Las tarjetas de crédito iniciales siguen existiendo, pero son más difíciles de conseguir

Las tarjetas de crédito Starter se han vuelto más difíciles de obtener en los últimos años, pero no imposibles. Y ahora existen más opciones.Melissa Lambarena Sep 28, 2020

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Las tarjetas de crédito iniciales, destinadas a los nuevos usuarios de crédito, existen desde al menos la década de 1970, y solían ser mucho más fáciles de obtener.

Los emisores de tarjetas podían atraer a los adultos jóvenes, sobre todo a los estudiantes, con una serie de incentivos que la normativa federal prohíbe ahora en virtud de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009.

«Cuando empezabas la universidad antes de la Ley de Tarjetas, podías conseguir un frisbee y una tarjeta de crédito al mismo tiempo, o la posibilidad de ganar un ordenador y una tarjeta de crédito», dijo Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian, una agencia de informes de crédito.

Los requisitos de las tarjetas de crédito son ahora más estrictos, especialmente en el contexto de la crisis del 19 de septiembre, ya que los bancos endurecen las normas de préstamo para mitigar el riesgo. Todo se traduce en más obstáculos para quienes buscan poner en marcha el reloj de su historial crediticio. Alrededor del 20% de los usuarios de.S. de la población adulta no tiene un expediente crediticio verificable en las tres principales agencias de crédito, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Aun así, conseguir una tarjeta inicial no es imposible, y hoy en día existen más opciones.

» MÁS: Opciones de tarjetas de crédito para principiantes: Tarjeta de estudiante vs. tarjeta de crédito. tarjeta garantizada

Elegibilidad para las tarjetas de crédito iniciales

El mismo informe del CFPB también señala que las tarjetas de crédito son la forma más común de establecer un archivo de crédito para todos los niveles de ingresos y grupos de edad.

Pero la edad es importante en términos de elegibilidad para una tarjeta de crédito inicial.

SI TIENES MENOS DE 21 AÑOS

Por lo general, hay que tener 18 años para solicitar una tarjeta de crédito por cuenta propia. Los solicitantes menores de 21 años sólo pueden declarar sus ingresos personales independientes, incluidas las asignaciones periódicas. Si es estudiante, también puede informar de las becas y ayudas.

«Conseguí la tarjeta de crédito Discover para estudiantes a la primera», dice Karumi Narasaki, una estudiante de 20 años afincada en Indiana y creadora del canal de YouTube Rumi’s Life. Cuando solicitó la tarjeta, dice que incluyó los ingresos a tiempo parcial de dos trabajos y la ayuda escolar recibida para cubrir los libros, el alquiler y la comida.

SI TIENES MÁS DE 21 AÑOS

Una vez cumplidos los 21 años, las restricciones de ingresos se relajan ligeramente. Puedes incluir cualquier ingreso al que tengas acceso razonable, como los ingresos de tu pareja o de tu cónyuge, por ejemplo. Los ingresos siguen siendo un requisito necesario para demostrar su capacidad de pago de las cantidades prestadas. También pueden existir otros requisitos, dependiendo de la tarjeta.

Si no puedes cumplir el requisito de ingresos a cualquier edad, un cofirmante podría ayudarte a crear crédito con una tarjeta de crédito. Tendrás tu propia tarjeta y cuenta de crédito, pero el cofirmante asume la responsabilidad de la factura si no puedes pagarla. Hoy en día, no son muchos los emisores que permiten que haya cofirmantes en las solicitudes de tarjetas de crédito, pero algunos todavía lo hacen.

Tipos de tarjetas iniciales

La tarjeta ideal para empezar no debe tener cuota anual e informar de su historial de pagos a las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Estas agencias recopilan los informes de crédito que constituyen la base de tu puntuación crediticia.

Los acreedores revisan sus puntuaciones de crédito para determinar la probabilidad de que les devuelva el dinero. Una buena puntuación de crédito FICO de 690 o más puede facilitar la obtención de un apartamento, la instalación de servicios públicos y el acceso a mejores tipos de interés en tarjetas de crédito o préstamos, por ejemplo.

Las opciones de tarjetas iniciales pueden incluir

Tarjetas de usuario autorizado

Las tarjetas de crédito para usuarios autorizados están vinculadas a la cuenta del titular principal. Se le emite una tarjeta con su nombre, pero el titular principal de la tarjeta es el responsable de realizar los pagos. Si esa persona utiliza su tarjeta de crédito con prudencia, podría reflejarse en tu propio historial crediticio, pero vuelve a comprobarlo con tu emisor.

«Si vas a convertirte en un usuario autorizado, es recomendable que preguntes al prestamista si ellos informan de la cuenta por ti», dijo Griffin. «Si no es así, no te ayudará a crear un historial de crédito.»

Tarjetas garantizadas

Las tarjetas de crédito garantizadas son más fáciles de obtener porque requieren un depósito en efectivo como garantía, lo que reduce el riesgo para el emisor. El importe del depósito suele determinar su límite de crédito.

Con un buen historial de pagos, al final se recupera el depósito cuando se cierra la cuenta o se pasa a una tradicional "sin garantía" tarjeta de crédito con el mismo emisor.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden requerir la inscripción en un colegio o universidad. También es posible que le pidan que tenga al menos un historial de crédito. Sin embargo, puedes encontrar excepciones.

Algunas tarjetas para estudiantes pueden incluso incluir características útiles y favorables para los estudiantes, como la exención de las comisiones por retraso en los pagos o los incentivos. Las recompensas en las tarjetas para estudiantes son poco comunes, pero existen algunas opciones.

«También consideré solicitar una tarjeta garantizada inicialmente, hasta que descubrí que existe una tarjeta Discover», dijo Narasaki. «Tenía devolución de dinero, lo que no se parece a ninguna de las otras tarjetas que busqué, así que pensé que era una tarjeta bastante beneficiosa y que tenía muchas ventajas».»

Tarjetas de suscripción alternativa

Las tarjetas de crédito de suscripción alternativa se han incorporado al mercado en los últimos años con algunos enfoques que cambian el juego. La mayoría de estas tarjetas no cobran un depósito de seguridad, y muchas pueden utilizar factores distintos del modelo tradicional de puntuación FICO para evaluar su solvencia.

Si no tienes un historial de crédito, los emisores de estas tarjetas pueden fijarse en tu empleo, ingresos, gastos o ahorros para determinar tu capacidad de pago. Como resultado, pueden requerir documentos emitidos por el gobierno, información de cuentas bancarias, requisitos de verificación de empleo y otros detalles como parte del proceso de solicitud.

En algunos casos, ni siquiera es necesario un número de la Seguridad Social para solicitarla, lo que resulta útil para los recién llegados a la Unión Europea.S. que tienen opciones limitadas.

Alternativas a la tarjeta Starter

Incluso con más opciones de tarjetas para principiantes en el mercado, los requisitos de elegibilidad pueden dejar fuera a algunos solicitantes. Pero las tarjetas de crédito no son la única forma de crear un historial de crédito. Algunos servicios permiten informar de ciertos pagos de facturas a las agencias de crédito para crear un expediente de crédito.

Por ejemplo, los servicios de informes de alquiler pueden registrar los pagos de alquiler en los informes crediticios a cambio de una cuota. Experian Boost registra gratuitamente los pagos de teléfonos móviles y servicios públicos en los informes de crédito de Experian.

También puedes considerar la posibilidad de solicitar un préstamo para la creación de crédito.

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