La cuenta de alto interés de la que nunca ha oído hablar

Chanelle Bessette 17 de diciembre de 2019

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

El tipo de interés medio de las cuentas de ahorro tradicionales ronda hoy el 0.06% – pero los consumidores pueden ganar entre 10 y 20 veces más intereses por su dinero dando una oportunidad a las opciones de alto rendimiento.

Si bien los clientes de la banca probablemente hayan oído hablar de las cuentas de ahorro online de alto rendimiento, es menos conocido un producto relativamente nuevo que no ha llegado hasta este año: la cuenta de gestión de efectivo.

Qué es una cuenta de gestión de efectivo?

Una cuenta de gestión de efectivo, a veces llamada simplemente cuenta de efectivo, es un producto híbrido que combina características similares a las de las cuentas corrientes y de ahorro. Las CMAs suelen ofrecer altos tipos de interés, bastante más altos que los de los bancos tradicionales, y un servicio de atención al cliente sólo online.

Hay una distinción importante entre las cuentas de gestión de efectivo y las cuentas de ahorro de alta rentabilidad más tradicionales: Las CMA no son ofrecidas por los bancos, sino por proveedores de servicios financieros no bancarios, como corredores de bolsa o empresas de inversión. Estos proveedores se asocian con los bancos entre bastidores para barrer los fondos de los clientes en las cuentas bancarias, proporcionando así el seguro de la FDIC para el efectivo de los clientes.

Ofrecer un CMA permite a las empresas de corretaje crear más «adherencia» con sus clientes, dijo Ron Guay, un asesor financiero en Sunnyvale, California.

«La jugada a largo plazo es aprovechar la relación y vender al cliente para que traslade estos fondos a cuentas de corretaje, por las que estas empresas cobran una comisión de gestión», dijo Guay por correo electrónico.

Pero incluso sin contratar una cuenta de corretaje, los clientes pueden beneficiarse de una CMA. Esto es lo que hay que saber.

» Consulte la lista de las mejores cuentas de gestión de efectivo de nuestra web

AhorrosGestión de EfectivoChequesMercado de DineroUna cuenta de ahorros es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información

Miembro FDIC

Ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Min. saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurada federalmente por la NCUA

Cuenta de Ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. de saldo para el APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de American Express

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Min. saldo para el APY

$1

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Los APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%La APY de la cuenta de ahorro en línea anunciada es exacta a partir del 21/01/2022

Min. balance de APY

$0

Más información

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Aspiración Gasto & Cuenta Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar el 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiración Plus) el interés en los saldos de la cuenta de ahorro de aspiración hasta e incluyendo $ 10,000.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.00 requisito de gasto. Saldos de más de $10,000.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiración Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será de 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiración Plus).

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. saldo para APY

$1

Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Término

14 meses

Más información

Miembro de la FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Más información

Miembro de la FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará la tasa de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para depositar y retirar dinero en efectivo en el día a día.Las cuentas de cheques se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Podrá obtener una rentabilidad anual equivalente a 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, por cajero automático o por móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de cheques Citi Priority

APY

0.01%0.01% Tasa de rendimiento anual

Cuota mensual

$30

Aprenda más

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500 a $99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Min. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. de saldo para el APY

$0

EXPLORAR MÁS CUENTAS

Ventajas de las cuentas de gestión de efectivo

Fuertes tipos de interés para el ahorro a corto y medio plazo. Mientras que los ahorros para la jubilación se guardan mejor en una cuenta de inversión, el dinero para un fondo de emergencia o los objetivos de ahorro a corto plazo son adecuados para las cuentas de administración de efectivo, donde los fondos pueden ganar un interés relativamente alto, pero también se pueden retirar rápidamente.

Todas las cuentas bajo un mismo techo. Las cuentas de gestión de efectivo suelen estar vinculadas a otras cuentas de la misma agencia, como las de inversión. Esto es conveniente para los clientes que quieren transferir dinero sin problemas entre sus fondos invertidos y una CMA.

