La confusión sobre la cobertura de los sobregiros puede salirle cara

Erin El Issa 26 de septiembre de 2017

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Muchos consumidores tienen conceptos erróneos sobre la cobertura de los descubiertos en las cuentas corrientes, y esta confusión podría estar costándoles mucho dinero, según un reciente estudio de nuestro sitio web. De hecho, un reciente informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor muestra que los estadounidenses pagaron 15.000 millones de dólares en tarifas por cheques rebotados y otros sobregiros el año pasado.

En este estudio, analizamos los malentendidos de los consumidores sobre los descubiertos y destacamos varias formas en las que su dinero podría llegar más lejos cuando no paga comisiones por descubierto, una diferencia que es especialmente llamativa entre quienes suelen tener descubiertos con frecuencia.

Conclusiones clave

  • Una encuesta en línea realizada a más de 2.000 personas de la Unión Europea ha puesto de manifiesto que la cobertura de sobregiro es una de las principales razones por las que las personas que no tienen cobertura de sobregiro pagan más de 3 dólares.S. los adultos, encargado por nuestro sitio web y realizado en línea por Harris Poll en agosto de 2017, encontró que dos tercios de los estadounidenses (66%) no saben que la cobertura de sobregiro es opcional. Y el 63% de las personas a las que se les ha cobrado una comisión por descubierto no sabían que la comisión era opcional. La cobertura contra sobregiros parece un buen negocio, pero normalmente es mejor evitarla. Significa que los bancos pueden cobrarle una fuerte comisión cuando las transacciones, incluidas las transferencias con tarjeta de débito, hacen que su cuenta quede por debajo de cero. La cobertura de sobregiro para transacciones únicas con tarjeta de débito y cajeros automáticos es opcional por ley. Para obtener la cobertura, hay que optar por ella.

  • Al optar por la cobertura de sobregiro, los 8 millones de personas que se sobregiran con frecuencia podrían acabar pagando más de 3 dólares.En el transcurso de un año, los consumidores gastan 5.000 millones de euros más en comisiones de lo que gastarían si optaran por no tener cobertura contra sobregiros. Esto supone 442 dólares al año por cada persona que se sobregira con frecuencia, según el análisis de los datos del CFPB realizado por nuestro sitio web. [1]

  • Esos 442 dólares de tasas anuales podrían utilizarse de forma mucho más eficaz: guardándolos en un fondo de emergencia, ahorrándolos en una cuenta de inversión o añadiéndolos a los pagos mensuales de la tarjeta de crédito. Los consumidores podrían ahorrar más de 1.600 dólares en intereses y 7.5 años en el pago de la tarjeta de crédito añadiendo 442 dólares al año a sus pagos. [2]

Las comisiones por sobregiro pueden costarle

Qué son las comisiones por sobregiro? Las cobra un banco cuando una compra o transferencia de fondos por parte del titular de una cuenta corriente hace que el saldo sea inferior a 0 $. El programa de sobregiro del banco cubre la transacción, pero el titular de la cuenta tiene que pagar una comisión. Nuestra encuesta reveló que a casi la mitad de los estadounidenses que han tenido una cuenta corriente (45%) se les ha cobrado una comisión por descubierto en algún momento.

Las comisiones por sobregiro son caras. Según el Pew Charitable Trusts, la mediana de los cargos por sobregiro en los EE.S. es de 35 dólares, y algunos bancos cobran comisiones ilimitadas por día, una por cada transacción en descubierto. (Aquí tienes un poco más sobre los fundamentos de las comisiones por sobregiro.)

Por término medio, los estadounidenses incurren en 2.07 descubiertos al año. Suponiendo que la comisión sea de 35 dólares, esto supone 72 dólares al año, pero los que se sobregiran con frecuencia pagan mucho más.

Un informe de la CFPB de 2014 muestra que el importe medio de las transacciones con tarjeta de débito que provocan un sobregiro es de 24 dólares. Si se añade la comisión por sobregiro de 35 dólares, el coste real de esa transacción es de 59 dólares.

«Si estás en peligro de que te cobren una comisión por sobregiro, vale la pena que te preguntes si tus próximas compras realmente valen el precio que podrías pagar; a menudo la respuesta es ‘no'», dice Kimberly Palmer, experta interna de nuestro sitio web en tarjetas de crédito y banca.

