Las pólizas de seguro de asistencia a corto plazo aumentan en un nicho de mercado

El seguro de asistencia a corto plazo es más barato y fácil de conseguir que la cobertura de asistencia a largo plazo. Pero, ¿merece la pena su dinero??Barbara Marquand 3 de agosto de 2016

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Si tiene la edad suficiente para recordar los teléfonos de disco y la televisión en blanco y negro, probablemente haya oído hablar del seguro de dependencia.

Paga la ayuda para las actividades rutinarias, como comer, bañarse o vestirse en casa, o en centros de asistencia o de enfermería cuando usted no puede cuidar de sí mismo durante una enfermedad o discapacidad. Medicare y otros seguros de salud cubren los gastos médicos, pero no los cuidados de custodia. El promedio de personas que adquieren una cobertura de cuidados a largo plazo entre los 50 y los 60 años, según la U.S. Departamento de Salud y Servicios Humanos.

Pero es posible que no haya oído hablar del seguro de asistencia a corto plazo, que paga los mismos tipos de servicios durante un periodo inferior a un año.

«Es un segmento ignorado y en crecimiento», dice Jesse Slome, director del Centro Nacional de Asesoramiento para la Información de Cuidados a Corto Plazo, un grupo comercial.

El número de pólizas de corta duración vendidas en 2015 aumentó casi un 20% respecto al año anterior, según el grupo asesor. Mientras tanto, las ventas de seguros de atención a largo plazo experimentaron un descenso interanual del 20% en 2015, dice Slome, que también es el director del grupo comercial American Association of Long-Term Care Insurance.

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El problema del seguro de dependencia

Las aseguradoras de asistencia a largo plazo han tenido un viaje agitado en los últimos 15 años. Los siniestros aumentaron más de lo previsto y sus pagos fueron más costosos. Las compañías también ganan dinero invirtiendo las primas que pagan los clientes, pero los bajos tipos de interés tras la recesión de 2008 perjudicaron sus resultados.

Más de 100 compañías vendían seguros de dependencia a finales de los 90, frente a la docena actual. El resto de las compañías ofrecen prestaciones menos generosas a precios más altos que hace una década, y son más exigentes en cuanto a quién puede optar a la nueva cobertura.

Corto plazo frente a. cobertura de cuidados de larga duración

El seguro para cuidados a corto plazo es más barato que el de cuidados a largo plazo porque proporciona cobertura durante menos tiempo, de tres meses a 360 días frente a más de un año para el seguro de cuidados a largo plazo. Tú eliges el importe de la cobertura cuando compras una póliza. El coste medio de una póliza de cuidados a corto plazo vendida en 2015 fue de 1.043 dólares anuales, según el grupo comercial de cuidados a corto plazo.

También es más fácil reunir los requisitos para este tipo de pólizas. La solicitud no requiere un examen médico, y algunas compañías sólo hacen un puñado de preguntas de salud de sí o no, dice Slome. Y se puede solicitar a edades más avanzadas, añade. La edad límite para comprar la cobertura de atención a corto plazo suele ser de 89 años, mientras que para la mayoría de las pólizas de atención a largo plazo, es de 75 años.

Las pólizas de larga duración incluyen un «periodo de eliminación», es decir, el número de días que pagas por tu cuenta hasta que la póliza empieza a pagar. Un período de eliminación típico es de 90 días.

Los seguros de asistencia a corto plazo suelen pagar las prestaciones de forma inmediata.

«Están orientados a personas que quieren cierta cobertura, pero que se inhiben de comprar un seguro de atención a largo plazo por el precio, su salud o su edad», dice Slome.

Entre las aseguradoras de cuidados de corta duración se encuentra Aetna Inc., Assurity Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Guarantee Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. y United Security Assurance.

Busque con cuidado

Los defensores de los consumidores se preocupan por los seguros de atención a corto plazo porque los reguladores estatales no exigen a este producto los mismos requisitos que a los seguros de atención a largo plazo. Menos regulación significa menos protecciones garantizadas para el consumidor.

«En la mayoría de los estados están volando bajo el radar», dice Bonnie Burns, especialista en formación y política de California Health Advocates, una organización sin ánimo de lucro para la defensa de Medicare para los californianos. Algunos [reguladores] estatales con los que hablé ni siquiera sabían que las pólizas se vendían en sus estados».»

Burns dice que los consumidores deben planificar para más de los tres o seis meses que cubren muchas pólizas de asistencia a corto plazo. La estancia media en una residencia asistida es de 22 meses, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Slome no está de acuerdo. «Ningún producto es perfecto para todo el mundo, pero una cierta cobertura será mejor que ninguna», dice.

Siga estos consejos para comprar:

  • Obtenga presupuestos de diferentes aseguradoras.

  • Lee la letra pequeña de las pólizas para saber exactamente qué está cubierto.

  • Decida lo que puede pagar en gastos de bolsillo y la cantidad de cobertura de seguro que necesitará.

Es posible que pague las primas de la póliza durante muchos años antes de hacer una reclamación, así que tómese el tiempo necesario para asegurarse de que entiende lo que está comprando.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

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