Lo que 6 profesionales del dinero desearían haber sabido sobre las tarjetas de crédito

Estos planificadores financieros certificados desearían haberse sentido cómodos utilizando las tarjetas de crédito antes de lo que lo hicieron.Kimberly Palmer 7 de diciembre de 2021

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De niño, Travis Tracy vio a su madre luchar contra las deudas de las tarjetas de crédito. En consecuencia, evitó las tarjetas de crédito hasta los 23 años. John Bovard, Ron Strobel y Marcus Blanchard crecieron escuchando historias de terror sobre las deudas de las tarjetas de crédito, por lo que se mantuvieron alejados cuando eran jóvenes. Marguerita Cheng dice que al principio tenía miedo del crédito, ya que su padre le advirtió desde el principio de los riesgos de los intereses y las comisiones. Y a Justin Green no le enseñaron casi nada sobre las tarjetas de crédito, así que no utilizó una hasta los 22 años.

Y sin embargo, Tracy, Bovard, Strobel, Blanchard, Cheng y Green se convirtieron en planificadores financieros certificados que ahora utilizan las tarjetas de crédito regularmente en su beneficio.

Esto es lo que estos profesionales desearían haber sabido antes:

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Las tarjetas de crédito no son intrínsecamente malas

Tracy, CFP en Durham, Carolina del Norte, y fundadora de Fortitude Financial Planning, creció como la hija mayor en un hogar monoparental. «Mi madre siempre tuvo problemas con las deudas de las tarjetas de crédito, así que en mi mente, parecía una mala idea», dice. Por eso esperó hasta los 23 años antes de obtener su primera tarjeta de crédito, que sólo solicitó porque se iba a mudar y necesitaba financiar algunas compras.

Pagó cuidadosamente su deuda y, a medida que aumentaba su nivel de comodidad con las tarjetas de crédito, empezó a utilizar tarjetas de recompensa para obtener devoluciones en efectivo. Ahora, a los 31 años, gana dinero en efectivo en sus compras diarias y se asegura de pagar el saldo cada mes para evitar los intereses. «Mi mayor lección fue lo importante que son las tarjetas de crédito para tu poder adquisitivo financiero general», dice.

Pueden ayudarle a construir su crédito

«Siempre tuve dudas; había historias sobre gente que intentaba inscribirte en tarjetas de crédito, y me decían: ‘No lo hagas'», recuerda Bovard, que ahora es CFP en Cincinnati y propietaria de Incline Wealth Advisors. «En Cincinnati, el efectivo es el rey, y las tarjetas de crédito son malas. Mis padres también hicieron hincapié en ese mensaje.» También recuerda que le dijeron que las tarjetas de crédito podían generar muchas deudas.

Como resultado, Bovard se quedó con las tarjetas de débito hasta sus 20 años. Fue entonces cuando se dio cuenta de que si quería que le aprobaran una hipoteca en algún momento, tendría que construir su historial de crédito. «Me ponía nervioso, sobre todo por el miedo a olvidarme de hacer un pago», dice. Evitó ese riesgo comprobando su saldo con frecuencia y acabando por establecer pagos automáticos.

Ahora, con 32 años, dice que le gustaría haber abierto una tarjeta de crédito antes, en cuanto empezó a tener ingresos, para poder empezar a construir su crédito antes. «Eso podría haber llevado a un mejor historial de crédito», dice, lo que ahora sabe que puede traducirse en tasas hipotecarias más bajas cuando solicitas un préstamo.

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Las tarjetas de crédito ofrecen protección contra el fraude

Después de la universidad, Ron Strobel, CFP y fundador de Retire Sensibly en Nampa, Idaho, optó por utilizar una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito porque creció escuchando que las tarjetas de crédito podían conducir a la deuda. Entonces, cuando tenía 22 años, su tarjeta de débito se vio comprometida con cargos fraudulentos, y los 900 dólares de su cuenta corriente desaparecieron al instante. Tardé meses en recuperar el dinero. Después de eso, Strobel pasó a utilizar tarjetas de crédito por la protección adicional contra el fraude.

