% y el 5% del importe del préstamo. El cinco por ciento de un préstamo de 250.000 dólares es de 12.500 dólares. Eso no es calderilla. Obtenga más información sobre cómo ahorrar en los costes de cierre.


  • METODOLOGÍA

    Esta encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por Harris Poll en nombre de nuestro sitio web del 3 al 7 de agosto de 2017, entre 2.141 personas de la comunidad de Estados Unidos.S. adultos mayores de 18 años, de los cuales 824 compraron una vivienda en los últimos cinco años o piensan comprarla en los próximos cinco años. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, póngase en contacto con Maitri Jani.
    [1] Se trata de encuestados que compraron una vivienda en los últimos cinco años y no tienen previsto comprar en los próximos cinco años.
    [2] Tenga en cuenta el bajo tamaño de la base de los que compraron en los últimos cinco años y no tienen previsto comprar en los próximos cinco años (millennials n=65; Gen X n=90; baby boomers n=73). Estos datos deben interpretarse como cualitativos y de naturaleza direccional.

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