Lo que hace Dave Ramsey't Conozca sobre las tarjetas de crédito

Ha oído hablar del lado oscuro de las tarjetas de crédito, pero también hay un lado positivo. Conozca los beneficios que pueden ofrecer con un uso responsable.Ben Luthi 9 de febrero de 2016

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Las tarjetas de crédito no son para todos. Pero si se utilizan correctamente, pueden proporcionar recompensas y ventajas que no se pueden obtener en ningún otro sitio, beneficios que se pueden conseguir sin gastar dinero extra.

Dave Ramsey, un popular experto en finanzas personales, no escatima en su desprecio por las tarjetas de crédito. A menudo cita datos que demuestran que los consumidores gastan más cuando las utilizan en lugar de en efectivo y que la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito no pagan su saldo completo cada mes.

Tomando esta información de forma aislada, la postura de Ramsey de que no existe un uso responsable de las tarjetas de crédito parece tener sentido. Y hay personas que harían bien en seguir su consejo. Pero lo que Ramsey nunca reconoce es que no hay un enfoque único para las finanzas personales ni para ningún producto financiero en particular. Algunas personas manejan sus finanzas de forma más responsable que otras.

¿Realmente vas a gastar más??

Varios estudios respaldan la idea de que los consumidores que pagan con tarjetas de crédito suelen gastar más que los que utilizan efectivo. Ramsey cita una en particular, una Dun & Estudio de Bradstreet que concluye que los usuarios de plástico gastan más de media que los que sólo llevan efectivo. Según el estudio, esto se debe a que es más doloroso psicológicamente entregar dinero en efectivo que pasar una tarjeta, ya sea de crédito o de débito. (Ramsey recomienda el uso de tarjetas de débito.)

Hay pruebas anecdóticas que parecen apuntar en esta dirección, también. Por ejemplo, en 2004, cuando muchos restaurantes de comida rápida empezaban a aceptar tarjetas de crédito, el entonces director general de Wendy's, John Schuessler, informó de que la transacción media de las compras con tarjeta de crédito era de 7 dólares, frente a los 5 dólares de las compras en efectivo, lo que suponía un aumento del 40%.

Sin embargo, un estudio realizado en 2009 por los profesores de economía de la Universidad Carnegie Mellon, Elif Incekara-Hafalir y George Loewenstein, concluyó que "que el uso de la tarjeta de crédito no aumentó significativamente, por término medio, el gasto" para los sujetos del estudio.

La conclusión de ese estudio no niega ni refuta necesariamente otras investigaciones sobre el tema. Pero lo que sí sugiere es que los datos del estudio no pueden extrapolarse a una respuesta estándar que se aplique a todo el mundo. Los usuarios de tarjetas de crédito pueden evitar gastar más de la cuenta llevando un presupuesto mensual y controlando sus gastos con diligencia, al igual que las personas que no usan tarjetas de crédito.

Pagar los intereses de la tarjeta de crédito no es un hecho

Según datos publicados por la American Bankers Association en diciembre de 2015, casi el 30% de las cuentas de tarjetas de crédito están "transactores," lo que significa que se pagan en su totalidad cada mes y no generan intereses. Por el contrario, el 41% de las cuentas son rotativas, lo que significa que arrastran un saldo de un mes a otro, acumulando intereses sobre el importe impagado. El 29% restante está inactivo.

Dado que son más los consumidores que mantienen un saldo en sus tarjetas cada mes que los que las pagan, no es descabellado sugerir que la gente se lo piense dos veces antes de utilizar las tarjetas de crédito. Sin embargo, con cerca del 60% de las cuentas de tarjetas de crédito inactivas o pagadas en su totalidad cada mes, no parece que la deuda de las tarjetas de crédito sea inevitable para todos los usuarios, como suele sugerir Ramsey.

No se hará rico, pero puede conseguir más

Ramsey añade a su argumento contra las tarjetas de crédito lo siguiente, "Nadie dice que se haya hecho rico con los puntos de las tarjetas de crédito." Y tiene razón. No hay millonarios hechos con tarjetas de crédito.

