La liquidación de la deuda puede arruinar su crédito y no supone el nuevo comienzo de la quiebra.Liz Weston Sep 2, 2021
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La liquidación de deudas ya no es la industria del salvaje oeste que era hace una década, cuando la gente pagaba rutinariamente fuertes cuotas por adelantado a empresas que no ofrecían ningún alivio.
Gracias a una mayor regulación y aplicación de la ley, el número mucho más reducido de empresas de liquidación que quedan suelen hacer lo que prometen: persuadir al menos a algunos de los acreedores de un prestatario para que perdonen parte de la deuda, normalmente a cambio de un pago único.
Varias personas a las que he entrevistado últimamente han tenido experiencias positivas con la liquidación de deudas, así que decidí echar otro vistazo al sector. Resulta que contratar a un negociador podría ser una alternativa razonable a la quiebra para algunos. Pero la liquidación de deudas no es tan fácil para el consumidor como la industria la presenta, y algunas de las personas que elogiaron a las empresas no entendieron completamente sus alternativas o las consecuencias a largo plazo de la liquidación de deudas.
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Una mujer no se dio cuenta de que tendría que pagar impuestos por la deuda condonada.
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Un hombre optó por no declararse en quiebra, en parte porque pensó erróneamente que perdería sus posesiones personales.
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Otra mujer se sorprendió de la caída de su crédito y de los intereses que le cobraron cuando solicitó un préstamo para un coche.
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Dónde se queda corta la negociación de deudas
Estos son algunos de los mayores problemas de la liquidación de deudas:
Las negociaciones pueden durar años. A los clientes se les dice que dejen de pagar sus tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas y que, en su lugar, canalicen el dinero hacia una cuenta de ahorros. Freedom Debt Relief, la mayor empresa de liquidación de deudas, afirma que la mitad de sus clientes acaban liquidando al menos el 75% de su deuda antes de las comisiones, pero el proceso suele durar entre tres y cuatro años. Mientras tanto, los clientes corren el riesgo de ser demandados por sus deudas, aunque Freedom afirma que el porcentaje de sus clientes que son demandados es de un solo dígito.
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Las matemáticas a menudo no funcionan. Las deudas se saldan normalmente por el 45% o el 50% del saldo actual, que a menudo es más alto que el saldo inicial debido a los cargos por demora y los intereses. La cuota típica de liquidación de deudas es del 20% de la deuda en el momento de la inscripción. El importe de la deuda condonada suele declararse a Hacienda y suele tributar como ingreso. Si el prestatario se encuentra en el tramo impositivo federal del 25%, el coste total de la liquidación puede equivaler al 90% o más de la cantidad original adeudada.
Muchas empresas de liquidación de deudas demonizan injustamente la quiebra. National Debt Relief, otra gran empresa de liquidación de deudas, afirma en su sitio web: «Declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 puede significar decir adiós a la mayoría de los activos que ha acumulado a lo largo de su vida».»En realidad, pocas personas que se acojan al Capítulo 7, que elimina la mayoría de las deudas en un plazo de tres a seis meses, pierden algún activo gracias a las leyes estatales que suelen proteger la mayor parte, si no la totalidad, de lo que poseen los declarantes.
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Las empresas de liquidación también afirman que la quiebra es más dura para las puntuaciones de crédito. En realidad, ambos procesos suelen hacer caer las puntuaciones hasta mediados de los 500, muy dentro del rango «pobre» en la típica escala de puntuación de crédito de 300 a 850. Las puntuaciones de crédito pueden empezar a recuperarse inmediatamente después de que se complete cualquiera de los dos procesos. La diferencia, por supuesto, es que la bancarrota del Capítulo 7 suele durar meses, mientras que la liquidación de deudas suele durar años. Además, la quiebra detiene la actividad de cobro, incluidas las demandas, y puede poner fin a los embargos de salarios.
«La única opción que brilla por encima de todas las demás es la bancarrota», dice Steve Rhode, un ex asesor de crédito que dirige el sitio de asesoramiento Get Out of Debt Guy. «Es la forma más barata y rápida y la mejor manera de reconstruir su crédito.»
Cuándo tiene sentido la liquidación de deudas?
Ni la liquidación de deudas ni la quiebra son una buena opción para las personas que pueden pagar sus facturas. Aquellos que quieran reducir sus tasas de interés pueden refinanciar con un préstamo personal si tienen un crédito decente o inscribirse en un plan de gestión de la deuda de un asesor de crédito sin fines de lucro si no lo tienen.
¿Cuándo puede tener sentido la liquidación de deudas?? Cuando su deuda es inmanejable y no puede o no quiere declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. Si su única opción de bancarrota es un plan de pagos del Capítulo 13, que normalmente requiere cinco años de pagos antes de que se borren los saldos restantes, la liquidación podría resolver sus deudas un poco más rápido para que pueda empezar a construir su crédito de nuevo.
La gente debe investigar sus alternativas cuidadosamente y no confiar en lo que un proveedor de alivio de la deuda les dice sobre los demás, advierte Rhode. Sólo los abogados especializados en quiebras están obligados a poner los intereses de sus clientes en primer lugar; otros proveedores de servicios de alivio de la deuda no están obligados a decirle si otras opciones podrían funcionar mejor.
«Los asesores de crédito odian a las empresas de liquidación de deudas, las empresas de liquidación de deudas odian a los abogados de quiebras y los abogados de quiebras odian a todo el mundo», dice. «La gente tiene que revisar y comparar las opciones.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.