Los consumidores se sobregiran por diversas razones: una transacción se realiza de forma inesperada, un cheque no se deposita a tiempo o pierden la noción de cuánto dinero tenían en la cuenta. Según nuestra encuesta, muchos estadounidenses están confundidos sobre el funcionamiento de las comisiones por sobregiro, y pueden estar incurriendo en estos cargos en parte debido a estos conceptos erróneos.

Pueden cobrarse comisiones por sobregiro en transacciones pequeñas: Aunque muchos bancos no cobran comisiones por sobregiro en transacciones de 5 dólares o menos, 2 de cada 5 estadounidenses no saben que se pueden cobrar comisiones por sobregiro en transacciones de menos de 20 dólares, según nuestra encuesta. Cada banco tiene su propia política sobre lo que se considera un sobregiro, pero según nuestra investigación, los bancos suelen cobrar comisiones en las transacciones de sobregiro de entre 5 y 20 dólares.

Los bancos pueden cobrar varias comisiones por descubierto al día: Según nuestra encuesta, casi la mitad de los encuestados (47%) no sabe que se puede cobrar más de una comisión por descubierto al día. Sin embargo, el 90% de los bancos que analizamos tenían políticas que permitían más de una, y 3 de cada 10 bancos cobraban comisiones ilimitadas, una por cada transacción que lleve o mantenga el saldo de la cuenta por debajo de 0 dólares.

Si optas por la cobertura de sobregiro, tus transacciones seguirán pasando y seguirás acumulando comisiones.

Se puede prescindir de la cobertura de sobregiro: Alrededor de 2 de cada 3 encuestados (66%) no saben que la protección contra sobregiros se ofrece de forma opcional. En cambio, creen que están inscritos por defecto y deben optar por no hacerlo, o no están seguros de cómo funciona. Si no opta por la cobertura de sobregiro, su compra con tarjeta de débito o su retirada en cajero automático serán rechazadas si intenta realizar una transacción para la que no tiene fondos suficientes, avisándole de que el saldo de su cuenta es bajo. Puede haber razones para inscribirse en la cobertura de sobregiro, pero la ley federal exige que sea opcional, y para las personas que han optado por ella, es posible salirse.

Opte por no hacerlo para ahorrar cientos de dólares al año

La Reserva Federal prohíbe a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la cobertura de sobregiro. Tenga en cuenta que los bancos pueden cubrir las transacciones de débito recurrentes, los pagos automáticos y los cheques sin su permiso. Por eso, si un cheque no tiene fondos, te pueden cobrar lo que se llama una comisión por insuficiencia de fondos, que puede costar una cantidad similar a la comisión por sobregiro.

Si ha optado accidentalmente por la cobertura de sobregiro -o lo ha hecho a sabiendas sin entender la alternativa- puede ahorrar dinero si opta por retirarse, especialmente si se sobregira con frecuencia.

Según el informe de 2017 de la CFPB, los «sobregiros frecuentes», es decir, los que se sobregiran más de 10 veces al año, representaron el 9% de todas las cuentas que examinó la agencia, pero pagaron el 79% de todas las comisiones por sobregiro y fondos insuficientes. Los «sobregiros muy frecuentes», es decir, los que se sobregiran más de 20 veces al año, representan alrededor del 5% de todas las cuentas, pero pagan más del 63% de todas las comisiones por sobregiro y fondos insuficientes.

El informe dice que el «sobregiro frecuente medio» (una persona que se sobregira entre 18 y 22 veces al año) que ha optado por la cobertura de sobregiro incurre en 442 dólares más en comisiones al año que alguien que se sobregira con frecuencia y está excluido. El informe de la CFPB representa 40 millones de cuentas, de las cuales el 20% pertenecen a personas que se sobregiran con frecuencia. Esto significa que optar por la cobertura podría costar a los usuarios frecuentes hasta 3 dólares.5.000 millones de euros más que sus homólogos que optaron por la exclusión. [1]

Haz que tu dinero llegue más lejos

Según nuestra encuesta, casi 1 de cada 5 estadounidenses (17%) preferiría pagar una comisión por sobregiro de 35 dólares a que le rechazaran la tarjeta si estuviera haciendo una compra sin tener suficiente dinero en su cuenta. Pero las comisiones por sobregiro se acumulan rápidamente.

