Liz Weston Dic 16, 2021
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La edad trae consigo oportunidades y obligaciones únicas, incluyendo algunas tareas importantes de fin de año que pueden ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero. Para las personas de 50 años o más, he aquí algunos aspectos a tener en cuenta:
Juegue a ponerse al día si puede
Si sigues trabajando, utiliza una calculadora de jubilación para ver si debes aumentar tu tasa de ahorro.
Las aportaciones de recuperación podrían permitirle ahorrar más en cuentas con ventajas fiscales. Una persona de 50 años o más puede aportar hasta 26.000 dólares a un 401(k) en el lugar de trabajo en 2021, y hasta 7.000 dólares a una IRA, dice Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Contabilidad.
Tiene hasta diciembre. 31 para contribuir a los planes en el lugar de trabajo para 2021 y hasta el 15 de abril para hacer sus contribuciones IRA 2021. La capacidad de contribuir a un Roth en 2021 se reduce gradualmente a partir de un ingreso bruto ajustado modificado de 125.000 dólares para los solteros y de 198.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta.
Se aplican reglas ligeramente diferentes para las cuentas de ahorro para la salud, que se emparejan con los planes de seguro de salud de alto deducible que califican, dice Luscombe. Los límites de contribución para 2021 son de 3.600 dólares para las personas con cobertura individual y de 7.200 dólares para las personas con cobertura familiar. Los mayores de 55 años pueden hacer una aportación adicional de 1.000 dólares para ponerse al día. Al igual que con las cuentas IRA, tiene hasta el 15 de abril, fecha límite para la presentación de la declaración de la renta, para realizar las aportaciones del año.
Para contribuir a una HSA, el titular de la cuenta debe tener un plan de seguro médico que reúna los requisitos necesarios con una franquicia anual de al menos 1.400 dólares para la cobertura individual y 2.800 dólares para la cobertura familiar. Los beneficiarios de Medicare no pueden contribuir a una HSA, pero pueden retirar dinero libre de impuestos de una HSA para pagar gastos médicos, incluyendo primas de Medicare, deducibles y copagos, dice Luscombe.
Planificar las distribuciones mínimas requeridas
El dinero no puede permanecer en las cuentas de jubilación de forma indefinida, dice la contable pública Mary Kay Foss, miembro del comité de impuestos para particulares y autónomos del Instituto Americano de CPA. Los retiros deben comenzar en algún momento, normalmente a los 72 años. Si no cumple el plazo o retira una cantidad demasiado pequeña, podría enfrentarse a una multa fiscal equivalente al 50% de la cantidad que debería haber retirado pero no lo hizo. Su fondo de jubilación o corretaje puede ayudarle a calcular la cantidad adecuada, o puede utilizar las tablas de la Publicación 590-B del IRS.
El IRS especifica el mínimo que hay que sacar cada año en función de su Dec. 31 el saldo de la cuenta del año anterior. Su distribución mínima requerida para 2021, por ejemplo, se basará en su declaración de diciembre. 31 de 2020, el saldo.
Por lo general, debe realizar las distribuciones antes de que finalice el año, aunque puede retrasar su primera distribución hasta el 1 de abril del año siguiente a los 72 años. Si te retrasas, tendrás que hacer tu segundo RMD a finales de ese año, dice Foss.
Se pueden aplazar los retiros mínimos de un plan en el lugar de trabajo, como un 401(k), si se sigue trabajando para la empresa que patrocina el plan y no se posee el 5% o más de la empresa.
Además, las cuentas Roth IRA no están sujetas a ningún tipo de reembolso durante la vida del titular de la cuenta. Un cónyuge que herede una IRA Roth puede tratarla como propia, evitando también las distribuciones obligatorias, pero otros herederos deben empezar a vaciar la cuenta después de heredarla.
Considere las conversiones de cuentas
Otra forma de evitar los RMD es convertir una IRA u otra cuenta de jubilación en una Roth, pero hacerlo significa pagar impuestos sobre el dinero ahora y no más tarde.
Las conversiones pueden tener sentido cuando se espera estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación y se puede pagar el impuesto sin asaltar sus ahorros de jubilación, dice el planificador financiero certificado Michael Kitces, editor del sitio de estrategia de planificación financiera Nerd’s Eye View. Los jóvenes suelen ser buenos candidatos para las conversiones, ya que su nivel impositivo probablemente aumentará junto con sus ingresos. La mayoría de las personas que se acercan a la jubilación se encuentran en la situación contraria: su nivel impositivo bajará una vez que dejen de trabajar, por lo que las conversiones pueden no ser una buena idea.
Sin embargo, las personas que han sido ahorradoras diligentes podrían verse empujadas a un tramo impositivo más alto una vez que tengan que empezar a hacer retiros mínimos, dice Kitces. En ese caso, las conversiones a Roth antes de los 72 años podrían ser inteligentes, pero es necesario consultar con un profesional de los impuestos. Convertir una cantidad excesiva podría elevar su factura fiscal y, si está afiliado a Medicare, podría aumentar sus primas.
Hacer contribuciones benéficas
También puede evitar las distribuciones mínimas obligatorias a través de distribuciones benéficas cualificadas de su IRA, que pueden comenzar una vez que tenga 70 ½ años, dice Foss. El dinero debe transferirse directamente de la cuenta IRA a una organización benéfica cualificada. Estas aportaciones pueden excluirse de sus ingresos, pero cuentan para la distribución mínima obligatoria anual si los fondos salen de su cuenta antes de la fecha límite de la RMD, que suele ser diciembre. 31.
Las distribuciones benéficas cualificadas pueden realizarse desde la mayoría de los tipos de IRA: tradicionales, de transferencia y heredadas, así como desde las pensiones simplificadas de los empleados inactivos conocidas como SEP y SIMPLE, que son planes de incentivos de ahorro para los empleados. (Inactivo significa que ya no contribuyes a estos planes.) La cantidad máxima anual que puedes aportar de esta forma es de 100.000 dólares.
Esta columna fue escrita por nuestro sitio web y fue publicada originalmente por The Associated Press.