La mayoría tiene problemas con los créditos básicos? Pruebe esta prueba

Erin El Issa 8 de marzo de 2016

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Los conocimientos financieros no se enseñan de forma generalizada en el sistema educativo estadounidense, por lo que muchos consumidores tienen que averiguar cómo manejar el dinero por ensayo y error. Así que no es de extrañar que, según una encuesta de nuestro sitio web, los estadounidenses carezcan de algunos conocimientos básicos sobre las tarjetas de crédito y las puntuaciones de crédito. Pero lo que no saben podría estar perjudicándoles a lo grande.

nuestro sitio web encargó una encuesta en línea, realizada por Harris Poll en febrero de 2016, a más de 2.000 estadounidenses.S. adultos. Hemos preguntado a los consumidores sobre sus conocimientos acerca de las tarjetas de crédito y la puntuación de crédito. Haz el test por ti mismo a continuación, o salta a nuestras conclusiones:

Nuestras conclusiones

Esto es lo que hemos encontrado sobre los conocimientos crediticios de los estadounidenses:

  • La mayoría de los estadounidenses no saben el efecto que tienen muchas acciones comunes en sus puntuaciones de crédito.

  • Sólo el 9% sabe que la mayoría de los consumidores tienen más de tres puntuaciones de crédito diferentes.

  • Más de la mitad (55%) no sabe cuándo se le empiezan a cobrar intereses en las compras con tarjeta de crédito.

Para añadir algo más de contexto a nuestras conclusiones, hemos hablado con Sean McQuay, experto en tarjetas de crédito de nuestro sitio web y antiguo analista de estrategia de Visa. McQuay proporcionó información sobre por qué la falta de conocimientos básicos sobre tarjetas de crédito y puntuación es significativa para poder ofrecer a los consumidores consejos significativos para sus vidas financieras.

Errores comunes pero costosos que perjudican la puntuación de crédito de los consumidores

Una buena puntuación de crédito le ayuda a obtener condiciones más favorables de los prestamistas, incluidos tipos de interés más bajos en los préstamos y mejores recompensas en las tarjetas de crédito. Un buen crédito también puede ayudar a obtener tasas de seguro más bajas, alquilar un apartamento e incluso conseguir un trabajo. Lamentablemente, los resultados de nuestra encuesta muestran que la mayoría de los consumidores no saben cómo las acciones comunes afectan a su crédito, y puede ser perjudicial para sus puntuaciones como resultado.

Dato: Mantener un saldo de mes a mes no ayuda a construir el crédito

La encuesta dice: Más de la mitad de los estadounidenses (54%) no saben que tener un saldo en la tarjeta de crédito no ayuda a la puntuación de crédito de una persona.

Nuestro experto dice: «El uso de la tarjeta de crédito, o de otro tipo de cuenta de crédito, es importante para construir una puntuación de crédito sólida. Pero lo único que hace el tener un saldo es costarle dinero. A los consumidores que no pagan su tarjeta cada mes se les cobran intereses sobre el saldo medio diario de dicha tarjeta. A veces los intereses son inevitables, pero no se puede pagar un buen crédito con intereses.»

Esto es lo que debe hacer Pagar la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito cada mes, si es posible. Aunque utilizar las tarjetas con regularidad es importante para mantenerlas abiertas y activas, es absolutamente un mito que haya que tener un saldo y pagar intereses por él para ayudar a su crédito.

Hecho: cerrar una tarjeta antigua perjudica, en lugar de ayudar, a su puntuación de crédito

La encuesta dice: Casi ocho de cada 10 estadounidenses (78%) no saben que cerrar una tarjeta de crédito antigua y pagada perjudica su puntuación.

Nuestro experto dice: «El cierre de una tarjeta de crédito antigua puede dañar su crédito al reducir la cantidad de crédito disponible, lo que aumenta su utilización de crédito». La utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntuación de crédito, por lo que el cierre de una tarjeta puede tener un impacto negativo significativo en su puntuación. A menos que su tarjeta tenga una cuota anual y no la esté utilizando, no debería cancelar una tarjeta antigua ya pagada.»

