La nueva puntuación podría ayudar a los millennials tímidos en materia de crédito

Liz Weston Dic 7, 2018

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La aversión de los millennials a las tarjetas de crédito puede dificultar la creación de buenas puntuaciones de crédito. Un sistema de puntuación recientemente anunciado, el UltraFICO, podría algún día ayudarles a ellos y a otros consumidores a obtener préstamos y créditos basándose en el uso que hacen de sus cuentas bancarias.

Las personas que no se exceden en los pagos y que mantienen unos cuantos cientos de dólares en sus cuentas podrían obtener suficientes puntos añadidos a sus puntuaciones de crédito FICO tradicionales para poder obtener aprobaciones o mejores tipos y condiciones. Otros que no tienen puntuaciones FICO en absoluto podrían obtener puntuaciones UltraFICO que les permitan obtener la aprobación de un crédito.

Estos son grandes cambios, porque hasta ahora los consumidores necesitaban un historial de crédito para generar puntuaciones de crédito. Las buenas puntuaciones de crédito no sólo permiten ahorrar dinero en los préstamos, sino que también pueden ayudar a conseguir apartamentos, seguros más baratos y mejores ofertas de telefonía móvil.

Los creadores de UltraFICO -la empresa de calificación crediticia FICO, la oficina de crédito Experian y la empresa de tecnología financiera Finicity- dicen que la puntuación podría ayudar a las personas que tienen poca o ninguna información en sus informes de crédito, así como a las que se están recuperando de reveses crediticios.

«El número de consumidores que se beneficiarán, que verán incrementada su puntuación con respecto a las puntuaciones FICO tradicionales, es de decenas de millones», dijo David Shellenberger, director senior de puntuación y análisis predictivo de FICO.

Sin embargo, es importante moderar las expectativas:

  • La puntuación UltraFICO ni siquiera ha llegado a la fase piloto; está prevista para el año que viene.

  • Incluso si la puntuación va más allá de la fase piloto, no hay garantía de que los prestamistas la adopten o de que llegue a estar ampliamente disponible.

Los creadores de UltraFICO están ciertamente esperanzados. Creen que la puntuación conectará a los prestamistas con clientes solventes que no han sido descubiertos por los sistemas de puntuación convencionales.

Esas joyas ocultas no serán sólo para los millennials, por supuesto. Pero la generación nacida poco antes del cambio de siglo es menos propensa que las anteriores a utilizar el crédito, especialmente las tarjetas de crédito. Una investigación reciente de Visa ha descubierto que las personas nacidas entre 1980 y 1996 utilizan las tarjetas de débito, que sacan dinero de sus cuentas bancarias al instante, más que cualquier otra forma de pago. Pagar con tarjetas de débito evita el endeudamiento de las tarjetas de crédito, pero no aumenta la puntuación crediticia.

La puntuación UltraFICO puede ser una forma de que los prestamistas conozcan a esta generación donde vive, en lugar de intentar insistir en que adopte los patrones de uso del crédito de sus predecesores.

UltraFICO se diferencia de las puntuaciones tradicionales en otro aspecto: Es una puntuación «opcional». Esto significa que los consumidores deben dar su permiso, y vincular sus cuentas bancarias, antes de que se pueda crear la puntuación. Esto es muy diferente de otras puntuaciones, que normalmente se generan a petición del prestamista utilizando información recopilada por las agencias de crédito, normalmente sin la participación o el permiso del consumidor.

Además, pueden ser puntuaciones de un solo uso, dice Sally Taylor, vicepresidenta de puntuaciones de FICO. Si permites que el prestamista A obtenga una puntuación UltraFICO, eso no significa que el prestamista B pueda verla, ni tampoco la información de tu cuenta bancaria.

«No es que esos datos estén permanentemente en sus archivos ni nada parecido», dice Taylor. «Así que depende en gran medida del consumidor.»

En el proyecto piloto, los prestamistas invitarán a los solicitantes que reúnan los requisitos -personas que de otro modo no serían aprobadas o que podrían optar a mejores tipos y condiciones- a compartir la información de sus cuentas bancarias para que se pueda generar la puntuación UltraFICO.

La mayoría de las personas que no hayan sobregirado sus cuentas en los tres meses anteriores y que mantengan un saldo de 400 dólares podrían obtener suficientes puntos añadidos a sus puntuaciones de crédito FICO tradicionales para poder obtener aprobaciones o mejores tipos y condiciones con los prestamistas que utilicen la puntuación UltraFICO, dice Shellenberger.

Alrededor del 80% de las personas que cumplen esos dos criterios y que tienen expedientes de crédito «jóvenes» o «delgados» -lo que significa que su historial de crédito es corto o que no tienen muchas cuentas- verán aumentar sus puntuaciones, dice. Además, el 40% verá aumentar su puntuación en 20 puntos o más.

La nueva puntuación también ayuda a quienes cumplen los criterios y tienen información negativa, como cobros o cancelaciones, en sus informes crediticios, aunque no tanto. Aproximadamente tres cuartas partes de esos consumidores verán aumentada su puntuación y 1 de cada 10 experimentará ganancias de 20 puntos o más.

La puntuación examina hasta 24 meses de transacciones anteriores en la cuenta bancaria. Cuanto más tiempo haya pasado sin incurrir en un saldo negativo, y cuanto más alto sea su saldo medio diario, mejor tenderá a ser su puntuación UltraFICO.

Por supuesto, mantener un colchón en sus cuentas bancarias y evitar los descubiertos es siempre una buena idea. Y puesto que la puntuación está pensada para complementar y no para desplazar a las puntuaciones FICO, las personas que quieran que se les apruebe un crédito deben seguir construyendo sus puntuaciones de la manera tradicional: utilizando responsablemente las cuentas de crédito.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press. 

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