Optar por no hacerlo ahorra a los usuarios frecuentes de sobregiros cientos de dólares al año y miles a lo largo de los años. Aunque 442 dólares al año no parezcan mucho dinero, pueden suponer una diferencia significativa si se utilizan para alcanzar los objetivos financieros.

Crear un fondo de emergencia: La Reserva Federal afirma que casi la mitad de los estadounidenses (46%) no tienen suficientes ahorros para cubrir una emergencia de 400 dólares. Descubrimos que el estadounidense medio no puede pagar algunas emergencias comunes, como una nueva transmisión para el coche o una visita a la sala de urgencias [3]. Unos 442 dólares más al año contribuyen en gran medida a que estas emergencias sean más fáciles de cubrir.

Reducir la deuda de las tarjetas de crédito: Según un estudio anterior de nuestro sitio web, el hogar medio con deudas de tarjetas de crédito renovables tenía un saldo de 6.885 dólares en junio de 2016. Realizando sólo el pago mínimo mensual, este saldo tardaría más de 14 años en ser liquidado. Pagando 442 dólares más al año, ese plazo se reduce a 6.5 años. [2]

Quizás el impacto más significativo sería en los intereses pagados.

Los intereses adeudados a lo largo del tiempo se reducen en más de 1.600 dólares [2] simplemente añadiendo 442 dólares al año, es decir, 36 dólares.83 al mes, hasta el pago mínimo.

«Para la mayoría de los consumidores, cada dólar es importante, así que si puedes adelantarte a tus pagos y hacer un depósito extra, estarás dando a tu presupuesto más margen de maniobra en el futuro», dice Palmer. «Esos pagos extra podrían ser la diferencia entre sentir que te acercas a tus objetivos financieros o no.»

Aumentar las inversiones: Invertir menos de 500 dólares al año puede parecer una gota de agua, pero el crecimiento puede sorprenderle. Suponiendo que invierta 442 dólares cada año y gane un 7% en sus inversiones -esa es la rentabilidad media anual de la bolsa desde 1950- puede ganar decenas de miles de dólares con el tiempo.

Después de 30 años invirtiendo 442 dólares al año, habrás ahorrado 13.260 dólares, pero gracias a la combinación de tiempo e interés compuesto sobre esa inversión, habrás acumulado un total de 43.700 dólares. Sólo en el caso del crecimiento, son más de 30.000 dólares.

Los ahorros, el pago de deudas y las inversiones son solo tres lugares en los que el dinero gastado en sobregiros podría servirle mejor. Incluso si no paga esta cantidad en comisiones por sobregiro, es un gran ejemplo de lo lejos que puede llegar su dinero cuando lo dirige hacia sus objetivos financieros.

Lo que puede hacer

Cuando busque un banco o una cooperativa de crédito, elija uno con comisiones por sobregiro bajas o nulas. Según nuestro análisis, las comisiones más bajas suelen provenir de los bancos y cooperativas de crédito sólo por Internet, que cobran de media 9 dólares menos por un sobregiro que los bancos nacionales y regionales. [4] Algunas de estas entidades renuncian por completo a las comisiones por descubierto y se limitan a rechazar las transacciones si los clientes no tienen suficiente dinero en sus cuentas. (Acceda a los enlaces para obtener más información sobre estas instituciones financieras.)

«No se limite a elegir la opción más fácil o el banco que le resulte más familiar: dedique algún tiempo a comprobar sus opciones, porque podría descubrir que el banco que mejor se adapta a usted es uno que no había considerado utilizar antes», dice Palmer.

Opte por no tener cobertura de sobregiro y busque un banco cuya protección contra sobregiros incluya transferencias gratuitas desde una cuenta de ahorro vinculada o una línea de crédito de bajo coste. Los usuarios frecuentes que optan por la cobertura de sobregiro ahorran cientos de dólares en comisiones por sobregiro al año en comparación con los que optan por ella. Si quiere que todas las transacciones se realicen sin importar el saldo, elija un banco que ofrezca transferencias gratuitas por sobregiro entre su cuenta corriente y su cuenta de ahorro. Una línea de crédito para sobregiros es otra opción. Algunos bancos permiten financiar los sobregiros: sólo se pagan intereses por el importe que se sobregira. Como el tipo de interés es anual, el gasto diario es muy bajo, sobre todo comparado con el coste medio de las comisiones por descubierto.