Esto es lo que debe hacer: Mantener su antigua cuenta abierta y activa. La forma más fácil de hacerlo es automatizar una pequeña factura, como una suscripción mensual, para que se contabilice en la tarjeta antigua, y luego pagarla cada mes. Considere la posibilidad de configurar el pago automático en esta cuenta para que sea aún más fácil. Así se asegurará de que su cuenta no se cierre por inactividad.

Si está seguro de querer cerrar una cuenta, siga estos cinco pasos antes de hacerlo para minimizar cualquier impacto negativo.

Realidad: Un pago atrasado puede ser costoso, pero probablemente no perjudique su crédito

La encuesta dice: Sólo el 8% de los estadounidenses sabe cómo afecta a su puntuación de crédito el hecho de pagar tarde una factura de tarjeta de crédito.

Nuestro experto dice: «Ochenta y dos por ciento de los estadounidenses respondieron que pagar una factura con retraso siempre perjudica la puntuación de crédito. Pero, en contra de la creencia popular, un retraso en el pago no significa necesariamente que su crédito se vea perjudicado. Si paga dentro de los 30 días siguientes a la fecha de vencimiento, lo más probable es que el error no se comunique a las agencias de crédito.»

Esto es lo que debe hacer: Aunque no tiene que pagar su factura a tiempo para tener una buena puntuación de crédito, debería hacerlo. Incluso si no hay un impacto crediticio, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran una comisión por retraso. Los retrasos en los pagos también pueden dar lugar a la cancelación de un tipo de interés introductorio del 0%, a la aplicación de una penalización de la TAE a su cuenta, o a ambas cosas. Consulte el extracto de beneficios de su tarjeta para conocer los detalles.

Hecho: Tener varias tarjetas de crédito no afecta directamente a su puntuación FICO

La encuesta dice: Más de nueve de cada 10 estadounidenses (91%) no se dan cuenta de que tener varias tarjetas no repercute en su puntuación de crédito.

Nuestro experto dice: «Aunque cada nueva solicitud de tarjeta puede restar algunos puntos a tu puntuación de crédito a corto plazo, tener varias tarjetas no ayuda ni perjudica intrínsecamente tu crédito. De hecho, tener varias tarjetas tiene algunas ventajas no crediticias, como poder maximizar las recompensas obtenidas y disponer de una tarjeta de sustitución en caso de pérdida o robo de la principal. También hay un beneficio crediticio indirecto por tener más tarjetas: disfrutará de un límite general más alto, lo que reduce su utilización del crédito.»

Esto es lo que deberías hacer: Recomendamos tener un mínimo de dos tarjetas de crédito en caso de que una se pierda o sea robada, o que la red no sea aceptada por ciertos comercios. Si estás empezando con las tarjetas de crédito, espacia tus solicitudes un mínimo de seis meses para minimizar el impacto crediticio negativo.

Los consumidores están confundidos sobre lo que significa realmente la «puntuación de crédito

Se puede obtener una puntuación de crédito en muchos lugares, pero los estadounidenses no tienen claras las diferencias entre ellas o, en muchos casos, no saben que hay diferencias.

Hecho: Hay cientos de modelos de puntuación de crédito en uso 

La encuesta dice: Sólo el 9% de los estadounidenses sabe que la mayoría de los consumidores tienen más de tres puntuaciones de crédito diferentes.

Nuestro experto dice: «El término ‘puntuación de crédito’ se suele decir en singular, lo que lleva a muchos a creer que sólo tienen una puntuación. Y aunque algunos consumidores saben que hay diferentes puntuaciones calculadas a partir de los datos de las tres agencias de crédito, pocos conocen los numerosos modelos de puntuación que determinan cientos de puntuaciones de crédito.»

Esto es lo que debe hacer Entender que hay muchas puntuaciones diferentes, pero no todas son igual de válidas. La mayoría de los prestamistas utilizan el modelo FICO, no las puntuaciones propias calculadas con el modelo de una oficina de crédito, y definitivamente no las puntuaciones de sitios de puntuación gratuitos. Puede obtener sus puntuaciones FICO comprándolas en las tres principales agencias de crédito -TransUnion, Equifax y Experian- o accediendo a ellas a través de uno de los muchos emisores de tarjetas de crédito que las proporcionan gratuitamente a los titulares.

