La banca de la oficina de correos: Una vieja idea que cobra nueva vida

Amber Murakami-Fester 16 de septiembre de 2016

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En las grandes ciudades y en las zonas acomodadas, los bancos pueden parecer tan omnipresentes como las cadenas de café. Hacer un depósito o pasar a hablar de un préstamo puede ser tan sencillo como coger un café con leche de vainilla descremada con un chupito extra, sin espuma.

Pero muchos estadounidenses -los que viven en barrios pobres o en comunidades rurales- no disfrutan de esa comodidad. Dependen, en cambio, de costosos servicios «fuera de la red», como los préstamos de día de pago y el cobro de cheques. Y muchos otros están cansados de los bancos y quieren una alternativa.

¿Qué pasaría si la oficina de correos local pudiera llenar este vacío?? Los clientes podrían realizar las tareas bancarias cotidianas mientras envían paquetes y compran sellos.

Es una vieja realidad que'está recibiendo una nueva mirada. Y, dependiendo de a quién se le pregunte, sería una exageración gubernamental masiva y equivocada o la tan esperada alternativa a los préstamos de día de pago que podría ahorrar a los estadounidenses unos 90.000 millones de dólares al año.

Una página de los libros de historia

La necesidad de un servicio de este tipo ciertamente existe:

  • Los préstamos de día de pago a menudo conllevan 15 dólares o más en comisiones por cada 100 dólares prestados, y un prestatario puede terminar pagando varios cientos de dólares cada año en intereses y comisiones. de los hogares no bancarizados en Estados Unidos.S. – hasta el 7.El 7% del país, a menudo es la única forma de obtener un préstamo.

  • Casi el 50% de los estadounidenses dicen que tendrían problemas para conseguir 400 dólares en caso de emergencia, informa la Reserva Federal, y la mayoría de los bancos no ofrecen préstamos personales tan pequeños. Esto significa que muchas personas que tienen cuentas bancarias siguen recurriendo a los préstamos de día de pago.

  • Y si vives en una zona rural, ir al banco puede ser una faena, independientemente de tu nivel de ingresos. «Tardo una hora en llegar porque voy al límite de velocidad», dice Sallie Larsen, de Marblemount, Washington, de 200 habitantes. «Cuarenta y siete millas es un largo camino.»

Hasta los años 60, la gente podía acudir a la oficina de correos para depositar dinero o crear un fondo de ahorro. Nacido de la crisis financiera conocida como el Pánico de 1907 y que se popularizó después de la Gran Depresión, la banca postal floreció durante un tiempo, llegando a tener cerca del 10% de todos los activos bancarios comerciales de Estados Unidos.S. – antes de que el sistema fuera abolido en 1966, cuando los bancos comunitarios proliferaron.

Ahora, en los años transcurridos desde la Gran Recesión, defensores de los consumidores como Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., y Bernie Sanders, I-Vt., han propuesto revivir el servicio, una especie de opción pública para la banca, disponible para todos independientemente de las circunstancias o la ubicación.

«Tenemos oficinas de correos en todas las ciudades», dice Mehrsa Baradaran, profesora de Derecho de la Universidad de Georgia y autora de «How the Other Half Banks: Exclusión, Explotación y la Amenaza a la Democracia».»Los bancos postales podrían ofrecer cuentas de ahorro para los no bancarizados a bajo o ningún coste.»

Pero cuando se le preguntó si la banca postal podría ser una ayuda para ella y otras personas de su pequeña ciudad, Larsen dudó.

«Personalmente, creo que sería conveniente para la gente y también muy extraño dependiendo de … sería un banco?»

Desafíos en el camino

Esta pregunta revela las grietas del argumento a favor de la banca postal, a saber, que la U.S. El servicio postal actual no está preparado para ofrecer servicios bancarios. Hacerlo, dicen los críticos, cambiaría radicalmente su propósito.