Construya su fondo de emergencia. Enfóquese en ahorrar dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento que puede duplicar como fondo de emergencia y, al vincularlo con su cuenta corriente, puede ser utilizado como una cuenta de amortiguación. Pero no se acostumbre a depender de sus ahorros: debe procurar tener en la cuenta corriente lo suficiente para cubrir sus gastos.

Configura alertas de texto o de correo electrónico para los saldos bajos. Muchos bancos pueden avisarte cuando el saldo de tu cuenta es inferior a una cantidad determinada. Configura alertas en el sitio web de tu banco para recibir un correo electrónico o un mensaje de texto cuando tu saldo empiece a ser demasiado bajo.

El objetivo general es conocer los detalles de las políticas de sobregiro de tu banco y, si no te gustan, elegir un banco con mejores políticas. Busque una entidad con comisiones por sobregiro bajas o nulas y con protección alternativa contra sobregiros, como transferencias gratuitas a cuentas de ahorro y líneas de crédito para sobregiros. Además, cree un colchón de efectivo y suscríbase a las alertas bancarias para saber cuándo su saldo es demasiado bajo.

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METODOLOGÍA

La encuesta a la que se hace referencia se realizó en línea dentro de la U.S. por Harris Poll en nombre de nuestro sitio web de ago. 15 a 17 de 2017, entre 2.001 U.S. adultos de 18 años o más. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, póngase en contacto con [email ndose en].

nuestro sitio web revisó fuentes de datos internas y externas. Los datos internos se han identificado como tales a lo largo de este estudio. Las fuentes de datos externas están disponibles en línea públicamente:

  • Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, «Report on the Economic Well-Being of U.S. Hogares en 2015», mayo de 2016

  • CNN, «Los estadounidenses pagaron 15.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro el año pasado, según la CFPB», agosto. 4, 2017

  • Oficina de Protección Financiera del Consumidor, «Data Point: Sobregiro en la cuenta de cheques», julio de 2014

  • Oficina de Protección Financiera del Consumidor, «Punto de datos: Frequent Overdrafters», agosto de 2017

  • Banco de la Reserva Federal de St. Louis, «Ingreso personal disponible: Per cápita: Dólares corrientes»

  • Banco de la Reserva Federal de St. Louis, «Tasa de ahorro personal»

  • The Pew Charitable Trusts, «Los consumidores necesitan protección contra los costes excesivos de los sobregiros», diciembre de 2016

Notas a pie de página

[1] El informe de la CFPB analizó 240.000 cuentas activas, de las cuales unas 48.000 (el 20%) pertenecían a personas con sobregiros frecuentes, es decir, aquellas que se sobregiran más de 10 veces al año. Los datos son representativos de más de 40 millones de cuentas, por lo que estimamos que 8 millones de estas cuentas (20%) pertenecían a personas con sobregiros frecuentes. Si cada uno pagó 442 dólares en comisiones por sobregiro durante un año, son 3 dólares.536 mil millones.

[2] Suponemos que el pago mínimo es el 3% del saldo o 20 dólares, lo que sea más alto, y la TAE es del 14%. Con sólo el pago mínimo, se necesitaría un 14.08 años para liquidar el saldo y los intereses pagados serían de 4.140 dólares. Con el saldo mínimo y un extra de 442 dólares al año, se necesitaría un 6.5 años y los intereses pagados serían de 2.490 dólares.

[3] Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, la renta personal disponible media de enero a julio de 2017 fue de 44.000 dólares y la tasa de ahorro personal media fue del 3.76%, lo que hace que los ahorros del estadounidense medio sean de 1.653 dólares al año. La tasa de ahorro personal es el porcentaje de la renta personal disponible que una persona ahorra. Este monto puede ser ahorrado en cuentas de ahorro, inversiones, certificados de depósito, etc., pero a efectos de este análisis, hemos supuesto que el total de los ahorros personales se mantenía en una cuenta de ahorro. Para los fines de este estudio, asumimos que el ahorro medio de 1.653 dólares era estático: el saldo no se incrementaba gradualmente y no se sacaba nada durante el año. Para estimar los costos promedio de los gastos de emergencia, encontramos los costos promedio de una transmisión, calentador de agua y visita a la sala de emergencias.

[4] Hemos examinado 33 bancos y cooperativas de crédito online y 27 bancos nacionales y regionales. Las comisiones medias por sobregiro son de 26 y 34 dólares redondeados, respectivamente.

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