Las «ventajas» no hacen al banco, las tasas sí

Alice Holbrook 2 de diciembre de 2019

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A los bancos les encanta presumir de las ventajas y características de sus cuentas. Pero si está buscando una nueva cuenta, vale la pena leer críticamente: Es posible que algunas de estas ventajas le parezcan cada vez más el mínimo indispensable.

Cuando un banco promociona su seguridad de vanguardia y su enorme red de cajeros automáticos gratuitos, es probable que sólo sea «palabrería», dice Jim Frazin, planificador financiero certificado y director de Communitas Financial Planning en Oakland, California.

Lo que realmente diferencia a un banco del resto son las comisiones que cobra (o no) y los tipos que paga por sus saldos. No es difícil encontrar una cuenta de ahorro que pague un 1.75% de rentabilidad anual o más; compárelo con la media nacional de rentabilidad anual de los ahorros, que es sólo del 0.09% – y algunos bancos pagan tan sólo un 0.01%. Y si su banco no está a la altura en cuanto a tipos y comisiones, quizá sea el momento de cambiar.

La mayoría de los bancos tienen Seguridad robusta

Es habitual que los bancos proporcionen tarjetas con chip -más seguras que las tradicionales de banda magnética- y ofrezcan servicios como alertas de texto para las compras y la posibilidad de activar y desactivar una tarjeta de débito. El control de fraudes también es típico.

Y querrás asegurarte de que tu banco está asegurado por el gobierno federal, dice Stephen Brobeck, miembro senior de la Federación de Consumidores de América. Pero casi todos los bancos lo hacen. Eso significa que sus depósitos están protegidos, hasta 250.000 dólares por persona y por entidad financiera, en caso de que su banco o cooperativa de crédito quiebre.

Sigue siendo inteligente practicar una buena higiene cibernética al realizar operaciones bancarias, como utilizar una contraseña única y difícil de adivinar. Pero su cuenta debe tener sus propias protecciones de seguridad. «Las cooperativas de crédito y los bancos necesitan tener esas cosas para poder hacer negocios», dice Frazin.

La mayoría de los bancos tienen: Banca en línea a través de la web y la aplicación

La mayoría de los bancos tienen aplicaciones sólidas hoy en día, y es casi imposible encontrar uno sin presencia en la web. Esto incluye probablemente la posibilidad de depositar cheques con su teléfono, así como funciones como el pago de facturas en línea, según Jim Hebenstreit, CFP y único propietario de ClearView Financial Planning en El Segundo, California. "En la mayoría de los casos no se cobra por ello», añade.

Esa es la clave: si tienes que pagar por ello, no es un beneficio. Debería poder acceder a su cuenta en línea y en su teléfono de forma gratuita.

La mayoría de los bancos tienen Una red de cajeros automáticos gratuitos

Su banco debe ofrecer una forma de obtener dinero en efectivo de forma gratuita sobre la marcha – por lo general, eso incluye una red de cajeros automáticos. Cadenas nacionales como Chase y Wells Fargo tienen más de 10.000 cajeros automáticos en todo el país; bancos online como Ally y Discover suelen tener redes de 40.000 o más.

«Algunos bancos online tienen incluso tarjetas de cajero automático en las que te reembolsan las comisiones» que cobran los cajeros que no pertenecen a la red, dice Hebenstreit. «Quieren su negocio.»

Y Frazin señala que la red de cajeros automáticos Co-op, formada por cooperativas de crédito participantes, ofrece casi 30.000 cajeros automáticos en todo el país de forma gratuita. «Eso es más grande que Bank of America y Wells Fargo juntos», dice Frazin.

Lo que diferencia a los bancos: Los tipos y las comisiones

Los bancos con aplicaciones móviles son una docena de ellos. Pero comparar los tipos y comisiones de los bancos puede suponer una diferencia en su saldo a lo largo del tiempo.

INTERÉS

No tienes que conformarte con un 0.01% de APY, pero no se puede decir que se trate de un banco medio. «Eres un cliente platino preferente ultra especial, por lo que obtienes … 0.05% de interés», bromea Hebenstreit. «Estás perdiendo dinero por la inflación.»

«Los tipos son tan bajos a no ser que se disponga de estupendas sumas de dinero. Y si tiene estupendas sumas de dinero, debería ponerlo en otro sitio», dice Brobeck.

Dónde? Las cooperativas de crédito y los bancos online suelen pagar mejores tipos de interés, aunque los bancos tradicionales a veces ofrecen generosas promociones para nuevos clientes. En un caso así, Hebenstreit recomienda abrir una cuenta y vincularla a un banco online para facilitar las transferencias. Tenga en cuenta que conseguir 2.El 00% puede hacerte ganar unos 100 dólares al año por un saldo de 5.000 dólares, mientras que el 0.El 01% le hará ganar alrededor de 1$.

TARIFAS

Pero el interés que ganes no importará si tu cuenta también cobra comisiones. Los costes mensuales de mantenimiento pueden ascender a 15 dólares en los bancos tradicionales, y un estudio reciente de nuestro sitio web reveló que la comisión media por descubierto es de 35 dólares.

Para reducir las comisiones, las cooperativas de crédito y los bancos online pueden volver a acudir al rescate. Como las cooperativas de crédito no pagan a los accionistas, dice Frazin, pueden ofrecer costes más bajos a los socios. Y los bancos online no tienen que pagar por las sucursales. En cualquier caso, las cuentas corrientes y de ahorro gratuitas son habituales.

Su banco debe proporcionar absolutamente acceso en línea, seguridad y una manera conveniente de obtener su dinero – pero eso es sólo una línea de base. Para sacar el máximo partido a su dinero, busque un banco que le pague un interés superior a la media y no le cobre comisiones. Y si eso no le parece a su banco? Piense en elegir otro.

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