Las ventajas de pensar en cuándo se va a morir

Una buena estimación de la esperanza de vida le ayuda a saber cuánto ahorrar, cuándo jubilarse y cuándo empezar a cobrar la Seguridad Social.Liz Weston Nov 6, 2020

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La calculadora de esperanza de vida de la Seguridad Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debo esperar morir a los 98 años. Una calculadora de longevidad creada por actuarios desmiente, situando las probabilidades de que llegue a los 95 años en sólo un 32%.

Al final, descubriré qué calculadora de esperanza de vida era más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar demasiado poco para la jubilación y quedarse sin dinero. Las personas que sobrestiman su esperanza de vida pueden permanecer en el mercado laboral más tiempo del que desean o gastar menos de lo que podrían en su jubilación.

Por qué es importante la esperanza de vida

Las suposiciones sobre la esperanza de vida pueden suponer una gran diferencia en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar 4.El 7% de sus ahorros el primer año y tienen un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según los cálculos de David Blanchett, jefe de investigación de jubilación de Morningstar, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, el retiro inicial tendría que bajar al 3%.

Partiendo de estos supuestos, alguien que quisiera retirar 25.000 dólares el primer año de sus fondos de jubilación necesitaría ahorrar unos 532.000 dólares para financiar una jubilación de 20 años. Planificar una jubilación de 30 años supondría ahorrar 833.000 dólares, es decir, un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor que determine cuándo se debe empezar a percibir la Seguridad Social, que puede comenzar a partir de los 62 años. Pero la mayoría de la gente vive lo suficiente como para que los cheques más grandes que pueden obtener por retrasar sus solicitudes al menos hasta la edad de jubilación completa, que actualmente es de 66 años y que se eleva a 67, compensen con creces los cheques más pequeños a los que renuncian mientras tanto. Pero los que tienen mala salud y una esperanza de vida más corta quizá quieran empezar a hacerse los chequeos antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que hay que tener en cuenta es que cuanto más tiempo viva, más probable será que viva. Al nacer, la media de U.S. La esperanza de vida de un hombre es de unos 76 años y la de una mujer de 81, según la Administración de la Seguridad Social. Sin embargo, si llega a los 65 años, el hombre medio puede esperar vivir hasta casi los 83 años y la mujer media hasta los 85.

Además, las parejas casadas deben planificar para una vida más larga. Esto no sólo se debe a que los casados viven más tiempo que los solteros, sino también a que la probabilidad de que cualquiera de las dos personas esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Hay un 50% de posibilidades de que al menos uno de los miembros de una pareja casada, ambos de 65 años, esté vivo a los 92 años, según la Sociedad de Actuarios.

otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Cuantos más ingresos y estudios se tengan, más probable es que se viva. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también desempeñan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como el Ilustrador de Longevidad creado por la Sociedad de Actuarios y la Academia Americana de Actuarios, utilizan sólo algunos de estos factores. Otras, como la calculadora Living to 100, plantean decenas de preguntas sobre diversos aspectos de su vida, su salud y la de sus familiares. (Vivir hasta los 100 años predijo que llegaría a los 95, por cierto.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan por la raza, a pesar de que ésta puede tener un profundo impacto en la esperanza de vida incluso cuando se controlan otros factores, como la educación y los ingresos. Por ejemplo, un estudio reveló que los hombres y mujeres negros con 16 o más años de educación vivían una media de 4.2 años menos que los blancos con un nivel educativo similar y 6.1 años menos que los hispanos con el mismo nivel de estudios.

Cómo calculan los planificadores financieros la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes suelen tener mayores ingresos, utilizan los 90 o 95 años como esperanza de vida por defecto, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge, de Rockville (Maryland), utiliza la edad de 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esa edad, pero prefiere pecar de conservador.

La CFP y médica Carolyn McClanahan, de Jacksonville, Florida, adopta un enfoque diferente que tiene en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se prevé que los fondos de un cliente se agoten a mediados de los 80 años y éste goza de buena salud o tiene familiares longevos, por ejemplo, McClanahan le ayudará a elaborar un plan B.

«Hablamos de posibles formas de reducir el gasto en el futuro o de la posibilidad de aprovechar el valor de la vivienda en algún momento», dice McClanahan.

Blanchett, de Morningstar, sugiere otra opción: Crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el hábito de fumar, los ingresos y la salud, y luego añadir unos años para crear un colchón. Basándose en su investigación, sugiere añadir cinco años a la estimación de la esperanza de vida personalizada para una persona soltera. Para las parejas casadas, recomienda añadir ocho años a la mayor de las dos esperanzas de vida.

No podemos saber con seguridad cuándo terminará la jubilación, sólo que lo hará. Una estimación razonable de cuándo nos ayuda a saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.Esta columna fue proporcionada a The Associated Press por el sitio web de finanzas personales nuestro sitio web.

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