Servicios de tecnología. Los proveedores de CMA tienden a ser sólo online, por lo que sus aplicaciones para ordenadores y teléfonos inteligentes suelen estar bien diseñadas y ofrecen opciones de servicio al cliente a distancia.

Sólidos reembolsos en cajeros automáticos, dependiendo del proveedor. Como los proveedores de CMA no son bancos, no tienen cajeros automáticos propios. Por ello, la mayoría facilita el acceso reembolsando las comisiones de los cajeros automáticos. La cuenta de gestión de efectivo de Fidelity, por ejemplo, viene con una tarjeta de débito y reembolsa automáticamente todas las comisiones de los cajeros automáticos.

Por lo general, no hay cuota mensual. La mayoría de las CMA no cobran una comisión mensual por sus servicios; muchas cuentas corrientes tradicionales sí lo hacen.

No hay restricciones federales para retirar dinero. Las cuentas de ahorro de los bancos están restringidas por el gobierno federal para permitir sólo un máximo de seis transacciones gratuitas al mes; las CMA no tienen esa restricción.

Asegurado por la FDIC a través de bancos asociados. Los emisores de cuentas de gestión de efectivo se asocian con los bancos para transferir los fondos de los clientes a cuentas aseguradas por la FDIC, lo que permite a estos proveedores de servicios financieros no bancarios extender el seguro federal al efectivo de los clientes sin necesidad de una carta bancaria.

Inconvenientes de las cuentas de gestión de efectivo

Tipos de interés fluctuantes. Aunque no es algo exclusivo de las cuentas de gestión de efectivo, hay que tener en cuenta que los tipos de interés de las CMA pueden cambiar con frecuencia y sin previo aviso. Un proveedor de CMA puede anunciar una llamativa y elevada rentabilidad porcentual anual para luego rebajarla unas semanas después. Betterment, por ejemplo, lanzó su cuenta de gestión de efectivo Betterment Everyday en julio con un APY del 2.69%, para luego bajarlo significativamente en los meses siguientes. En el momento de escribir este artículo, su APY más alto es del 1.78%.

No todas las CMA facilitan la retirada y el depósito de efectivo. Algunos proveedores de CMA -Wealthfront y Personal Capital, por ejemplo- sólo permiten las transferencias electrónicas de entrada y salida de su cuenta, lo que significa que puede tardar un día o más en trasladar su dinero a una cuenta bancaria vinculada. Eso podría ser un problema si se encuentra en un apuro y necesita retirar dinero rápidamente.

Las cuentas de jubilación y algunos bancos y certificados de depósito en línea tienen APY más elevados. Las cuentas de jubilación, pensadas para el ahorro a largo plazo, tienen tipos de interés mucho más elevados que las CMA, aunque son menos líquidas y es probable que se paguen comisiones o penalizaciones si se intenta acceder a ellas antes de tiempo. Y algunas cuentas de ahorro online de alto rendimiento y certificados de depósito igualan o superan los tipos de interés de las CMA.

El servicio sólo en línea puede ser un reto. La mayoría de las cuentas de efectivo sólo ofrecen asistencia remota, a través del teléfono, el correo electrónico o el mensaje directo de las redes sociales. Eso puede no ser una buena opción si prefieres la atención al cliente en persona.

¿Debería abrir una CMA??

Las cuentas de gestión de efectivo tienen algunas ventajas interesantes, pero también es importante tener en cuenta los inconvenientes. ¿Prefiere tener acceso a un servicio de atención al cliente en persona?? ¿Quiere guardar el dinero para la jubilación y dejar que gane tantos intereses como sea posible?? Si es así, puede que una cuenta de gestión de efectivo no sea para usted.

Pero si le atraen los intereses superiores a los que ofrecen la mayoría de las cuentas de ahorro físicas, tiene o pretende abrir una cuenta de inversión y está satisfecho con el servicio de atención al cliente a distancia, entonces una CMA puede ser un buen lugar para guardar sus ahorros a corto y medio plazo.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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