La magia del cambio de vida de trabajar un poco más

Los expertos en jubilación suelen recomendar trabajar más tiempo si no se ha ahorrado lo suficiente. Pero quizá no sepas lo poderoso que puede ser un poco de trabajo extra.

Los investigadores que compararon la rentabilidad relativa de trabajar más tiempo frente a ahorrar más el año pasado llegaron a algunas conclusiones sorprendentes. entre ellos:

• Trabajar de tres a seis meses más equivale a ahorrar un 1% adicional durante 30 años.

• Trabajar sólo un mes más fue similar a ahorrar un 1% adicional durante 10 años antes de la jubilación.

• Retrasar el inicio de la jubilación de los 62 a los 66 años podría aumentar el nivel de vida anual sostenible de una persona en un 33%.

Esta es una gran noticia para las personas de entre 50 y 60 años que están pensando en cuándo jubilarse y pueden y quieren seguir trabajando. Pero los más jóvenes no deberían utilizar los resultados como excusa para ignorar sus 401(k), ya que muchas personas se jubilan antes de lo previsto.

«Yo vería esto como un mensaje positivo para las personas que tal vez no ahorraron todo lo que podrían haber ahorrado y se preguntan qué hacer», dice la investigadora Sita Slavov, profesora de política pública en la Universidad George Mason en Arlington, Virginia, y miembro de la facultad de investigación de la Oficina Nacional de Investigación Económica. «No utilizaría esto para aconsejar a los más jóvenes que no ahorren.»

Nivel de vida potencialmente más alto

El estudio, del que Slavov es coautora junto con su antiguo profesor de la Universidad de Stanford, John Shoven, y otros dos estudiantes suyos, Gila Bronshtein y Jason Scott, comparó primero los efectos de ahorrar más, trabajar más tiempo o recortar los gastos de inversión.

Utilizaron hogares teóricos que ahorran el 9% de su salario durante 30 años a partir de los 36 años. A continuación, analizaron los hogares reales del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan, que hace un seguimiento de miles de personas de 50 años o más. Las tendencias fueron las mismas: trabajar más tiempo tuvo el mayor impacto en el nivel de vida de los hogares durante la jubilación.

Eso tiene sentido. Cuando eres joven, tus ahorros tienen décadas para que los rendimientos compuestos crezcan. Asimismo, si se mantienen bajas las comisiones de inversión, se dispone de una mayor cantidad de dinero para componer. Así que un aumento de los ahorros o una disminución de los gastos puede tener un impacto enorme.

Cuando se es mayor, los ahorros tienen menos tiempo para crecer: La pista de aterrizaje que tienes por delante es más corta. Así que trabajar más tiempo empieza a tener el mayor efecto.

Según los investigadores, la mayor parte del beneficio proviene de retrasar el comienzo de los cheques de la Seguridad Social, pero la contribución continua a las cuentas de jubilación y el retraso en la retirada de esas cuentas también son factores. No es obligatorio empezar a cobrar la Seguridad Social cuando te jubilas, o viceversa, pero la mayoría de la gente lo hace, señala Slavov, por lo que el estudio se estructuró para reflejar eso.

Lo que le puede costar reclamar a los 62 años

Empezar a percibir la Seguridad Social a los 62 años, la edad más temprana en la que se pueden solicitar las prestaciones de jubilación, significa bloquear un cheque permanentemente menor. Su cheque podría ser hasta un 76% mayor si esperara hasta los 70 años, cuando su prestación mensual alcanza el máximo. El retraso aumenta los cheques en un 7% cada año entre los 62 años y la edad de jubilación: actualmente 66 años, pero se eleva a 67 para los nacidos en 1960 y después. Después de la edad de jubilación, la prestación aumenta un 8% cada año que se retrasa.

Las ventajas de retrasar la Seguridad Social suelen ser tan grandes que muchos planificadores financieros recomiendan ahora a los clientes que aprovechen otros recursos, incluidos los fondos de jubilación, si eso les permite aplazar la solicitud.

Gracias a los bajos tipos de interés actuales, no hay ninguna otra inversión que ofrezca una rentabilidad tan elevada y garantizada. Y aunque los cheques más grandes están diseñados para compensar el hecho de que las personas que reclaman más tarde recibirán menos pagos a lo largo de su vida, la mayor esperanza de vida significa que la mayoría de las personas verán más dinero en general al esperar. Retrasar las prestaciones es especialmente ventajoso para la persona con mayores ingresos de una pareja casada y para los solteros, según la investigación anterior de Slavov con Shoven.

Su última investigación muestra que, en general, las personas con menos ingresos se benefician aún más del retraso que las personas con más ingresos. De nuevo, tiene sentido, porque la Seguridad Social es progresiva. Está diseñado para sustituir una mayor proporción de los ingresos de las personas con menores ingresos. Cuanto más dependa de la Seguridad Social, más le saldrá a cuenta esperar, si es que puede hacerlo.

Slavov reconoce que la pérdida del empleo, la mala salud o la necesidad de cuidar a un ser querido pueden empujar a la gente a jubilarse antes de lo previsto. (Un estudio de TransAmerica de 2018 encontró que el 56% de los jubilados encuestados se retiró antes de lo esperado.)

«Estos resultados se aplican realmente a las personas que tienen la opción de trabajar más tiempo», dice Slavov. «Obviamente, no será una opción para todos.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.