Jubilado o casi jubilado? Cómo capear una caída del mercado

Los mercados de valores pueden verse sacudidos por las noticias. Estas medidas pueden ayudar a su plan de jubilación a sobrellevar los tiempos volátiles.Liz Weston Mar 13, 2020

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Un mal mercado de valores es inquietante para cualquier inversor. Sin embargo, para los jubilados y casi jubilados, los malos mercados pueden ser peligrosos. Las pérdidas en el mercado de valores al principio de la jubilación pueden aumentar significativamente las posibilidades de quedarse sin dinero. Pero hay formas de mitigar el riesgo. Los planificadores financieros dicen que las siguientes acciones pueden ayudar a que su dinero dure.

Asegúrese de estar bien diversificado

Cuando el mercado bursátil está en auge, los inversores pueden tener la tentación de «dejarse llevar» en lugar de reequilibrar periódicamente una combinación de acciones, bonos y efectivo. Sin embargo, no reequilibrar significa que esos inversores probablemente tengan una parte excesiva de sus carteras en acciones cuando se produzca una recesión.

La asignación correcta de activos depende de sus necesidades de ingresos y de su tolerancia al riesgo, entre otros factores, pero muchos planificadores financieros recomiendan a los jubilados que mantengan los retiros de algunos años en inversiones más seguras para mitigar el impulso de vender cuando las acciones caen.

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El planificador financiero certificado Lawrence Heller, de Melville (Nueva York), utiliza la estrategia del «cubo» para evitar vender en los mercados bajistas. Heller suele pedir a sus clientes que mantengan entre uno y tres años de gastos en efectivo, más entre siete y nueve años en bonos, lo que les da 10 años antes de tener que vender acciones.

«Debería ser tiempo suficiente para sobrellevar una corrección», dice Heller.

Las personas próximas a jubilarse que utilizan fondos con fecha límite o robo-asesores informatizados para invertir en la jubilación no tienen que preocuparse por el reequilibrio periódico, que se hace automáticamente. Pero pueden considerar cambiar a una mezcla más conservadora si las acciones representan más de la mitad de sus carteras.

Empiece con menos dinero o esté dispuesto a recortarlo

Históricamente, los jubilados podían minimizar el riesgo de quedarse sin dinero retirando el 4% de sus carteras en el primer año de la jubilación y aumentando la cantidad retirada por la tasa de inflación cada año después. Este enfoque, del que fue pionero el planificador e investigador financiero Bill Bengen, se conoce como la «regla del 4%».»

A algunos investigadores les preocupa que la regla no funcione en períodos prolongados de bajos rendimientos. Una alternativa es empezar a retirar dinero en torno al 3%.

Otro enfoque es renunciar a los ajustes por inflación en los años malos. Derek Tharp, investigador del sitio de planificación financiera Kitces.com, descubrió que los jubilados podrían empezar con un 4.El 5% de la tasa de retirada si estuvieran dispuestos a recortar sus gastos en un 3% -lo que equivale al ajuste medio de la inflación- después de los años en que sus carteras perdieron dinero.

«En realidad, no se reducen los gastos. Simplemente no se aumenta por la inflación», dice el planificador financiero certificado Michael Kitces.

Pagar las deudas y maximizar la Seguridad Social

Reducir los gastos recorta la cantidad que los jubilados deben retirar de sus carteras durante los malos mercados. Por eso Melissa Sotudeh, planificadora financiera certificada en Rockville, Maryland, recomienda pagar las deudas antes de la jubilación.

También sugiere a los clientes que maximicen los cheques de la Seguridad Social. Las prestaciones aumentan entre un 5% y un 8% por cada año que se aplaza el inicio de la Seguridad Social después de los 62 años. (Los beneficios alcanzan su máximo a los 70 años).) Cuanto más ingresos garantizados tengan las personas, menos tendrán que apoyarse en sus carteras.

Si es necesario, organizar más ingresos garantizados

Lo ideal sería que los jubilados tuvieran suficientes ingresos garantizados de la Seguridad Social y las pensiones para cubrir todos sus gastos básicos, como la vivienda, la comida, los servicios públicos, el transporte, los impuestos y el seguro, dice Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación en el American College of Financial Services. Si no lo hacen, podrían crear más ingresos garantizados utilizando rentas vitalicias fijas o hipotecas inversas, dice Pfau, autor de «Safety-First Retirement Planning: Un enfoque integrado para una jubilación sin preocupaciones».»

Las rentas vitalicias fijas permiten a los compradores pagar una suma global a una compañía de seguros, normalmente a cambio de pagos mensuales que pueden durar toda la vida. Las hipotecas inversas permiten a las personas de 62 años o más acceder a su patrimonio a través de sumas globales, líneas de crédito o pagos mensuales, y el dinero prestado no tiene que ser devuelto hasta que el propietario venda, muera o se mude.

Cubrir los gastos con ingresos garantizados puede liberar a los jubilados para que asuman más riesgos con sus carteras de inversión, lo que con el tiempo puede darles mejores rendimientos y más dinero para gastar o dejar a sus hijos, dice Pfau.

«Podrán invertir de forma más agresiva y seguir durmiendo por la noche porque no necesitan ese dinero para financiar los gastos diarios de la jubilación», dice.

Consultar a un experto

Una encuesta publicada en 2020 por el Centro de Investigación Financiera de Schwab descubrió que, entre las personas que están a punto de jubilarse (a menos de cinco años de la jubilación), al 72% le preocupa sobrevivir a su dinero y el 57% se siente abrumado a la hora de determinar cuánto puede gastar. Sin embargo, la mayoría de la gente no consulta a los planificadores financieros para asegurarse de que sus estrategias de inversión, retirada de fondos y reclamación de la Seguridad Social tienen sentido.

Obtener esa segunda opinión, preferiblemente de un asesor fiduciario comprometido con sus mejores intereses, es fundamental. Los asesores utilizan un potente software, así como los conocimientos adquiridos al guiar a muchos clientes durante su jubilación, dice Rob Williams, vicepresidente de planificación financiera, ingresos de jubilación y gestión de patrimonio del centro de investigación.

«Lo hemos hecho miles de veces», dice Williams. «Sólo tienes una oportunidad.»

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