«Correos debería centrarse en cumplir su actual misión de repartir el correo antes de meterse en una nueva industria que es incapaz de gestionar adecuadamente," dice Dong Hong, asesor de regulación de la Consumer Bankers Association, un grupo comercial de bancos minoristas. Hong afirma que la experiencia y la capacidad de innovación de los bancos les permite atender las necesidades de los clientes de una manera que a las oficinas de correos les resultaría difícil. Las sucursales bancarias también superan en número a las oficinas de correos, unas 82.000 frente a las aproximadamente 32.000 del servicio postal.

Pero la cuestión no es que los bancos dejen de atender a sus clientes actuales. s que dejan atrás a un grupo de clientes. Bloomberg analizó los datos del censo y de la banca federal y descubrió que de las 1.826 sucursales que se cerraron entre 2008 y 2013, el 93% estaban en códigos postales en los que los ingresos de los hogares están por debajo de la media nacional. Y los prestamistas depredadores se han apresurado a llenar el vacío.

Sin embargo, aunque la banca postal floreció en su día en EE.S., no sería fácil volver a ponerlo en marcha. Por un lado, el USPS registró una pérdida neta de 2 dólares.04 mil millones de euros en el primer trimestre de 2016, lo que sugiere que tendría problemas para asumir nuevos servicios.

Luego está la política. Alexandre Berthaud es el director general de la empresa de tecnología financiera E-Savings.club SA y antiguo experto en inclusión financiera de la Unión Postal Universal de las Naciones Unidas, organismo encargado de coordinar las políticas postales en todo el mundo. Dice que intentar reactivar la banca postal en la U.S. significaría largas batallas políticas para modificar los reglamentos y las leyes y atraería la ira del lobby de la banca comercial. Señala el banco postal de Francia, que tardó 10 años en superar los trámites legales y obtener una licencia bancaria.

«El panorama no es del todo halagüeño», dice.

Oportunidad de ofrecer servicios sencillos

Dejando a un lado los obstáculos políticos y financieros, ¿cómo sería la banca postal en Estados Unidos?.S.?

Correos ya ofrece servicios financieros sencillos como giros postales y transferencias internacionales de dinero. En febrero, se presentó un proyecto de ley en la Cámara de Representantes que pretende ampliar esa oferta para incluir cuentas corrientes y de ahorro y préstamos de pequeño importe. La plataforma oficial de la Convención Nacional Demócrata se hizo eco de la idea e incluyó el cobro de cheques en su propuesta. En efecto, los servicios bancarios más básicos estarían disponibles en el mismo lugar donde se compran sellos y se envían paquetes por correo.

Este modelo ha triunfado en multitud de otros países. Los sistemas postales de Japón, Reino Unido y Francia ofrecen servicios bancarios; la operación de Italia obtuvo el 72% de sus ingresos en 2014 de los servicios financieros.

«En Italia, dicen que está la iglesia, los carabinieri [la policía] y la oficina de correos. Cada pequeña ciudad, aunque tenga 100 habitantes, tiene esas tres cosas», dice Berthaud. Y en países en desarrollo como India y Brasil, la banca postal es un actor importante en la inclusión financiera, especialmente en las zonas rurales.

Cuando la banca postal se introdujo por primera vez en la U.S., Los tipos de interés de las cuentas de ahorro estaban limitados al 2% y los saldos a 500 dólares (posteriormente se elevaron a 2.500), lo que redujo la competencia con los bancos comerciales. Esta vez, sugiere Berthaud, Correos podría trabajar en conjunto con los bancos, actuando como agente en lugar de convertirse en una alternativa. La resistencia de los bancos se reduciría, según él, ya que Correos ofrecería servicios en nombre de los bancos.

Sea cual sea la propuesta, el Congreso tendría que aprobar cualquier legislación que permita a las oficinas de correos aceptar depósitos y ofrecer préstamos.

Berthaud dice que no cree que el USPS esté en condiciones de ofrecer un banco postal completo. Pero una asociación entre Correos y los bancos establecidos podría ser un camino a seguir.

«Creo que pueden tener un gran impacto en las comunidades desatendidas de Estados Unidos.»

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