Las aplicaciones de anticipos de efectivo ofrecen un impulso en las fiestas, pero los defensores de los consumidores dicen que podrían conducir a un ciclo de endeudamiento.Annie Millerbernd Nov 22, 2021
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El flujo de caja puede ser escaso durante las vacaciones, cuando las facturas deben competir con cosas como los regalos y los viajes para obtener espacio en el presupuesto.
Las aplicaciones de anticipos de nómina ofrecen una ayuda en efectivo. Te permiten pedir prestado dinero de tus ingresos previstos por una comisión baja o nula, y te lo devuelven de tu próxima nómina.
Aunque esta oferta puede parecer atractiva en la época de las fiestas, los defensores de los consumidores y los expertos financieros dicen que estas aplicaciones podrían conducir a un ciclo de deudas. Esto es lo que hay que saber sobre el uso de aplicaciones de préstamos en esta época del año, además de ideas para pasar las fiestas sin pedir prestado.
Peligros de las aplicaciones de anticipos de efectivo
Las aplicaciones de anticipos de efectivo son rápidas y fáciles. Siempre que tengas un empleo y recibas una paga regular, es probable que puedas optar a un anticipo.
La mayoría de las aplicaciones limitan los anticipos a unos 200 dólares, y la cantidad que puedes pedir prestada está determinada por tus ingresos y gastos. Las aplicaciones requieren acceso a tu cuenta bancaria para poder retirar los fondos para el reembolso.
La retirada de fondos puede provocar una comisión por sobregiro si no tienes suficiente dinero en tu cuenta, dice Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Algunas apps reconocen este riesgo en sus condiciones de servicio y dicen que intentarán no causar un sobregiro, pero no lo garantizan.
Los anticipos están estructurados como los préstamos de día de pago y conllevan riesgos similares, dice Saunders. Algunos prestatarios pueden no ser capaces de permitirse el reembolso completo además de sus gastos habituales, lo que les hace caer en un ciclo de deudas.
«La gente a menudo se encuentra con ese agujero en su cheque de pago o en su cuenta bancaria y eso les empuja a volver a pedir prestado», dice.
La estudiante de la Universidad del Norte de Colorado, Michelle Adjei, ha utilizado ocasionalmente una popular aplicación, Earnin, para pagar facturas y hacer compras en Amazon. Adjei dice que su experiencia con Earnin fue buena, pero no recomienda utilizarla si tienes dificultades para cubrir las necesidades.
«Si lo usas porque ya estás atrasado, vas a seguir atrasado y, de hecho, probablemente lo empeore porque siempre estás tratando de ponerte al día», dice.
Cómo utilizar con seguridad una aplicación de adelanto de dinero
¿Es la compra de un regalo una buena razón para pedir un anticipo?? Eso depende de usted, dice Saundra Davis, fundadora de Sage Financial Solutions, una organización sin ánimo de lucro con sede en el área de la bahía de San Francisco que se dedica al asesoramiento financiero. Puedes utilizar un anticipo para pagar facturas o comprar regalos, y ninguna de las dos cosas es necesariamente mala.
«Nadie puede decidir eso por ti, cada uno tiene que decidir por sí mismo», dice. «Pero para tomar una decisión acertada, hay que entender la elección que se hace.»
Eso significa averiguar cómo afectará una aplicación de préstamo a tus finanzas y cómo se compara con las alternativas, dice.
Noelle White, analista de negocios en California, dice que lleva un control de su flujo de caja, por lo que el uso de Earnin para un par de emergencias no le ha hecho perder ningún pago de facturas.
«Cuando lo uso, suelo intentar asegurarme de que planifico el siguiente cheque y me aseguro de que los fondos están ahí y de que no voy a pasar apuros», dice.
Las aplicaciones de anticipos de efectivo deberían ser el último recurso, dice la planificadora financiera certificada del área de Atlanta, Tania Brown. Si utilizas uno, sugiere limitar el importe del anticipo a lo que necesitas y decidir por adelantado cómo vas a gestionar los gastos con un sueldo menor.
«Si este es su último recurso, piense en una cantidad de dinero que no vaya a sobrepasar, cree un plan sobre cómo va a pagar esto, cree un plan sobre cómo va a ahorrar», dice.
Otras formas de pasar las fiestas
No es ideal empezar a ahorrar cuando las vacaciones están a la vuelta de la esquina, pero Brown dice que todavía hay tiempo para encontrar o ganar dinero extra.
Sugiere recortar las suscripciones o servicios innecesarios, aunque sea temporalmente, para hacer espacio en tu presupuesto.
Un trabajo a corto plazo, como cuidar de las mascotas o colgar las decoraciones navideñas para un vecino, también puede suponer un dinero extra, dice.
«Hay maneras de hacer esto, es sólo pensar a través de una lente diferente», dice Brown. «Así que en lugar de una lente de préstamo, a través de una lente de ganancia y ahorro.»
Si la reorganización de su presupuesto no es suficiente, considere la posibilidad de reducir sus planes de vacaciones. Este puede ser el momento de hablar con los seres queridos sobre si los regalos pueden ser algo más que regalos físicos, dice Davis.
Por ejemplo, los regalos que hace a sus nietos no vienen con un lazo. En su lugar, llévalos a ver las luces navideñas o haz manualidades con ellos.
«Entender lo que es realmente importante para ti en la temporada de regalos es crucial», dice. «¿Querría la persona que amas que estuvieras en apuros económicos para darle ese regalo? Sospecho que no tanto.»