«Deberías usar una tarjeta de crédito por el aspecto de la protección contra el fraude. Cada vez que compras algo, te sientes diferente al pasar la tarjeta de crédito en lugar de la de débito, porque sabes que estás protegido», dice Strobel, que ahora tiene 32 años.

Pueden ayudarte en caso de emergencia

Cuando Cheng, una CFP con sede en Gaithersburg (Maryland), estudió en Japón a los 20 años, el tabaco y los gatos de su familia de acogida agravaron su asma. Tuvo que buscar rápidamente una nueva vivienda y comprar un futón. Esa compra de 300 dólares fue posible gracias a su tarjeta de crédito.

«Me habría sido difícil salir de esa casa sin la tarjeta de crédito. Me enseñó que tener crédito era importante para las emergencias», dice. Su padre, que llegó a Estados Unidos en los años 60 con 17 dólares, le había enseñado que el crédito era poderoso pero también arriesgado. «Siempre me decía: ‘No gastes dinero en la oscuridad’, es decir, tasas y multas; eso es malgastar el dinero», recuerda.

«Mi padre sí me enseñó bien», añade. «No abusé del crédito. Lo utilizaba sabiamente.»Y su padre estaba tan orgulloso de ella (y preocupado por su salud) que acabó pagando la factura de su tarjeta de crédito por ella.

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Puedes mantener tu límite de crédito bajo

Blanchard, CFP y fundador de Focal Point Financial Planning en Pleasant Grove, Utah, dice que sacó su primera tarjeta de crédito a los 19 años, mientras servía en el Cuerpo de Marines, pero que la cerró rápidamente después de escuchar historias de horror sobre las deudas de las tarjetas de crédito. «No entendía realmente cómo funcionaba, ni cómo se creaba el crédito, ni nada», recuerda.

Después de haber tenido una experiencia similar a la de Strobel, en la que le robaron los datos de su tarjeta de débito y vaciaron su cuenta bancaria, finalmente sacó su siguiente tarjeta de crédito. Ahora, con veinticinco años, no estaba menos nervioso por gastar en exceso y acumular deudas. «No entendí realmente que si lo pagas, el tipo de interés no importa», dice Blanchard, que ahora tiene 30 años.

Dice que le gustaría saber que si le preocupa gastar más de la cuenta, puede mantener un límite de crédito bajo en la tarjeta, lo que limitará la cantidad que puede gastar.

Si bien esto es cierto, hay un inconveniente importante en este enfoque: Un límite de crédito más bajo significa que tienes menos crédito disponible. Esto puede conducir a un mayor índice de utilización del crédito, que es la parte de su crédito que está utilizando, y puede perjudicar su puntuación de crédito. (Utilizar mucho más del 30% de su crédito total disponible puede tener un gran impacto negativo.) Dicho esto, una vez que las agencias de crédito informan de que usted ha pagado el saldo hacia abajo o fuera, el daño debe desaparecer.

«Miro hacia atrás y pienso: ‘Maldita sea, habría sido mejor si hubiera mantenido esa primera tarjeta abierta. Mi puntuación de crédito habría pasado de buena a estupenda», dice.

'Nunca gastes lo que no tienes'

«Crecí en una familia de bajos ingresos, así que el crédito no era algo que se me pasara por la cabeza hasta que supe que tenía una deuda médica impagada», dice Justin Green, CFP y fundador de Assist FP, una empresa de planificación financiera virtual con sede en el área de Boston. Luego, alrededor de los 22 años, sacó una tarjeta de crédito con un límite de crédito relativamente bajo de 300 dólares y la pagó cada mes para poder reconstruir lentamente su crédito.

«Lo principal que hay que tener en cuenta con una tarjeta de crédito es que nunca debes gastar lo que no tienes en efectivo en la tarjeta, porque puede acumularse fácilmente y meterte en problemas», dice Green. «Incluso como alguien orientado a las finanzas personales, puedo ver cómo es muy fácil gastar más usando una tarjeta de crédito, y hay que tener cuidado», añade.

Ahora, a los 29 años, Green utiliza varias tarjetas, que amortiza cada mes, y aprovecha al máximo sus recompensas por viajes. Él y su prometida planean usar esos puntos acumulados para pagar su próxima luna de miel, que será a un lugar aún no determinado. El único requisito? «Agua azul», dice.

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