La falta de conocimiento de las tarjetas de crédito cuesta a los consumidores en intereses y recompensas

Si utiliza las tarjetas de crédito correctamente, puede obtener recompensas y disfrutar de ciertas protecciones en las compras y de lo que equivale a un préstamo sin intereses. Sin embargo, según nuestra encuesta, los consumidores carecen de conocimientos básicos sobre las tarjetas de crédito, lo que podría costarles de varias maneras, incluyendo los cargos por intereses y la pérdida de recompensas.

Realidad: Los intereses no se acumulan de inmediato, y no tienen por qué acumularse en absoluto

La encuesta dice: Más de la mitad de los estadounidenses (55%) no saben cuándo se les empiezan a cobrar intereses en las compras con tarjeta de crédito.

Nuestro experto dice: «Tres de cada 10 estadounidenses creen que los intereses comienzan a acumularse inmediatamente después de realizar una compra». Esto podría explicar la aversión a las tarjetas de crédito que tienen tantos consumidores. Pero no se empiezan a acumular intereses hasta el día siguiente al vencimiento del pago, y no se deben intereses si se paga toda la factura antes de la fecha de vencimiento cada mes.»

Esto es lo que debe hacer: Pagar la totalidad de la factura cada mes, y no tendrá que preocuparse por el pago de intereses. Sin embargo, si tiene que mantener un saldo, es importante entender cómo se calculan los intereses y cómo minimizarlos.

Dato: Los emisores de tarjetas de crédito no obtienen todo su dinero de los consumidores

La encuesta dice: Casi tres de cada 10 estadounidenses (29%) no saben que las empresas de tarjetas de crédito ganan dinero cobrando comisiones a los comercios que aceptan tarjetas.

Nuestro experto dice: «Algunos consumidores son contrarios a las tarjetas de crédito porque creen que los emisores son depredadores y ganan todo su dinero con los consumidores que pagan intereses y comisiones. Aunque los emisores ganan mucho dinero con los intereses y otras comisiones, no es la única fuente de ingresos de las tarjetas de crédito. Casi un tercio de los consumidores no sabe que las compañías de tarjetas de crédito también ganan dinero cobrando a los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito un pequeño porcentaje de cada transacción.»

Esto es lo que debes hacer: Entender que las compañías de tarjetas de crédito obtienen su dinero tanto de los consumidores como de los comerciantes, y utilizar este conocimiento. Al pagar la totalidad de la factura cada mes, evitarás pagar intereses y podrás ahorrar más dinero al evitar comisiones innecesarias. También puede optar por pagar en efectivo cuando compre en pequeños comercios para limitar las comisiones que pagan sus tiendas familiares favoritas.

Dato: Una cuota anual tiene sentido económico para algunos titulares de tarjetas

La encuesta dice: Sólo el 40% de los estadounidenses sabe que merece la pena pagar la cuota anual de una tarjeta de crédito si las recompensas obtenidas superan el coste de la cuota.

Nuestro experto dice: «Más de una cuarta parte de los estadounidenses (27%) piensa que una cuota anual nunca merece la pena, y para los pequeños gastadores, esto puede ser cierto. Pero una tarjeta con cuota anual puede significar mayores recompensas y mejores ventajas para quienes gastan lo suficiente para justificarlo y, por tanto, debería considerarse como una buena opción de plástico.»

Esto es lo que debes hacer: Evaluar su propio gasto para determinar si tiene sentido pagar una cuota anual. Si no es así, hay muchas tarjetas de recompensa sin cuota anual, pero no descartes la idea de una cuota anual hasta que hayas hecho las cuentas por ti mismo.

Metodología

Esta encuesta se realizó en línea dentro de los Estados Unidos.S. por Harris Poll en nombre de nuestro sitio web desde Feb. Del 11 al 15 de 2016, entre 2.114 adultos mayores de 18 años. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra probabilística, por lo que no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación, póngase en contacto con [email ndose en].

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