La nueva tarjeta de la Cooperativa de Crédito va a por todas con los puntos 3X

La tarjeta de recompensas Mastercard Elite 3X, de Tropical Financial Credit Union, indica que la feroz competencia en las recompensas de las tarjetas de crédito aún no ha terminado.Claire Tsosie 8 de enero de 2021

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«Esta oferta expira en febrero. 1, 2021

A partir de febrero. A partir del 1 de enero de 2021, la tasa de recompensas de esta tarjeta disminuirá a 1 punto por dólar gastado, frente a la tasa anterior de 3 puntos por dólar.  

A principios de febrero, una cooperativa de crédito lanzó una tarjeta de crédito sin cuota anual que permite ganar un número ilimitado de tres puntos por dólar gastado en todas las compras, lo que supone una devolución del 3%, ya que los puntos pueden canjearse por 1 céntimo cada uno. En el mundo de las recompensas de las tarjetas de crédito, esta oferta está muy por encima de otras tasas en curso.

Viene de Tropical Financial Credit Union, que sirve al sur de Florida. Un inconveniente importante: La tarjeta Mastercard Elite 3X Rewards es una opción sólo para aquellos que son elegibles para convertirse en miembros de la cooperativa de crédito – en general, las personas que viven o trabajan en ciertos condados de la Florida o están relacionados con los miembros.

Aun así, su lanzamiento indica que la feroz competencia en las recompensas de las tarjetas de crédito no ha terminado, y las cooperativas de crédito están entrando en la lucha.

Nos estábamos cansando de que nos dieran una paliza

Anteriormente, al igual que muchas cooperativas de crédito, las tarjetas de crédito de Tropical Financial Credit Union ofrecían bajas tasas de interés y pocas recompensas. Eso hizo que fuera un reto competir con ofertas más ricas de los principales emisores.

«Nos estábamos cansando de que nos golpearan», dice Amy McGraw, vicepresidenta de marketing y directora de experiencia de Tropical Financial Credit Union. «Pensamos: ‘Maldita sea, somos una cooperativa de crédito. Podemos hacerlo mejor!'»

Después de que la cooperativa de crédito llevara a cabo grupos de discusión principalmente con personas de entre 25 y 35 años que viven en el sureste de Florida, quedó claro que las recompensas de las tarjetas de crédito tenían una gran demanda.

"Esa es la generación a la que queremos atraer a la cooperativa de crédito», dice McGraw. La investigación también demostró que, aunque la mayoría de los miembros de ese grupo demográfico pagaban la totalidad de sus tarjetas todos los meses, los que tenían saldos en sus tarjetas de crédito solían pagar más del 17%.El 99% de interés, que es la TAE más alta que la cooperativa de crédito puede cobrar. Tropical Financial se dio cuenta de que ofrecer una tarjeta con grandes recompensas y esa TAE podía atraer a ambos grupos y resultar rentable para la cooperativa de crédito.

El resultado fue la tarjeta Mastercard Elite 3X Rewards, que ofrece 3 puntos por dólar gastado en todas las compras, sin cuota anual y con una TAE fija del 17.99%.

Enfrentándose a los grandes bancos

Tradicionalmente, los principales emisores de tarjetas de crédito han ofrecido las tarjetas de crédito de recompensas más ricas. Pero en los últimos años, algunas cooperativas de crédito han desafiado ese statu quo:

  • En 2017, Alliant Credit Union lanzó la tarjeta de crédito Alliant Cashback Visa® Signature, una tarjeta de devolución de efectivo que ganaba un 2.5%, con un 3% en el primer año y una cuota anual de 59 dólares. (Estas condiciones han cambiado desde entonces.)

  • En 2018, Pentagon Federal Credit Union lanzó la tarjeta de recompensas PenFed Pathfinder, una tarjeta sin cuota anual con beneficios de viaje premium, que gana 3 puntos por cada $1 gastado en compras de viajes y 1.5 puntos por cada $1 gastado en todas las demás compras.

  • En 2019, Navy Federal Credit Union actualizó su tarjeta de crédito Navy Federal Credit Union® More Rewards American Express®, una tarjeta con una cuota anual de 0 dólares, ampliando sus categorías de bonificación para incluir 3 puntos por cada dólar gastado en gasolineras, supermercados, restaurantes y tránsito.

Como organizaciones sin ánimo de lucro, las cooperativas de crédito tienen al menos una ventaja sobre los bancos: Su principal objetivo es servir a los socios, no maximizar los beneficios. Esto les permite ampliar los límites de las recompensas de las tarjetas de crédito sin centrarse en ganar más dinero.

Pero también hay desafíos. Las cooperativas de crédito están limitadas en cuanto a los tipos de interés que pueden aplicar, lo que puede dificultar el mantenimiento de un tipo de recompensa elevado para una tarjeta de crédito. También son mucho más pequeños que los grandes emisores y tienen presupuestos más limitados. Tropical Financial Credit Union tiene aproximadamente 65.600 miembros. Por el contrario, Bank of America® atiende a unos 66 millones de clientes consumidores y pequeñas empresas.

Para lograr un equilibrio, los emisores a veces ajustan las ofertas. En 2019, la cuota anual de la tarjeta de crédito Alliant Cashback Visa® Signature subió a 99 dólares (ahora se exime en el primer año). En 2020 se eliminó la bonificación y se limitaron las recompensas.

Una tarjeta como la Mastercard Elite 3X Rewards Card perdería dinero si fuera utilizada mayoritariamente por personas que no revirtieran deudas ni pagaran intereses, dice Mike Abbott, director gerente senior de banca en Norteamérica de Accenture, una firma que ofrece servicios de consultoría. Con una tarjeta de este tipo, el emisor ganaría alrededor de un 2% en concepto de intercambio, es decir, las tasas que pagan los comercios cuando se utilizan las tarjetas de crédito, dice.

Con una tasa de recompensa efectiva del 3%, «significa que por cada compra, el banco perdería el 1% de la misma», dice Abbott. «Es, por diseño, al revés."

Cuál es la trampa?

A diferencia de lo que ocurre con algunas tarjetas, los puntos obtenidos con la tarjeta Mastercard Elite 3X Rewards caducan a los cinco años del final del mes en el que se obtuvieron. La TAE está fijada en el 17.99% – que no es barato, pero más bajo que lo que los principales emisores generalmente cobran en las tarjetas de recompensas – aunque si usted paga en su totalidad cada mes, usted no debe intereses.

La disponibilidad limitada de la tarjeta también es un fastidio para los solicitantes que no son elegibles para la membresía. Pero podría ser lo que hace que esta oferta funcione.

«Si se limita sólo a los miembros de la cooperativa de crédito, y mantienen un saldo y no gastan demasiado, entonces la P&L puede funcionar», dice Abbott, refiriéndose a las cuentas de pérdidas y ganancias, que muestran los ingresos y los costes. «Si los astros se alinean, los ingresos por intereses podrían compensar la pérdida en el gasto.»

En general, esta tarjeta ofrece un valor excelente. Y ese podría ser el punto.

«Como cooperativa financiera, todo lo que hacemos revierte en beneficio de los socios», dice McGraw. «No tenemos accionistas a los que tengamos que satisfacer. Tenemos que satisfacer a nuestros socios. Nuestro director financiero miró los números y dijo: ‘Podemos permitirnos esto'», dice. » Así que hicimos esto.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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