Límites anuales frente a. Límites trimestrales para las recompensas de las tarjetas de crédito

Los límites anuales de las recompensas son más valiosos que los límites trimestrales por una razón: la flexibilidad.Paul Soucy Sep 2, 2020

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Las tarjetas de crédito que ofrecen bonificaciones en determinadas categorías suelen limitar la cantidad de gasto que puede optar a las tasas de recompensa más altas. A veces estos límites se imponen de forma anual; otras veces, los límites se aplican trimestralmente, es decir, a períodos de tres meses del año. En igualdad de condiciones, los límites anuales son mejores.

"Recompensas adicionales" se refiere a las recompensas que una tarjeta de crédito paga por encima de su tasa habitual. Por ejemplo, si una tarjeta le da 1 punto por cada dólar gastado en la mayoría de las compras, pero 2 puntos por cada dólar gastado en restaurantes, entonces los restaurantes son una categoría de bonificación para esa tarjeta. Las tarjetas de crédito suelen ofrecer recompensas en forma de puntos, millas o devolución de dinero.

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Haciendo números

Digamos que está considerando una tarjeta que ofrece un 3% de devolución en efectivo en tiendas de comestibles hasta un gasto de 6.000 dólares al año. Otra tarjeta ofrece la misma tasa de recompensas del 3% en las tiendas de comestibles, excepto que la bonificación está disponible en un gasto de hasta 1.500 dólares por trimestre. En ambas tarjetas, cualquier gasto que supere esos límites obtiene un 1% de devolución en efectivo.

Consejo de experto: El hecho de que haya alcanzado el límite de gasto no significa que haya dejado de ganar recompensas. Muchas tarjetas con límites de gasto siguen pagando recompensas una vez que se alcanza el límite, sólo que a una tasa menor.

A primera vista, parece que no hay problema: Un límite de 1.500 dólares por trimestre, multiplicado por cuatro trimestres al año, supone un límite anual de 6.000 dólares. No hay diferencia, ¿verdad?? Pero eso supone que el gasto se reparte uniformemente a lo largo del año. Este no es el caso de todos.

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Supongamos que a finales de marzo -es decir, al final del primer trimestre- ha gastado 1.400 dólares en alimentación:

  • Si tiene un límite anual de 6.000 $ en gastos de bonificación, todavía puede ganar un 3% en compras por valor de 4.600 $ antes de que acabe el año.

  • Sin embargo, si tiene un límite trimestral de 1.500 dólares, sólo podrá ganar el 3% sobre 4.500 dólares en compras durante el resto del año, 1.500 dólares en cada uno de los tres trimestres restantes. No puede trasladar los 100 dólares no gastados al siguiente trimestre y obtener allí recompensas adicionales. Esa oportunidad ha desaparecido.

El valor de la flexibilidad

Los límites trimestrales le hacen perder tiempo cuando "gastar de más," también. Supongamos que gasta 1.000 dólares en comida en un trimestre normal, lo que coincide con el gasto medio de los hogares, según los datos anuales más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales. ¿Qué pasa si eso se eleva a 2.000 dólares en el cuarto trimestre, cuando los familiares llegan a tu casa para una serie de fiestas??

  • Si tiene el límite anual de 6.000 $, sus recompensas de comestibles para el año son de 150 $.

  • Con límites trimestrales de 1.500 $, tus recompensas en la compra de alimentos para el año son de 140 $.

«Un límite anual le da más flexibilidad.»

La diferencia en este caso no es gigantesca, pero señala la mayor ventaja de los límites anuales sobre los trimestrales: la flexibilidad. En general, cuanto más flexibles sean las recompensas de su tarjeta de crédito, más valiosas serán. Con el límite anual, podría gastar 500 $ en alimentación cada mes o gastar los 6.000 $ en un solo banquete el 4 de julio, y en cualquier caso, ganaría 180 $ en recompensas de alimentación. Con los topes trimestrales, usted obtendría 180 dólares en la primera situación, pero sólo 90 en la segunda.

Las bonificaciones ilimitadas son lo ideal, por supuesto. Pero si debe aceptar un límite de gasto en las recompensas de bonificación, un límite anual le da más flexibilidad, lo que puede traducirse en más recompensas.

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