La vida sin crédito: 4 razones para pensárselo dos veces

El hogar estadounidense medio endeudado tenía una deuda de 145.085 dólares en tarjetas de crédito, hipotecas, automóviles y préstamos estudiantiles, según un estudio realizado en 2020 por nuestro sitio web. Con la cantidad que los consumidores deben parece aumentar cada año, se podría pensar que la mejor manera de evitar la deuda es salir de la red de crédito por completo. Sin embargo, la vida sin crédito puede causar sus propios problemas.

1. Es más difícil de calificar para una hipoteca

Renunciar a un préstamo de coche o a las tarjetas de crédito puede ser relativamente fácil, pero ahorrar lo suficiente para comprar una casa es más difícil. Si intentas conseguir una hipoteca sin una puntuación de crédito, tendrás que pasar por un proceso llamado suscripción manual. Los requisitos para los préstamos FHA suscritos manualmente incluyen

• Debe tener reservas de efectivo iguales o mayores a un mes'de pago de la hipoteca después de los costos de cierre y el pago inicial.

• No puede tener pagos de deudas, incluida la cuota hipotecaria propuesta, superiores al 43% de sus ingresos brutos mensuales.

• El pago de su hipoteca no puede superar el 31% de sus ingresos brutos mensuales.

Sin embargo, aunque cumpla con estos requisitos, muchos prestamistas no realizarán una evaluación manual, y los que sí lo hagan pueden considerarle un riesgo. Por lo tanto, prepárese para condiciones adicionales, como un gran pago inicial, una prueba de estabilidad laboral o una amplia documentación que demuestre que ha efectuado los pagos puntualmente durante los últimos 12 a 24 meses. Dado que la suscripción manual suele requerir más documentación que la suscripción hipotecaria tradicional, prevea que el proceso sea más largo cuando decida la fecha de cierre del contrato.

2. Alquilar puede ser más difícil

Si decide alquilar en lugar de comprar, aún no está libre de sospecha. Dado que muchos propietarios se fijan en el historial crediticio para saber si pagará el alquiler a tiempo, es posible que tenga que pasar por el aro para encontrar otras formas de demostrar que sus ingresos son estables y que es responsable desde el punto de vista financiero.

Además, el arrendador puede exigirle que pague algunos meses de alquiler por adelantado o incluso que consiga un cofirmante que esté dispuesto a hacerse responsable de los pagos del alquiler si no lo hace a tiempo.

3. Los prestamistas, arrendadores y empleadores podrían seguir viendo su historial de crédito

Dependiendo de su historial crediticio, las marcas negativas suelen permanecer en su informe de crédito de siete a diez años. Así que, aunque haya sido "sin crédito" durante unos años, su historial crediticio sigue estando disponible. Si tiene un buen historial de crédito, no tiene que preocuparse por este aspecto. Pero si tiene cuentas en cobro, una ejecución hipotecaria o una quiebra en su pasado, aún puede afectarle al solicitar una hipoteca, un apartamento o un trabajo.

4. Puede que tenga que ahorrar para todo

Para algunas personas, retrasar la gratificación no es un problema. En muchos casos, es una virtud. Pero si sus ingresos no son lo suficientemente elevados como para poder ahorrar para todos sus objetivos financieros, puede tardar más de lo que cree.

Cómo utilizar el crédito de forma responsable

No es necesario endeudarse para construir su crédito. Sin embargo, si tiene un crédito excelente, el coste de la deuda suele ser bajo y manejable. Algunos consejos para utilizar el crédito de forma responsable:

Mantenga un presupuesto. Evite gastar más de lo que tiene presupuestando su dinero y haciendo un seguimiento mensual de sus gastos. No sólo le ayudará a saber a qué se destina su dinero, sino que también podrá identificar fácilmente los gastos que puede recortar en favor de objetivos financieros más importantes.

Pague a tiempo, siempre. Atrasarse sólo en los pagos no sólo le cuesta en comisiones e intereses de demora, sino que también le dificulta mantenerse al día con sus otras obligaciones financieras mientras intenta ponerse al día. Haga una prioridad de los pagos de sus deudas a tiempo y en su totalidad cada mes.   

Pedir prestado con cuidado. Tanto si se trata de un préstamo de coche como de una hipoteca, evite gastar más de lo que necesita. Cuanto mayores sean los pagos de su préstamo, menos flexibilidad tendrá en su presupuesto para otros gastos.

Utiliza las tarjetas de crédito con sensatez. Las tarjetas de crédito son una excelente forma de crear crédito porque no es necesario tener un saldo para establecer un historial de pagos positivo. Te recomendamos que pagues el saldo completo cada mes para evitar que te cobren intereses. Además, evite solicitar demasiadas tarjetas de crédito. Cuantas más tarjetas tenga, más difícil será gestionarlas.

Tanto si decides jugar al juego de la puntuación de crédito como si no, la forma más importante de lograr la seguridad financiera es aprender buenos hábitos monetarios y ponerlos en práctica a largo plazo.

Ben Luthi es un antiguo especialista en tarjetas de crédito de nuestro sitio web.