Pero "hacerse rico" no es el objetivo, ni la promesa, de las recompensas de las tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que usted utilice sus tarjetas, por lo que ofrecen devoluciones de dinero, puntos y recompensas de viaje como incentivo para hacerlo. Utiliza una tarjeta para compras que habrías hecho de todos modos -para comprar alimentos, por ejemplo, o gasolina para tu coche- y acumulas recompensas fácilmente. Dependiendo de lo que se gaste en un año, se podrían ganar cientos o incluso miles de dólares en recompensas cada año sin cambiar los hábitos.

Esto sólo funciona, por supuesto, si se hace un uso responsable de la tarjeta de crédito.

Consejos para un uso responsable de la tarjeta de crédito

El consejo de Ramsey no es adecuado para todos los consumidores, pero tampoco es erróneo para todos ellos. Mucha gente gasta más cuando utiliza el plástico -tanto las tarjetas de crédito como las de débito- de lo que gastaría si utilizara el dinero en efectivo, y esto puede dar lugar a una deuda agobiante para algunos. Sin embargo, desarrollar comportamientos de gasto y préstamo responsables puede ayudarte a aprovechar las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito sin tener que lidiar con el dolor de cabeza de las deudas.

Presupuestar y hacer un seguimiento de los gastos. Tanto si está endeudado como si no, crear un presupuesto mensual puede ayudarle a controlar sus gastos. Sin embargo, el mero hecho de tener una tarjeta de crédito no obliga a ser disciplinado por arte de magia. Llevar un control de los gastos es la clave para asegurarse de que no se sale del presupuesto. Si descubre que el uso de la tarjeta de crédito le hace sobrepasar su presupuesto, considere la posibilidad de cambiar al efectivo hasta que haya desarrollado el control necesario.

Mantener un fondo de emergencia. Muchas personas se endeudan con las tarjetas de crédito porque les ocurre algo malo -el coche se estropea o pierden el trabajo- y no tienen suficientes ahorros para capear el temporal. Es importante incluir un fondo de emergencia en tu presupuesto. Trate las contribuciones a este fondo como una obligación que debe pagar, en lugar de limitarse a ahorrar lo que quede (si es que queda algo) a final de mes. Cuanto más dinero tengas, menos probable será que necesites las tarjetas de crédito para mantenerte a flote.

Pague el saldo completo cada mes. Puede ser tentador dejar el pago de la factura para otro día. Apúntese a los recordatorios de fechas de vencimiento de la compañía de su tarjeta de crédito y considere la posibilidad de establecer el pago automático de todo el saldo de la tarjeta para que no se le olvide.

No se inscriba en una tarjeta sólo por la bonificación. Muchas tarjetas de crédito ofrecen bonos de inscripción para atraer a nuevos clientes. Pero hay que cumplir un requisito de gasto en un tiempo determinado para recibir la bonificación. Si no va a cumplir el requisito con su gasto normal presupuestado, puede ser mejor con una tarjeta con un requisito de gasto menor, incluso si eso significa una bonificación menor.

Lo esencial

A pesar de todos los datos generados por los estudios, no se ajustan a todas las situaciones. Por ejemplo, aunque un estudio realizado en 2015 por Experian muestra que los millennials tienen las puntuaciones de crédito más bajas de todas las generaciones, algunos millennials inteligentes se han hecho cargo de su crédito y han obtenido puntuaciones de crédito envidiables.

Los consejos de Ramsey sobre las tarjetas de crédito son respetables. Aquellos que han tenido problemas con el gasto excesivo y la deuda de las tarjetas de crédito en el pasado harían bien en prestarle atención, y los que son nuevos en el uso de las tarjetas de crédito deberían tenerlo en cuenta. Pero millones de estadounidenses hacen un uso responsable de las tarjetas de crédito y disfrutan de recompensas y ventajas sin sacrificar su bienestar financiero.

Deja un comentario